Вкладчики и заемщики сейчас в смятении. Первые волнуются за сохранность своих денег и за то, что смогут забрать их обратно. Вторые боятся, что банк повысит ставку по уже выданному кредиту или попросит вернуть деньги досрочно. Как на самом деле обстоят дела на рынке кредитования, где стоит хранить свои сбережения и будет ли в России деноминация, Рубль.ру поинтересовался у заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина.
– Евгений Геннадьевич, что вы посоветуете тем, кто до кризиса собирался взять кредит, но не успел. Ставки за это время повысились, а требования к заемщикам стали гораздо строже. Стоит ли сейчас оформлять кредит или лучше подождать, пока ситуация на финансовом рынке "устаканится"?
– Если это кредит на ведение бизнеса, то, безусловно, стоит брать его сейчас. А вот если это кредит на покупку недвижимости или автомобиля, то я бы подождал, пока жилье и машины подешевеют. Стоит подождать, когда закончится этот период неопределенности и мы поймем, что происходит с ценами на те товары, которые мы собираемся приобрести на заемные деньги.
– Имеют ли банки право повышать ставки по уже выданным кредитам?
– Имеют, если это предусмотрено в договоре, который подписывал сам заемщик.
– Банки, работающие в Свердловской области, уже начали повышать ставки по выданным займам?
– Нужно разделять кредиты, выданные предприятиям, и кредиты, выданные физическим лицам. Я думаю, что по многим корпоративным кредитам ставки уже повысились. Что касается физических лиц, то их слишком много. Единственный характерный случай – это случай с СКБ-банком, который попросил ряд своих ипотечных заемщиков подписать дополнительные соглашения с повышением ставки.
Но это коснулось небольшого количества людей. А представьте, если нужно повысить ставки по потребительским кредитам, где миллион заемщиков? Тогда банк больше потратит на бумагу, чем получит от повышения ставки. Я не говорю, конечно, о тех кредитах, где повышение ставки происходит автоматически – это, например, кредиты со ставкой, привязанной к ставке рефинансирования (с 12 ноября ЦБ РФ повысил ставку рефинансирования с 11% до 12%, – прим.Рубль.ру). Но повышать фиксированные ставки по уже выданным физическим лицам кредитам банкам пока невыгодно. Естественно, если мы "свалимся" в гиперинфляцию, ставка все равно будет повышаться, но эта вероятность крайне мала.
- Ряд банков на днях снова ужесточил требования к заемщикам – кредиты стало сложнее получить работникам строительной, металлургической и финансовой сферы. Региональные банки тоже ввели подобные ограничения для представителей этих отраслей?
– Понятно, что в нынешней ситуации банки вынуждены ужесточать требования к заемщикам. И я думаю, что все вкладчики в ладоши будут хлопать от такого известия. Ведь чем качественнее кредитный портфель, тем больше уверенность вкладчиков в том, что они смогут забрать свои деньги и накопленный доход. Что касается профессий, то понятно, что это те отрасли, которые, по мнению аналитиков, в большей степени пострадают от кризиса, там возможны массовые сокращения.
Вообще, сейчас риск-менеджеры банков пытаются найти новую систему координат, понять, каким отраслям и предприятиям можно давать деньги, а каким нельзя. На это требуется, я думаю, не менее полугода, это делается методом проб и ошибок. Я думаю, это общая тенденция. Банки по всему миру ужесточают требования к заемщикам, это условие выживания в такие периоды.
– Многие банки резко сократили объемы кредитования. Когда рынок кредитов снова "оживет"?
– На самом деле, достаточно большое число банков продолжает кредитовать население. И сказать, что рынок кредитов "оживет", не совсем правильно. Будет нормальная планомерная работа без больших рывков, потому что большим рывкам взяться неоткуда.
– Ставки повысятся или понизятся?
– Я думаю, что первый шок ставки уже отыграли и в дальнейшем, скорее всего, они будут снижаться.
– Как изменится программа ипотечного кредитования в стране после кризиса?
– Я думаю, что ипотека в ближайшие 2-3 года будет развиваться по каким-либо социальным государственным программам. И, скорее всего, решение об этом будет принято. Как раз представился очень удобный случай решить проблему жилья для военных. Если государство выполнит тот комплекс мероприятий, который оно анонсировало – выкуп готового жилья у застройщиков и продажа его в ипотеку тем же военным – мы получим исторический шанс решить эту проблему.
- До кризиса рассчитывать на ипотечный кредит, по некоторым оценкам, мог каждый третий житель области. В ближайшем будущем какой процент свердловчан сможет позволить себе вступить в ипотеку?
– Сегодня, если смотреть на доходы населения, я думаю, что очень немногие могут позволить себе сейчас купить жилье в ипотеку. Но такое гигантское сокращение спроса на жилье не может не привести к его удешевлению, что бы ни говорили некоторые товарищи, которые верят в то, что недвижимость будет расти, "потому что она растет всегда". Она, конечно, растет, но в определенные исторические моменты падает. Вот когда стоимость недвижимости скорректируется с уровнем доходов населения, вот тогда и появятся ипотечные заемщики. И это скорее проблема не банков, а строителей и риэлторов.
– Мы все это время говорили о кредитах. А что вы посоветуете человеку, у которого есть некоторая сумма "свободных" денег – открыть вклад в банке, купить наличную валюту или пойти и потратить, пока еще на эту сумму можно что-то купить?
– Я думаю, что если у человека относительно небольшая сумма – несколько десятков или даже сотня тысяч рублей, то ему не стоит дергаться и производить какие-то манипуляции. Он потеряет на них гораздо больше, чем выиграет. Я понимаю, что эта мера сегодня выглядит смешной, но я все же советую размещать деньги во вкладах. Но не надо сегодня открывать долгосрочные вклады, стоит выбрать вклады с небольшими сроками. Я думаю, что полученный доход перекроет и инфляцию, которая, скорее всего, в последние месяцы этого года будет снижаться, и перекроет возможную девальвацию рубля. Она, скорее всего, будет очень плавной.
– Вклад лучше открывать в рублях или в долларах?
– Открывать вклад лучше в той валюте, которая у вас есть. Есть рубли – открывайте рублевый вклад, есть доллары или евро – валютный. В противном случае вы потеряете большую часть своего будущего дохода на конвертации.
– А будет ли деноминация? Самые разные слухи ходят в последнее время...
– Я думаю, что деноминация в ближайшие годы невозможна. Это очень сложная процедура, которая требует большой подготовки. И технически деноминация возможна только раз в году – 1 января. Дело в том, что нужно не только поменять наличные деньги, но и изменить безналичные – а это означает изменение всей отчетности, в том числе, налоговой отчетности. Это очень дорогое удовольствие и для государства, и для бизнеса, и я пока не вижу цели, которая оправдала бы эти расходы.
Источник: Рубль.ру