В нашей стране страхование жизни и здоровья заемщика на время выплаты кредита давно считается стандартной услугой банков. Изменения в российской экономике в последние месяцы привели к резкому сокращению выдачи потребительских кредитов, однако еще несильно, по мнению экспертов, отразились на страховых программах.
"Пока существенных изменений во взаимоотношениях страховщиков и заемщиков не произошло, – анализирует ситуацию директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления Банка Сосьете Женераль Восток Иван Анисимов. – К 2008 году эта практика была еще молодой и во многом не сформировавшейся: страхование при получении потребительских кредитов зачастую было необязательным, не было отработанных стандартизованных схем взаимодействия "банк – страховая компания".
Повышение всеми банками ставок по кредитам и возможный рост просрочек и доли невозвратов могут усилить роль страховых компаний, заставив банки активнее сотрудничать со страховщиками, и сделать страхование кредитов обязательным для всех. В то же время по тем же причинам страхование может стать менее выгодным для страховщиков, поэтому можно ожидать роста стоимости страхования".
Однако клиентов, желающих добровольно оформить страхование жизни и трудоспособности, найдется немного: так почему же при оформлении кредита страховка часто "продается" вместе с ним? Ответ на этот вопрос, по мнению аналитиков, кроется в стремлении банков снизить собственные риски в жестких условиях экономического кризиса. "Требования к заемщикам ужесточились сейчас по всем кредитным продуктам, – подтверждает опасения начальник управления маркетинга розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. – И причины такого явления лежат прежде всего в том, что банки стали более взвешенно подходить к оценке своих кредитных рисков для обеспечения дополнительной финансовой устойчивости в условиях кризиса".
Мысль о том, что помимо суммы кредита вы отдаете свои деньги еще и за риски, от которых страхует себя банк, вряд ли кого-то обрадует. Простые заемщики стремятся минимизировать свои издержки сегодня так же, как и всегда. Банкам приходится проводить тщательную просветительскую работу, чтобы увеличить количество застрахованных кредитов.
"Безусловно, в условиях экономического кризиса конечные потребители – заемщики банка – стараются экономить расходы на дополнительные услуги и продукты, – оценивает ситуацию Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. – В случае добровольного страхования жизни и трудоспособности это также имеет место быть. Мы, однако, стараемся объяснять нашим заемщикам, что экономия на страховании в случаях, когда речь идет о финансовом благополучии самого заемщика, его близких и родственников, может производить обратный эффект, так как размер сэкономленных средств несоизмеримо мал по сравнению с потенциальными денежными потерями при наступлении непредвиденных обстоятельств".
В большинстве банков оформление страховки необязательно и полностью предоставлено на усмотрение клиента. Такой политики придерживаются ВТБ24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы и другие крупные игроки потребительского кредитования. Есть банки, где только для некоторых программ страхование необязательно – например, Автовазбанк, Банк Сосьете Женераль Восток. Однако многие заемщики убеждены, что одобрение банка на выдачу застрахованного кредита получить гораздо проще. "Кстати говоря, страхование является также дополнительным бонусом в глазах кредитора", – подтверждает Иван Анисимов. Стоимость страховки в каждом банке индивидуальна, более того, может варьироваться от программы к программе. Так, в случае потребительского кредитования в Райффайзенбанке она составляет 0,19% от суммы кредита ежемесячно, в ВТБ24 – 0,21%, в Альфа-банке – 0,1%, а в Банке Москвы размер страховки составляет 0,35% от увеличенной на 5% суммы кредита.
На вопрос о том, кому на самом деле выгодны застрахованные кредиты, простые заемщики не задумываясь ответят, что банкам. У аналитиков же другое мнение, причем выгоду банка они не отрицают, акцентируя внимание на том, что страхование "потребов" удобно всем участникам договора. "Интерес присутствует одновременно у двух сторон, – объясняет Роман Воробьев. – Банк, безусловно, заинтересован в минимизации риска невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью или, при самом худшем развитии событий, смерти заемщика. Непосредственно заемщик, проявляя заботу о своих близких и родственниках, их финансовом благополучии, приобретает полис страхования и гарантирует тем самым, что при наступлении неблагоприятной ситуации с его здоровьем бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации – страховой компании".
Лучше всего понять, стоит ли оформлять страховку к кредиту или нет, поможет ответ на вопрос о целях страхования. "Основная задача имущественного и личного страхования – сокращение рисков", – констатирует Марина Ивановна Пересыпкина, заместитель директора департамента кредитования Автовазбанка. Таким образом, вам нужно принять решение, желаети ли вы гарантировать свое будущее на год, два или какой-либо иной срок, указанный в вашем кредитном договоре.
Источник: РБК.Кредит