"Кто виноват?" и "Что делать?"
В Омске состоялся «круглый стол» бизнесменов и банкиров на тему: «Банки и бизнес. Проблемы. Что делать дальше?» Инициатором встречи выступил член Координационного совета Омского областного Союза предпринимателей Сергей Ганчарук. На одном из заседаний он предложил провести встречу с представителями Омского банковского Союза и Союза строителей Омской области. Предприниматели поддержали идею сразу же.
До «круглого стола» были проведены предварительные консультации, однако взаимных претензий сторон избежать не удалось. На встречу пришли и представители Союза строителей Омской области, но вот принимать участие в дискуссии они отказались.
Проблемные активы растут
Самым первым выступил управляющий омским филиалом «ТрансКредитБанка» Сергей Клименко, который признал, что банки свернули кредитование бизнеса. Сделали они это по двум причинам: чтобы создать «подушку» ликвидности и «ввиду системности кризисных явлений, порождающих неопределенность дальнейших перспектив любого заемщика».
Управляющий «ТрансКредитБанка» отметил, что у кредитных учреждений растет количество проблемных активов: «У лидеров на рынке корпоративного кредитования, по данным РБК, размер просроченной задолженности приближается к 10% от общего кредитного портфеля. При этом показатель в 17-18%, по оценкам экспертов, является смертельным для банков. Таким образом, этот рост не позволяет быстро восстановить кредитные возможности. Перспектива процесса зависит от многих факторов, в первую очередь, от общеэкономической ситуации в стране и мире.
Сегодня банкиры уже сами признают, что требования к заемщикам ужесточены. «Это более глубокое изучение финансово-экономического состояния компании, проверки предоставляемых данных на достоверность всеми возможными способами, так как имеют место случаи откровенного рисования отчетности», - особо подчеркнул г-н Клименко. При первых же сомнениях в возврате кредита задолженность выносят на просрочку и досрочно требуют возврат кредита, в том числе через суд.
В условиях кризиса некоторые заемщики, испытывающие проблемы с платежеспособностью, своевременно обращаются в банк. Тогда удается избежать проблем – для них составляется специальный график погашения задолженности, увеличивается срок и т.д.
На одной из пресс-конференций в Омском отделении Сбербанка России Алексей Пашин сообщил корреспонденту Информационного агентства «Деловой Омск», что главное в такой ситуации – «не бегать» от банка: «В любом случае кредитное учреждение найдет пути разрешения трудной ситуации. Для банка лучше решить дело без судебных разбирательств, штрафов, а бизнесмену сохранить дело. К нам обращаются предприниматели, у которых возникают трудности с погашением кредитов. В каждом случае подходим индивидуально».
Следует отметить, что в некоторых банках предоставить дополнительное обеспечение, включая личное поручительство владельцев бизнеса и залог.
В чем причины отказов?
Среди факторов, мешающих предприятиям кредитоваться – финансирование внеоборотных активов за счет краткосрочных обязательств, отсутствие проработанного бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, закредитованность компаний, невозможность подтверждения данных управленческой отчетности первичными документами. Услышать отказ от банкиров рискуют и те предприниматели, которые приходят за кредитами на начало бизнеса. Эти программы полностью заморожены. Это кредитование было и так высокорискованным, а в нынешней ситуации и вовсе. Пока никто не знает, как рынок будет развиваться дальше и будет ли.
Бывают ли идеальные заемщки?
Член Координационного совета ООСП Вадим Дрягин предложил банкирам описать модель идеальной организации, которая могла бы получить кредит. Оказалось, что такая организация должна иметь собственные оборотные средства, величина которых зависит от отрасли, достоверную отчетность, прибыль, позволяющую обслуживать кредит. «В январе-феврале обороты у всех компаний упали, значит, по этому критерию мы уже не проходим. Получается, что если идеальное предприятие оказалось в условиях кризиса, то идеальным для получения кредита оно уже не является», - заметил Вадим Дрягин.
Андрей Беспятов, президент Омского банковского союза, согласился, что ситуация сложная, но отметил, что и в условиях падения прибыли банки готовы в какой-то мере рассматривать таких заемщиков - даже тех же строителей, если есть твердая уверенность в завершении проекта.
Господин Бесяптов считает, что идеальных для кредитования предприятий в Омске и до кризиса было не так много: «Если бы банки работали только с идеальными предприятиями, то они бы закрылись все давным-давно. Если три-четыре основных критерия проходят, то дальше мы готовы рассматривать детально более мелкие вопросы». В итоге присутствующие сошлись во мнении, что основным критерием все-таки являются личный авторитет и связи предпринимателя в конкретном банке. Кредиты дают «своим», и депозиты бизнесмены размещают в «своих» банках.
А если не платить?
Как выяснилось, наличие положительной кредитной истории на практике никакого влияния на дальнейшее кредитование не имеет, а вот плохая кредитная история или ее отсутствие существенно осложняют получение кредита.
Кто-то в зале спросил: «А может тогда вам вообще не платить, раз положительная кредитная история ничего не значит?» Банкиры заметили: «Многие предприниматели сейчас так и поступают».
Почему ставки такие высокие?
Директор омского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Лев Янеев пояснил предпринимателям, из чего складываются ставки по кредитам. «Есть маржа банка 3-4 процента, плюс внутренняя стоимость банковских услуг. При этом нужно не забывать, что кредитные средства могут выдаваться на срок более года, а привлечь мы их можем, как правило, на срок менее года. Соответственно, нужно страховаться, а это еще 2-4%. Центральный банк кредитные ресурсы нам на пять лет не выдает, а предприниматели хотят кредиты на три –пять лет. Вот и выходят эти самые 20-23%, а если это «длинные» деньги, то ставка может быть и выше: 24-27%», - констатировал банкир. На снижение ставок по кредитам в большинстве банков вряд ли повлияет снизившаяся ставка рефинансирования Центробанка. Может измениться она только в тех банках, которые кредитуются у ЦБ.
Как заметил Андрей Беспятов, таковых на практике насчитывается порядка тридцати. Банкам сегодня приходится рассчитывать только на собственный капитал - привлеченные средства от населения, либо от бизнеса. Источник зарубежных ресурсов для кредитных организаций закрыт.
Бизнес и банки: как жить дальше?
Инициатор встречи - Сергей Ганчарук – предложил решать проблему недоверия бизнесу комплексно. По его мнению, банки могли бы поддерживать текущее кредитование оборотных средств компаний, исходя из динамики объемов оборота и кредитной истории за последние 2-3 года. В качестве приоритетного на период кризиса определить целевое проектное кредитование, классифицировать региональные банки по группам, в соответствии с их возможностями и ограничениями. Банкам также предлагается разработать и опубликовать кредитные декларации и стандарты кредитования.
У участников «круглого стола» возникла мысль создать фонд, который бы в будущем мог бы быть гарантийным для получения кредита или для помощи отдельным компаниям в кризисные периоды. «Такая идея у нас была. Возможно, если мы будет говорить о создании такого фонда, то уже лет через пять-семь он у нас будет. И может уже сейчас бизнесу за счет очень небольших отчислений имеет смысл такой фонд начинать создавать. Но механизм этот достаточно сложный», - заметил президент Омского банковского союза Андрей Беспятов.
Хорошо, что собрались!
Главным же итогом встречи предприниматели и банкиры обозначили не столько обсуждение конкретных вопросов, сколько тот факт, что диалог наконец-то начался.
Они договорились о том, что подобные встречи, но уже с конкретными вопросами и целями, в формате рабочей группы Союза предпринимателей и Омского банковского Союза станут регулярными.