Статистика говорит сама за себя: по данным Банка России, на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял скромную цифру - примерно 16 миллиардов. Вывод напрашивается сам собой - любителей жить в кредит в России становится все больше.
Чаще всего люди берут кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, аудио- и видеотехники (43% случаев), еще 13-14% приходится на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека. Реагируя на растущий спрос, банки в свою очередь всячески поощряют моду на жизнь в долг: стараются разнообразить кредитные линейки или предлагают клиентам различные программы лояльности.
Сегодня для того, чтобы оформить экспресс-кредит (разновидность потребительского кредита) необходимо предоставить всего два документа - общегражданский паспорт и еще одно удостоверение личности (например, водительские права или загранпаспорт). Решение о выдаче кредита банкиры принимают на основании проверки анкеты. Заявка на кредит подается непосредственно в магазине, на проверку предоставленной информации уходит максимум 1,5-2 часа. В некоторых случаях, решение банка о выдаче кредита клиенты получают уже через 20 минут, сообщил в ходе онлайн-конференции президент GE Money Bank Ричард Гаскин.
В то же время, при всей своей кажущейся простоте потребительские кредиты одни из самых рисковых. В случае, если заемщик отказывается платить по такому кредиту, у банка нет ни залога, который он мог бы изъять, ни поручителей, которых можно было бы обязать погасить долг. И это притом, что у банка, выдающего экспресс-кредит, минимум времени на проверку клиента. А ведь оценить, сможет ли человек вернуть деньги полностью и в срок по данным, указанным им самим в анкете, за час довольно сложно.
"Из-за простоты получения такого кредита многие люди берут его, заведомо не собираясь отдавать", - признает банковский аналитик агентства "Рус-Рейтинг" Виктория Белозерова. - Вообще те, кто берет кредит на покупку стоимостью 500-1000 долларов, изначально менее платежеспособны. Кроме того, очень часто такие заемщики не в состоянии просчитать реальную ставку по кредитам, которая в этом сегменте составляет 40-55%".
Высокие кредитные риски, как правило, компенсируются высокими ставками, а чтобы не отпугивать клиента, платежи "закапываются" в сложные формулировки договоров. Иными словами, формула потребительского кредитования проста: чем легче получить кредит, тем дороже он вам обойдется.
Если в рекламе говорится о кредите под ноль процентов и без начального взноса, а оформляют его за три минуты при предъявлении одного паспорта, можете быть уверены: этот кредит обойдется в 30, 40, 50 и даже 70% годовых.
Наиболее простым способом для банка установить "скрытые проценты" является установление процентной ставки "от суммы кредита". Например, человек берет кредит на 12 000 рублей сроком на 12 месяцев. При этом ставка кредита - 10% годовых от суммы кредита. То есть каждый месяц потребитель должен уплачивать по 1000 рублей основной суммы и 120 рублей процентов по кредиту. При этом 120 рублей он уплачивает каждый месяц, несмотря на то, что каждый месяц его долг уменьшается. То есть долг уменьшается, а проценты растут.
Скрытые дополнительные комиссии, которые банк взимает в связи с выдачей кредита, могут быть представлены в виде платы за рассмотрение заявки (как вариант, возможен случай, что такая плата взимается не сразу, а только в случае одобрения кредитной заявки), платы за обслуживание, за ведение ссудного счета, за конвертацию.
В этой связи президент GE Money Bank Ричард Гаскин советует быть более настойчивыми. "Добивайтесь того, чтобы Вам рассказали все условия получения кредита. Поскольку на рынке потребительского кредитования банки взимают не только проценты, но и различные комиссии, которые увеличивают размер выплат", - заявил он в ходе онлайн-конференции.
Вообще же, во избежание попадания в неприятные ситуации, юристы советуют потенциальным заемщикам соблюдать два основных правила: внимательно читать условия кредитного договора (лучше взять образец на дом) и всегда помнить о том, что проценты по кредиту практически никогда не могут быть ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ (т.е.11%).
Взять в кредит - это так просто, считают некоторые потребители, и, не задумываясь, подписывают договоры с банками на суммы, далекие от их реальных доходов. В то же время, потенциальному заемщику, как никому другому, следовало бы знать обо всех "подводных камнях" кредитования.
Один из них заключается в том, что банк, как правило, использует такие формы, в которых заемщику отведена самая невыгодная роль. Изменить предлагаемые условия нет никакой возможности. Заемщик не может досрочно погасить кредит (только в день, четко указанный банком, не забыв заплатить "штраф") или потребовать расторжения кредитного договора. Любой шаг потребителя влево или вправо от установленных банком правил наказывается "денежным расстрелом".
Чаще всего с трудностями при выплате кредитов сталкиваются так называемые "ипотечные заемщики". Если вы чувствуете, что по объективным причинам (например, остались без работы) не сможете вносить платежи в полном объеме, то об этом стоит заранее предупредить банк. Возможно, вам удастся выработать взаимно приемлемое решение, полагают эксперты.
Например, отсрочить платежи в счет погашения основного долга, уменьшить размер штрафных санкций или же увеличить срок кредита. В противном случае, если временные экономические меры не дадут положительного результата, заемщику придется продать квартиру и из вырученных от продажи средств погасить задолженность перед банком.
Все данные по заемщикам стекаются в Национальное бюро кредитных историй. На сегодняшний день, примерно 10% всех собранных в его базе заемщиков вовремя не вернули полученные кредиты. Просрочка составила свыше 30 дней, а число нарушителей перевалило за 200 тыс. человек. Это и есть, так называемые, "черные списки".
По данным Минфина, общая сумма просроченной задолженности на сегодняшний день превысила 1 млрд долларов, что составляет 2,5% от общего объема выданных кредитов. По мнению независимых экспертов, в действительности эта цифра значительно выше - непогашенная задолженность уже достигла 20%, однако банки сознательно занижают данные по невозвратам и продолжают раздавать кредиты, стремясь нарастить клиентскую базу и выглядеть благополучнее в глазах инвесторов.