Cовсем недавно кредит на покупку товара получить было крайне проблематично. Но уже сегодня, в крупных магазинах, торгующих, к примеру, бытовой техникой в кредит, нередко можно наблюдать такую картину: к сотрудникам, оформляющим кредит на покупку (по предъявлении паспорта), выстраивается очередь. Задерживать ее всем неловко. Документы оформляются достаточно быстро, и незаметно, чтобы кто-нибудь в очереди читал их подробно и внимательно. А прочитать подписываемые документы следовало бы. Ведь бывает, что посчитают счастливые обладатели нужных вещей уже после подписания кредитного договора, сколько им всего придется выплатить, и обнаружат, что они сильно переплатят. Итоговый процент за кредит нередко оказывается существенно выше, чем было продекларировано.

О практике современного кредитования рассказывает специалист одного из банков:

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики. Поэтому и в России возродились потребительские кредиты. Однако кредиты разных банков могут существенно различаться по стоимости.

Банки первоначально сообщают не всю информацию, которую любой гражданин как потребитель должен получить. В результате проценты за кредит оказываются в полтора-два раза выше заявленных. Не хочу сказать, что это массовое явление, но не полностью раскрывают на начальном этапе условия кредитования значительное количество банков, работающих с потребительскими кредитами.

Давайте рассмотрим честный вариант кредитования: как должно быть и как работает пока меньшинство банков. Вы пришли в банк, оформили необходимые документы, и вам предоставили кредит, например, на год. В сумму, которую вы должны будете вернуть банку, войдет сама сумма кредита, начисленные проценты и единовременная сумма за открытие счета и ведение ваших расчетов. Далее, по мере погашения кредита (например, ежемесячно) кредитный процент начисляется на остаток суммы, и, соответственно, вы каждый месяц платите все меньше и меньше. Причем – и это немаловажно – расторгнуть кредитный договор вы можете в любое время, досрочно погасив кредит. И банк в таком случае получает проценты не за весь первоначально заявленный срок кредитования, а только за время, в течение которого вы пользовались кредитом.

Многие банки придерживаются иных схем кредитования.

Например, фиксированный процент, который начисляется на всю сумму вне зависимости от постепенного погашения кредита гражданином, при условии, что досрочно погасить кредит банк не позволяет либо позволяет, но с существенными ограничениями. То есть банк устанавливает заведомо диктаторские условия, при которых свои проценты с гражданина он получит в любом случае. Иногда погашенные досрочно, средства резервируются на счете и не уменьшают остаток кредита.

Сравните приведенный пример с условиями, когда вы можете досрочно погасить кредит в любой момент, а процент начисляется ежемесячно исключительно на остаток суммы. Разница реально выплаченных процентов по кредиту при прочих равных условиях в данном банке уже в полтора раза больше, как минимум.

А если к этому еще добавить ежемесячный тариф на заведение ссудного счета, составляющий, к примеру, 0,8 % в месяц или 10 % от всего кредита, выплаты за кредит реально возрастают. Но и этого отдельным банкам кажется мало. Изобретаются некие банковские карточки для производства расчетов за кредит в "принудительном" порядке. На карточку зачисляются суммы, которые затем списываются в счет перечисления кредита магазину. А что дальше делать с карточкой? Случается, говорят, что она больше не нужна. Странно, правда? Сняли за одноразовую карточку с клиента рублей пятьсот в принудительном порядке – и банк доволен.

Рассмотрим реальные проценты за кредит в практикующих столь "привлекательные" схемы банках. В зависимости от накруток на сумму кредита в каждом отдельном банке сверх объявленных в среднем 16 – 20 % годовых за пользование потребительским кредитом реально выплаты по кредиту могут составлять от 30 до 50 % в год. И осознают граждане объем своей переплаты за кредит часто уже поздно.

Большинство граждан плохо считает свою выгоду или же не считает ее вообще. В результате известны случаи, когда выплаты по бездумно набранным кредитам в банках превышают ежемесячные доходы целой семьи. Именно поэтому в текущем году увеличился объем невозвращения кредитов во многих банках России.

Но банкам хочется заработать побыстрее. И они продолжают кредитовать население по паспорту, быстро и с массой скрытых способов заранее взять с клиента деньги. То есть услуга кредита еще не предоставлена, а гражданин уже вкладывает свои деньги за кредит, которым он не успел воспользоваться.

Стремление заработать – нормальное явление, но не стоит забывать о профессиональной этике. Мне, банковскому работнику, бывает стыдно за коллег, которые при оформлении даже столь дорогих кредитов не могут ответить на элементарные вопросы по оформляемому кредиту. Случается, сотрудники банков в магазинах сами не понимают, как рассчитываются платежи и проценты за кредит.

К сожалению, потребности кредитования населения пока еще отстают от предложения. Рынок кредитования не насыщен. Поэтому не ожидается уменьшения процентных ставок в ближайшее время.

Пока же всем гражданам хочу пожелать внимания при ознакомлении с предлагаемыми условиями кредитования и терпения при прочтении предложенных при покупке документов. В любом случае лучше пройтись по нескольким банкам и выбрать условия приемлемого по процентам кредита, чем потом кусать локти и жалеть, что купленная вещь досталась в полтора раза дороже.