В условиях нестабильности на мировых рынках капитала, а также проблем с ликвидностью, с которыми уже столкнулись российские банки, потребителям не стоит ожидать более лояльной политики процентных ставок. Пока на количестве желающих получить в банке кредит это не сказалось. Как сообщил Центробанк, с января по август 2008 года кредитный портфель российских банков увеличился на 25,9%. Россияне взяли в долг у банков 3 трлн 729,8 млрд рублей.

Однако количество неплательщиков тоже преумножается невероятными темпами: с начала года число просроченных платежей увеличилось на 26,9%, и на 1 августа составило 122,3 млрд рублей. Рост "плохих" кредитов беспокоит отраслевых аналитиков, которые считают это фактором риска для отечественной финансовой системы. А вот злостных неплательщиков, которые умудряются получить несколько кредитов в разных банках и не спешат платить по счетам, похоже, собственная плохая кредитная история не пугает. И совершенно зря, ведь, как утверждают аналитики, за просрочку по кредиту придется все равно заплатить и даже с процентами, а вот получить повторный кредит в банке, если есть опыт регулярных задолженностей, будет сложнее.

Забывчивому клиенту будет сложно сослаться на плохую память: система предупреждения в банках работает таким образом, что на второй-третий день просрочки банки предупреждают о появившейся задолженности. Как правило, проблемы у заемщика начинаются спустя пять дней просрочки, поскольку банки делают скидку на возможные уважительные причины, служащие препятствием своевременной оплаты. Например, если вы попали в больницу или находитесь в отпуске, то переживать за свою кредитную историю не стоит, хотя лучше, конечно, предусмотреть свои действия в подобных ситуациях.

Если же клиент игнорирует напоминания банка об обязанности внести платеж, просрочка отразится на его кредитной истории и может повлечь за собой отказ в выдаче очередного кредита. Просроченный платеж влечет за собой автоматическое наложение санкций в виде денежного штрафа или повышенной процентной ставки на период просрочки. Конечно, все зависит от срока, на который просрочен платеж, а также от характера этой просрочки и условий программы кредитования. Размер штрафов составляет 0,2-0,5%, в зависимости от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Вячеслав Нагирный, заместитель начальника управления розничных продуктов Русского банка развития отмечает, что степень "негатива" от просроченного кредита напрямую зависит от срока указанной просрочки. Так, например наличие просроченной задолженности до 5-10 дней может в целом не играть негативной роли при условии, что на момент обращения в банк она будет погашена. В целом в каждом банке свое понятие положительной кредитной истории, большинство банков допускает наличие в кредитной истории незначительных по времени периодов наличия просроченной задолженности, но для большинства банков будет негативным фактором наличие текущей просроченной задолженности в момент обращения в банк за новым кредитом.

Что касается нематериальных последствий, то здесь возможны варианты. Дмитрий Григоров, начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка, помимо наличия штрафных санкций за нарушение своевременности внесения платежей в погашение ссуды, просрочка платежей ухудшает кредитную историю заемщика. Это в последствии может привести к трудностям в получении новых кредитов, или же банки будут предлагать таким клиентам ссуды под более высокие проценты, поскольку ожидаемый уровень риска по таким заемщикам существенно повышается. "В каждом конкретном случае ситуация зависит от того, какой длительности были просрочки, сколько их было, были ли они погашены, и как в дальнейшем обслуживалась ссуда. Кроме того, при наличии длительной просрочки банк может потребовать от заемщика досрочного возврата ссуды уже по текущему кредиту в соответствии с кредитным договором", – говорит специалист.

Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга ОАО "Русь-Банк" отмечает, что самое неприятное для заемщика – это передача информации о просроченных платежах в НБКИ – Национальное бюро кредитных историй, что может повлечь за собой проблемы при повторной попытке взять кредит в любом из банков, ведь на основании наличия записи в НБКИ банк может такому заемщику и отказать. Запись в бюро сохраняется на протяжении довольно длительного времени, но нельзя сказать, что это сулит гарантированный отказ банков. При проверке заемщиков банки анализируют информацию, полученную от бюро кредитных историй и, если просрочка была давно, а ее срок оказался незначителен, кредит вполне может быть одобрен. Впрочем, если срок, на который просрочен платеж, не превышает нескольких дней, то банк может и не передавать информацию в НБКИ. Необходимо понимать, что каждый конкретный случай в достаточной степени индивидуален, а система работы с кредитными бюро еще не сформирована до конца. В любом случае допущение заемщиком даже небольшой просрочки – это нарушение взятых на себя обязательств перед банком, зафиксированных в договоре.

Поэтому следует стараться не допускать подобных прецедентов, ведь хорошая кредитная история всегда может пригодиться.

Источник: РБК.Кредит