В октябре по всей стране взбудораженные клиенты с особым усердием «разгружали» кэш-машины. В ноябре атака завершилась, уверяют банкиры. "Ф." выяснял ее масштабы и последствия. Россияне очень медленно привыкают к основной функции банковского пластика – безналичной оплате товаров и услуг.
По данным ЦБ, в первом полугодии 2008 года 92,6% операций по картам, эмитированных в России, приходилось на снятие наличных. Более свежие сведения пока не появились, но вряд ли стоит ожидать увеличения доли безналичных транзакций. В октябре, когда кризис доверия населения к финансовым институтам достиг своего пика, банкам с широкой банкоматной сетью пришлось нелегко. Россияне в полной мере проявили свою любовь к "обналичке".
Испугались утешения. "В октябре был день, когда мы и, полагаю, другие банки, увидели всплеск обналичивания – это произошло в пятницу, 10-го, когда правительство сообщило об увеличении суммы гарантий АСВ по вкладам до 700 тысяч рублей", – рассказывает "Ф." директор департамента платежных систем Промсвязьбанка Елена Дворовых.
Первые недели октября дались россиянам нелегко. К этому моменту кризис вышел за рамки первых полос деловых газет и пробрался в "массы". Появилась новая форма спама: через ICQ рассылались малограмотные сообщения из серии "в теч. 2 дней накроются три банка". Мгновенно разнеслась новость о просьбе Росевробанка досрочно погасить часть ипотечных кредитов.
Появились анекдоты о том, как банкомат попросил у клиента двадцатку, а банкиры переоделись в оранжевые жилетки и пошли мести улицы. Возможно, из-за негативного фона заявление премьер-министра Владимира Путина о повышении размера возмещения по вкладам не вызвало "в моменте" нужного эффекта. "Конечно, эта новость, по идее, должна была настроить население на хорошую волну, но россияне, пережившие кризис 1998 года, иногда реагируют неожиданно на заявление властей, какую бы тональность они не носили", – пытается разобраться в мотивациях Елена Дворовых.
Источник в банке из топ-10 рассказал "Ф.", что в конце сентября и первые недели октября инкассировать банкоматы приходилось по два-три раза в день. "Люди крупного конкурента обзвонили всех клиентов нашего банка в одном провинциальном городке и сообщили, что мы обанкротились, дескать, нужно срочно забирать деньги. За пару дней волна докатилась до крупнейшего города в этом регионе. Наши специалисты хватались за голову: "физики" буквально штурмовали банкоматы, выгребая с карточек все подчистую". Очереди к кэш-машинам и кассам банков можно было увидеть в Самаре, Екатеринбурге, Воронеже и других городах. Банкирам пришлось защищаться.
Помоги себе сам. Одним из первых, еще 23 сентября, банк "Ренессанс Капитал" объявил, что в течение месяца держателям кредиток будет доступно лишь две транзакции по снятию наличных (каждая – не более 5 тыс. рублей) и одна безналичная покупка. Позже банк приостановил кредитование. Чуть мягче поступил "Русский стандарт", который оставил клиентам свободу в использовании их собственных средств на карте и заемных в рамках безналичных операций, но ввел ограничения на снятие кредитной наличности в пределах 5-10 тыс. рублей. Оказывается, в первые дни октября спрос на пластиковую "обналичку" увеличился более чем в два раза.
Порой граждане активировали карты, полученные несколько месяцев назад, и за одну транзакцию снимали 100% доступных средств. Банкиры объясняют такое жгучее желание потратить чужие деньги по-разному. Одни говорят, что, испугавшись "возможного дефолта", заемщики использовали деньги с кредиток, дабы расплатиться по долгам в других банках. Звучит абсурдно. Другие считают, что всеобщая паника убедила людей в необходимости тратить деньги сегодня и сейчас, пока они не обесценились. До многих рядовых клиентов никак не доходит: снятие наличных с кредитки – это самый дорогой способ потратить заемные средства. Культура "пластиковых" расчетов не сложилась, отсюда ажиотаж и желание побыстрее оприходовать пусть и чужие, но осязаемые деньги.
Между тем, ограничения коснулись не только кредиток: как сообщали пользователи дебетовых карт "Финсервиса", банк "ужал" ежедневный лимит "обналички" до 3000 рублей. Однако в колл-центре кредитной организации заверили, что с расчетных карт разрешено снимать до 20 тысяч долларов в день.
Банкиры рассказывают, что некоторые их коллеги нашли другой способ "успокоить" взволнованных граждан: они просто не заполняли "кэшем" свои аппараты. "В октябре в региональных аэропортах я часто наблюдал: все банкоматы были "временно недоступны"", – свидетельствует собеседник "Ф." По его словам, такими методами не брезговали даже самые крупные игроки, в том числе – один из госбанков.
Больной вопрос. Участники рынка по-разному отреагировали на вопрос о том, как изменился объем обналичивания в банкоматах в течение октября. В "Альфе", "Райффайзене", Уралсибе, Росбанке на него просто не ответили. В Абсолют банке (154 банкомата) уверяют, что изменений не было. Зампред правления "Возрождения" (около 600) Марк Нахманович не стал называть цифр, но отметил: "Запас ликвидности, накопленный в преддверии кризиса, и опыт 2004 года позволили в сентябре-октябре обеспечить круглосуточную бесперебойную работу банкоматов и справиться с паническими настроениями у населения".
"Средняя сумма обналичиваемых в банкомате средств составляет 5700 рублей, в октябре эта цифра незначительно увеличилась по сравнению с сентябрем", – осторожно сообщили в ВТБ24 (1910). Примерно та же формулировка приводится в ответе Сбербанка (около 16000). О "незначительном увеличении" говорит и управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы (более 1800) Алла Цытович, объясняя рост, в том числе снятием средств по картам сторонних банков. По словам зампреда правления "Авангарда" (около 120) Валерия Торхова, в октябре объем снятия наличных с зарплатных карт вырос чуть более чем на 50% по сравнению с сентябрем: "Это, в частности, могло быть связано со стремлением клиентов аккумулировать "на руках" запасы ликвидности". Елена Дворовых из Промсвязьбанка (915) констатирует: "В период с 15 сентября по 11-13 октября мы наблюдали увеличение операций по снятию денег с пластиковых карт. За это время объем обналиченных в наших банкоматах средств был примерно на 11% больше аналогичных показателей месяцем ранее".
"Сейчас посчитаем, сколько там наснимали и решим, рассказывать или нет", – пообещали в одном из банков, входящих в десятку крупнейших. Подсчеты, очевидно, не понравились: ответа "Ф." не дождался.
Успокоение. Накал страстей к ноябрю стал спадать, облегченно вздыхают банкиры. По словам Елены Дворовых, с середины октября до сегодняшнего дня объем снятия наличных снижается и в некоторые дни оказывается на 25% ниже средних показателей. Алла Цытович из Банка Москвы подчеркивает: сейчас все стабильно, объемы транзакций по картам традиционны. В Росбанке также не ощущают повышенного спроса на наличные.
Можно ли после осенней бури ожидать, что отношение россиян к пластику изменится? Здесь банкиры расходятся во мнениях. Одни считают, что ограничения на наличные операции заставят сограждан научиться пользоваться пластиком по его прямому назначению – для безналичных покупок. Другие возражают: из-под палки ничему хорошему не научишь, только разозлишь. "Мы видим, что некоторые крупные игроки, снижая риски, ограничивают снятие денежных средств. К чему это приведет? В первую очередь россияне отреагируют снижением интереса к продукту", – анализируют в банке "Хоум Кредит".
Но некоторые игроки полагают, что встряска пойдет операторам и потребителям на пользу. "Консолидация на рынке эквайринга и предложение со стороны крупных игроков кредитных карт с грейс-периодом приведут в будущем к существенным изменениям и в поведении держателей пластика. Доля операций по безналичной оплате товаров и услуг вырастет в 1,2-2 раза", – рассуждает Марк Нахманович из "Возрождения". Пока безналичная доля невелика: в общем объеме "пластиковых" транзакций крупных банков она составляет не больше 10-20%.
Источник: Финанс