Платное образование постепенно становится нормой и для нашей страны. Бюджетные места в вузах страны сокращаются: колледжи, институты, университеты переходят на "платные рельсы" по примеру Запада. А второе высшее образование теперь можно получить только на коммерческой основе.

При этом, стоят вузовские знания отнюдь не дешево: например, год обучения на платном отделении МГИМО обойдется вам около 7 тысяч долларов, в МГУ – 6-8 тысяч долларов. Если у родителей абитуриента недостаточно денег, чтобы самим платить за учебу в вузе, они могут воспользоваться помощью банка.

Редкий товар

Несмотря на то, что платное образование любого уровня, от школы до университета, является для нас уже нормой, займы на учебу пока не сопоставимы по распространенности ни с автокредитами, ни с ипотекой. Банки, которые выдают ссуды на образование, можно пересчитать по пальцам. Брокеры объясняют это тем, что продукт – довольно рискованный: заемщиками, как правило, являются студенты, чьи карьерные и финансовые перспективы еще не ясны. Сами банки ссылаются на то, что образовательные кредиты пока пользуются невысоким спросом у населения. "Большого развития образовательный кредит на рынке не получил ввиду отсутствия значительного спроса на него. В основном на оплату обучения используются обычные потребительские займы", – говорит директор департамента розничного кредитования Газэнергопромбанка Павел Ильин.

Специализированные кредиты на образование на московском рынке сейчас предлагают около десяти банков: АКИБ "Образование", Уралсиб, Российский сельскохозяйственный банк, Первый чешско-российский банк, Сбербанк, Пробизнесбанк, Нацпромбанк, Банк Сосьете Женераль Восток, Банк "Союз", Международный инвестиционный банк.

Выбор не очень велик, но, судя по всему, вполне соответствует спросу. "Будущий студент может выбрать для себя программу целевого потребительского кредитования на обучение, исходя из собственных потребностей и возможностей: требуемый график погашения, возможность получения кредита траншами, возможность досрочного погашения кредита, максимальная сумма, требуемое обеспечение и т.д", – перечисляет заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергей Капустин. По мнению специалистов Банка Сосьете Женераль Восток, невысокая распространенность образовательных кредитов – временное явление. "Образовательные кредиты – достаточно новый для российского рынка продукт, которому еще только предстоит стать популярным.

Подобные этапы уже пройдены в отношении автокредитования и ипотеки. Сегодня покупка машины или квартиры в кредит уже не вызывает удивления или неприятия. Такая же перспектива ждет и образовательные кредитные программы", – говорит менеджер по развитию молодежных программ Банка Сосьете Женераль Восток Мария Власюк. По данным банка, спрос на эту услугу растет с каждым годом. Так, например, в 2007 году в нашем банке было выдано на 80% больше кредитов, чем в предыдущем. Наибольшие темпы роста показывает такой вид образовательного кредитования, как ссуды на обучение по программам МВА. Спрос на специалистов с дипломами МВА растет, в России открываются новые бизнес-школы, расширяются уже имеющиеся, также повышается популярность образования за границей.

От четырнадцати и старше

Образовательный кредит можно получить для оплаты обучения на дневном, вечернем и заочном отделении в учебных заведениях разного уровня: университетах, колледжах, институтах. "Такой кредит предоставляется студентам, как правило, путем безналичного перечисления со счета клиента на счет образовательного учреждения. Заемщик периодически должен предоставлять в банк документы о том, что курс обучения пройден. Обычно это происходит раз в семестр или раз в месяц", – рассказывает Павел Ильин.

Требования к претенденту на образовательный кредит довольно традиционны. Возраст на момент выдачи и погашения кредита должен быть в диапазоне от 18 до 60 лет. Хотя некоторые банки (Российский сельскохозяйственный банк, Сбербанк, Банк Союз, Международный инвестиционный банк) опускают возрастную планку до 14 лет. Но в этом случае, обязательно участие созаещмиков – в их роли могут выступить родственники. Также заемщику и созаемщикам необходима регистрация в регионе присутствия банка. И, желательно, положительная кредитная история.

В своем подходе к статусу учебных заведений, банки практикуют разную степень избирательности. Некоторые отличаются повышенной придирчивость, и кредитуют учебы только в некоторых вузах, например, в государственных. Либо – в тех, с кем у них заключены договоры. Так, Российский сельскохозяйственный банк выдает займы на учебу в тех образовательных учреждениях, которые готовят специалистов для работы в отраслях агропромышленного комплекса, а также в медицинских и педагогических вузах. Международный Инвестиционный Банк предлагает кредит на оплату обучения только в МГУ им. М.В.Ломоносова и ММА им. И.М. Сеченова. Свои списки учебных заведений есть у Пробизнесбанка, Банка Союз, Первого Чешско-Российского банка.

Как ни странно, но кредит на обычное высшее образование получить легче, чем на ссуду на МБА. Такой заем на российском рынке пока выдает только два банка – Сосьете Женераль Восток и Первый чешско-российский банк . Максимальная сумма кредита в в обоих банках составляет 50 000 долларов США/евро.

Если даже кредиторы не ставят рамок по выбору учебного заведения, условия по займу для разных студентов разных вузов будут разные. "Банки имеют совместные программы с некоторыми учебными заведениями, условия которых лучше, чем в основной кредитной программе", – рассказывают аналитик ГК "МУЛЬТИБРОКЕР" Людмила Макарова.

Так, в Банке Сосьете Женераль Восток клиентам предлагаются стандартные и привилегированные процентные ставки по кредитам на обучение. "Стандартные годовые процентные ставки по образовательному кредиту составляют 12% для кредита в долларах США, 13% для кредита в евро, 14% для кредита в рублях. Привилегированные ставки предоставляются слушателям партнерских ВУЗов или бизнес-школ и составляют 11% годовых в рублях, долларах или евро", – рассказывает Мария Власюк.

Как правило, кредит покрывает не целиком всею сумму, которую необходимо заплатить за обучение, а от 70 до 90%.

Большинство банков, предлагающих образовательные кредиты, не выдают ссуды на зарубежное образование. "Причина здесь в объективных факторах: банкам сложно проверить образовательное учреждение за рубежом на наличие образовательных лицензий, качество образования и, вообще, целевое использование кредитных средств. Для обучения за рубежом лучше брать обычный потребительский кредит", – говорит Сергей Капустин.

Впрочем, есть исключения. Так, тот же Банк Сосьете Женераль Восток выдает кредиты на обучение в любом учебном заведении России и мира. Причем, если в случае обучения в России кредит покрывает до 90% от стоимости обучения, а при обучении за рубежом – до 100%. Единственное дополнительное условие в случае, когда клиент уезжает обучаться в другую страну, потребуется поручительство 3 лица – родственника, друга, коллеги.

Цель оправдывает средства

Основное отличие и преимущества образовательного кредита в сравнении с обычным нецелевым – условия погашения. Как правило, банк дает отсрочку на погашение кредита длительностью два-три года. Например, в Сосьтете Женераль Восток отсрочка составляет два года, в банке "Возрождение" – три.

Благодаря отсрочке, образовательный кредит, в отличие от потребительского, может оформить даже тот заемщик, у которого пока нет постоянного источника работа. Например, сам студент (если конечно, родители помогу выплачивать ему проценты). "Даже если он планирует обучаться на дневном отделении и не работать, в первые три года ему будет предоставлена возможность погашать только проценты по кредиту. Таким образом, банк стимулирует студента, имеющего кредитные обязательства, на эффективное обучение и получение в дальнейшем работы по специальности", – комментирует Сергей Капустин.

Немаловажно, что кредиты на обучение предоставляются, в среднем, на более длительный срок, чем нецелевые займы. Для потребительского займа наиболее частный срок – три года. Для образовательного кредита нормой является пять-шесть лет. "Кроме того, кредиты на обучение могут быть предоставлены как единовременно в полной сумме, так и по частям, для оплаты обучения по семестрам / годам обучения", – рассказывает Мария Власюк.

Это удобно на тот случай, если человек решит раньше времени прервать обучение. В этом случае, ему не придется выплачивать банку долг в размере полной оплаты обучения: он ограничиться лишь суммой за то количество времени, которое ушло на учебу.

И, наконец, образовательные кредиты стоят дешевле нецелевых. Ставки по ним, в среднем, на 2-4% ниже.

Таким образом, при сопоставлении условий стандартных потребительских кредиторов с образовательными, видно, что последнее для такой цели, как оплата образования, все-таки выгоднее по ряду статей. Но бывают ситуации, когда обстоятельства складываются иначе. Например, если банк может предложить конкретному заемщику потребительский кредит на льготных условиях (сотрудникам корпоративных клиентов, клиенту с хорошей кредитной историей и т.п.). "Еще один фактор, который стоит учесть, это график платежей. Оплата образования обычно производится за семестр, реже за год. Иногда, даже при более высокой годовой процентной ставке выгоднее брать небольшие потребительские кредиты в размере платы за семестр: в этом случае суммарная стоимость более дорого кредита даже при более высокой ставке будет ниже, чем у образовательного", – говорит Людмила Макарова. Например, обучение стоит 180 000 рублей за семестр, а курс длится 3 семестра. Т.е. полная стоимость составляет 540 000 рублей.

Вариант 1

Специальный образовательный кредит на 1,5 года под 11% годовых в рублях

Сумма кредита – 540 000 рублей

Ежемесячный платеж – 32 680 рублей

Полная стоимость кредита – 48 240 рублей

Вариант 2

3 последовательных потребительских кредита на 6 месяцев каждый под 18% годовых в рублях. Т.е. суммарный срок кредита те же 1,5 года.

Сумма кредита – 180 000 рублей *3 – 540 000 рублей

Ежемесячный платеж – 31 594 рубля

Полная стоимость трех кредитов – 28 692 рубля.

"Таким образом, в рассмотренном случае выгоднее взять потребительский кредит даже под значительно более высокую ставку. При этом, даже если после выплаты кредита ставка поднимется до 25% годовых (как это происходит сейчас на рынке), то и в этом случае ежемесячный платеж по потребу будет ниже, чем по образовательному кредиту.

Но если учебное заведение предлагает скидки при единовременной оплате всего курса, то вопрос надо решать для каждого конкретного случая индивидуально", – приводит пример Людмила Макарова.

Источник: Первый Рейтинг Кредитов