Кредит на турпоездку, как самостоятельный инструмент банковского кредитования появился в России сравнительно недавно: три-четыре года назад. Сегодня он развивается высокими темпами, как, впрочем, и вся сфера потребительского кредита. Но если раньше инициаторами нововведения выступали банки, то сегодня туристический сектор способен если уж не перехватить инициативу, то в значительной степени "очеловечить" эту услугу.
Классической кредит на трупоездку предусматривает оплату клиентом части покупаемой услуги (до 20 – 30% стоимости пакета услуг турфирмы). На остальную сумму подписывается заемный договор с турфирмой (при посредничестве банка), согласно которому заемщик обязуется выплатить долг в определенный срок, обычно от шести месяцев до трех лет. В зависимости от этого назначается и процентная ставка: краткосрочный (шестимесячный) кредит можно получить и под 7 – 8% годовых, долгосрочный – под 15 – 30%, а то и более. Плюс к этому расходы на оплату разовых услуг: открытие счета в банке, перевод банком денег на счет турфирмы и т. д. Плюс ежемесячно 2 – 3% начислений за обслуживание кредита.
"Туристический" кредит – частный случай связанного кредита или "неотложки", когда оформление ссуды и сроки ее предоставления максимально упрощены и сокращены за счет более высоких процентных ставок. Например, "БЫСТРОкредит", выдаваемый Банком Москвы на сумму от 5 000 до 100 000 рублей, можно получить в течение часа. В ДельтаБанке моментальную кредитную карту Visa Electron Instant на сумму от 10 000 до 90 000 рублей выдают за 15-20 минут. Для этого требуется только российский паспорт и еще какой-нибудь документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, иногда – просто служебное удостоверение).
Если вы оплачиваете свою поездку на отдых или часть связанных с ней затрат кредиткой, такие расходы также вполне можно отнести к "кредиту на отдых". Просто этот механизм более универсален и менее очевиден. Он же вплотную подводит нас к дефиниции тех, кто является потенциальными пользователями различных форм туристического кредита. Российский средний класс, не говоря уже о людях состоятельных, давно освоил безналичные расчеты по банковским кредитным карточкам. Причем популярность их в последние годы неизмеримо выросла.
В крупных городах пластиковыми картами активно пользуется уже каждый второй житель. Среди них с каждым днем все больше менеджеров среднего звена, работников бюджетной сферы, домохозяек, студентов – словом, тех, кого к состоятельным людям отнести трудно. Конечно, отчасти этот феномен объясняется стремлением многих работодателей перевести "на пластик" выдачу "белой зарплаты": при безналичном перечислении этих средств они выигрывают на налогообложении. Но все-таки главный фактор – общий, резко усиливающийся интерес населения к кредитованию в целом и к пластиковым карточкам в частности как к наиболее удобному для физических лиц инструменту получения заемных денег.
Правомочен ли вывод, что держатели кредитных карт в основной своей массе к дополнительным механизмам кредитования своего отдыха не прибегают? В значительной степени так оно и есть. Мнение, что всевозможные скидки в туриндустрии обеспечивает только схема связанного кредита, выглядит надуманным: солидные банки уже не первый год активно внедряют в клиентскую среду карты международных платежных систем, таких как Visa и MasterCard. Их владельцы пользуются большим набором дисконтных механизмов, в том числе и в сфере туризма – значительное число туроператоров, турагентств, авиакомпаний и отелей связаны с этими системами разветвленной сетью взаимных обязательств.
Практика показывает: самая активная категория граждан, которая использует целевое кредитование на покупку турпутевок, – малообеспеченные слои населения, преимущественно молодежь. Причем подобное положение вещей в значительной степени объясняется не только экономическими факторами, но и психологическими мотивациями. Главная специфика кредитования в туристической сфере в отличие от обычного потребительского кредита – его обманчиво нематериальный характер. Телевизор – это реально!
Вот он стоит, его и потрогать можно, и переключить на другой канал. А поездка, смена экзотических декораций, быстро выцветающий загар – это как приятный сон: вроде бы и хорошо было, а вроде бы и не было совсем. Отсюда – некая заторможенность у людей среднего и старшего возраста, их настороженное отношение к туристическому кредиту: "Потрачу деньги, а на что – непонятно". Молодежь в этом плане более восприимчива, и отнюдь не потому, что она легкомысленнее: это иное поколение, иной менталитет, иная шкала ценностей, молодежь более склонна к жизни в кредит, поскольку она расценивает заемные деньги как совершенно приемлемый, разумный способ немедленного повышения качества жизни.
Второй психологический барьер – "прошлость" потребленного кредита. Не погасил вовремя задолженность по автомобилю или холодильнику – их могут взыскать, потеря ощутима. А путешествие и отпуск уже закончились. Необходимость рассчитываться за полузабытое удовольствие досадна. "Прошлость" – это не только фактор финансового риска, она носит и сдерживающий характер: даже у добросовестного клиента, расплатившегося по кредиту с турагентством или банком, в душе остается неприятный осадок. Прежде чем повторно воспользоваться схемой заемного финансирования турпоездки, многим требуется преодолеть совершенно безотчетный, логически труднообъяснимый барьер "прошлости".
Третий и наиболее очевидный фактор: россиянам в случае материальных затруднений проще, быстрее и выгоднее занять деньги у знакомых, а не выпрашивать кредит в банке, как бы его в этом ни убеждали. Причем, ключевое здесь слово – "выгоднее": гражданский менталитет наших соотечественников все еще мало приемлет "справедливое ростовщичество", и требовать нормальные, эквивалентные банковским, выплаты процентов с денег, одалживаемых друзьям, а уж тем более – родственникам, у большинства из нас, как говорится, "язык не поворачивается".
А теперь – об реальном процессе оформлении кредита на отдых. В одном из столичных турагентств, куда эксперты НАП РФ заглянули, чтобы проверить сообщение потребителя, пришедшее на сайт EXPERTIZA.RU им предложили заполнить совершенно невероятный документ... Называется он "Анкета заемщика" и состоит из шести (!) страниц. Ну, паспортные данные, адрес регистрации, адрес фактического проживания, место работы – это нормально. "Зарплата и другие доходы" – уже вмешательство в личную жизнь, хотя отчасти и понятно: кредитору нужны определенные гарантии возврата денег. Но дальше – откровенный беспредел: кредитора интересует образование вплоть до курсов повышения квалификации, номер и серия предыдущего паспорта заемщика; девичья фамилия жены, метраж жилой площади в его квартире; все движимое имущество, которым он владеет (вплоть до марки и номеров автомобиля); выплачивает ли заемщик алименты и сколько; наконец, какие у заемщика имеются на руках патенты и лицензии.
На справедливое замечание о том, что заемщик не собирается просить в долг миллион долларов, а хочет просто отдохнуть в свой законный отпуск, не "заморачиваясь" бумагомаранием милая девушка "на голубом глазу" ответила: "Нежелание заполнять какие-либо графы анкеты расценивается как основание для отказа. И вообще, даже если вы и заполните эту анкету, банк, выступающий партнером нашего турагентства, вправе затребовать дополнительные, документальные подтверждения представленной вами информации". Понятно, что пользоваться услугами этого туристического агентства нашим экспертам совершенно расхотелось... Случай – не самый типичный. Но, увы, довольно распространенный.
Как ни странно, но туристический кредит, как рыночный финансовый механизм сегодня действительно на подъеме, сфера его применения и объемы оборотных средств растут – уже 7% россиян отправились в этом году на отдых в кредит. В этой сфере работают такие структуры, как: "Первое ОВК", Гута-банк, Промбизнесбанк, Финансбанк, ВУЗ-банк, Сити-банк, Альфа Банк Экспресс, МДМ-банк, Сбербанк, австрийский Райффайзенбанк.
О снижении процентной ставки и упрощении процедуры оформления кредита уже говорилось. Они и определяют потребительскую привлекательность кредита на отдых. Но немалую роль играют и новые заемные продукты. Пока туристические компании в большинстве случаев предпочитают продавать в кредит лишь готовые турпакеты с определенным набором услуг. Расширение географии таких поездок и спектра предлагаемых в них услуг – один из путей стимулирования финансового туризма.
Другое очевидное направление – совершенствование дисконтных программ сопровождения туризма в кредит. Помимо собственно кредита клиент может получить от заимодавца целый комплекс скидок на товары и услуги от компаний-партнеров данной кредитной организации. Банки сотрудничают не только с туроператорами, но и с авиаперевозчиками, владельцами отелей, страховыми и другими компаниями, деятельность которых связана с туризмом. Речь уже идет о тех же дисконтных схемах, которые уже успешно работают на держателей международных платежных карт – Visa, MasterCard и других.
К сожалению, при всей его массовости для банков туристический кредит все ещё не является профилирующим и вряд ли когда-нибудь станет стратегически важным сегментом. Поэтому банки воздерживаются от крупномасштабных, высоко затратных рекламных кампаний – в отличие от других программ потребительского кредитования. Иное дело турфирмы: для них кредитное финансирование – инструмент, рассчитанный на долгосрочную перспективу, к тому же вполне способный стать решающим конкурентным преимуществом.
Системное снижение рисков (благодаря все тем же кредитным бюро и скорингу) способно создать ситуацию, когда крупным турфирмам становится проще и выгоднее предоставлять путевки в кредит без участия банка. Понятно, что при этом компания полностью принимает на себя риски, связанные с возможностью невозврата кредита. Но очевиден и выигрыш: клиенту, конечно же, удобнее решать все свои вопросы в одном офисе, ведь банк, как правило, требует личного присутствия покупателя кредитного тура в одном из своих офисов. Самое главное – взяв риски полностью на себя, турфирма может вовлечь в кредитную сферу наиболее привлекательный для клиентов сегмент "горящих путевок". В результате – выиграет клиент-заемщик: спектр предоставляемых ему услуг будет неуклонно расширяться!
Источник:Credit.ru