Сегодня рынок автокредитования развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие – что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы.
Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой – есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.
Правда, в связи с сегодняшним кризисом снижения стоимости автокредитов ожидать тоже не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9-14% годовых по кредитам в валюте и 10-16% в рублях.
Однако, как считает Наталья Бондарева, заместитель начальника отдела продаж автокредитов РосЕвроБанка, "рынок продолжит расти за счет упрощения процедуры выдачи автокредита и дальнейшего расширения ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита".
Мировой же рынок автокредитования, по мнению Максима Салаева, начальника управления маркетинга автокредитования "Альфа-Банка", обусловлен несколькими факторами. "В частности, он является отражением мирового автомобильного рынка, основными тенденциями которого являются стагнация производства и продаж легковых автомобилей в США и странах Западной Европы и развитие автопрома в Китае и Азии, стремительный рост автомобильного рынка России", – отмечает эксперт.
Если Россия по объему продаж новых автомобилей по результатам 2007 года занимала 3-е место в Европе после Германии и Великобритании, то сейчас по итогам первого полугодия 2008 года она стала лидером этого сегмента в Европе.
Рынок автокредитования в США и Западной Европе, по мнению Максима Салаева, близок к насыщению, в отличие от российского рынка: в Европе 70% автомобилей продается в кредит, а в США этот показатель достигает 80%. "В основном это обусловлено начавшейся стагнацией рынка легковых автомобилей", – поясняет он.
В западных странах больше развиты розничные банковские продукты, в том числе программы автокредитования; сильная конкуренция на этом рынке заставляет финансовые учреждения находить новые каналы продвижения своих услуг, разрабатывать скоринговые схемы и делать эффективный маркетинг. Все это в совокупности позволяет им конкурировать и сокращать расходы на клиента.
Основные направления работы на мировом рынке автокредитования
1. Кэптивные компании (дочерняя компания, организуемая для финансирования закупок у основной компании): банки + автопроизводители или автодилеры. В рамках таких сотрудничеств предлагаются очень выгодные условия: 0% – первоначальный взнос, 0% – эффективная ставка, каско в подарок и т. д. При таких схемах зачастую банки зарабатывают за счет субсидирования ставок автопроизводителем/дилером. Клиент, как правило, оформляет кредит у дилера. За счет единой системы оценки кредитоспособности, развитой системы бюро кредитных историй и автоматизированной системы принятия решения одобрение (или неодобрение) по кредиту принимается очень быстро.
2. Модель "свой банк". В силу развитой финансовой культуры на Западе банки, хорошо зная своих клиентов, предлагают им различные кредитные продукты (в том числе автокредиты). Клиент, получая заранее одобренный банком лимит средств на кредитный счет, может выбирать автомобиль у дилеров.
3. Оформление кредитов через Интернет. Данный канал продаж существенно снижает расходы банков и временные затраты клиентов. После подачи заявления через Интернет клиент может получить на свой счет кредитные средства и воспользоваться ими для приобретения автомобиля.
4. Развитая система кредитования подержанных автомобилей, так как этот рынок, в отличии от российского, прозрачен. Историю автомобиля здесь можно проследить по сервисной книжке и базам данных, таким образом минимизируя риск неправильной оценочной стоимости автомобиля и прочее...
По данным аналитиков "Альфа-Банка", в России уже успешно реализована первая схема, то есть совместные программы банков и автопроизводителей. Около 80% продаж новых автомобилей в кредит осуществляется в России по таким программам. Многие банки предлагают оформление автокредита в офисе банка, по примеру западной модели "свой банк", основными преимуществами которой является возможность не ограничивать себя в выборе автосалона и купить автомобиль в любом регионе присутствия банка.
Источник: РБК.Кредит