Кредитование бизнеса сегодня является приоритетным и стратегическим направлением у многих крупных федеральных и региональных банков. По всей видимости, бизнес-кредиты сменят на посту самой популярной и востребованной услуги кредиты для населения. О том, какие кредиты сегодня действительно реально получить омским предпринимателям и на каких условиях, а также об индивидуальном подходе к клиентам корреспонденту сайта «Омские банки» (ОБ) рассказала начальник отдела финансирования малого и среднего бизнеса ОАО «Омск-Банк» Алла Смородина (АС).

ОБ: Алла Геннадьевна, скажите, какова сегодня политика банка в отношении кредитования бизнеса, и какие предприниматели сегодня могут взять кредит в Омск-Банке?

АС: Наши ресурсы позволяют успешно выдавать кредиты любым предприятиям на территории Омска. Замечу, что у нас нет каких-либо запретов на кредитование определенных секторов экономики, и к нам могут обращаться бизнесмены, занимающиеся строительством, продажей автомобилей или прочими видами деятельности, считающимися высокорискованными в условиях кризиса.

По сути, взять кредит может любое предприятие: юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который осуществляет свою деятельность не менее 6 месяцев, а в отдельных случаях не менее 12 месяцев. Предприятие должно иметь положительный финансовый результат, несмотря на кризисные явления. Вот, пожалуй, основные требования.

ОБ: На какие цели выдаются кредиты для бизнеса, есть ли программы по кредитам на инвестиционные проекты?

АС: Наиболее популярными среди омских предпринимателей являются кредиты для  пополнения оборотных средств. Финансовые ресурсы могут понадобиться для расширения деятельности, к примеру, для расширения ассортиментного ряда или для закупа сырья в больших объемах. Ни для кого не секрет, что в нынешней экономической ситуации сроки расчета с дебиторами и кредиторами удлиняются – появляются кассовые разрывы, которые также можно сгладить с помощью кредита.

Выдаются также и инвестиционные кредиты, к числу которых относится продукт «Коммерческая ипотека». Кроме того, инвестиционный кредит может понадобиться для покупки нового оборудования или модернизация производства.

ОБ: Рефинансируете ли вы кредиты клиентов из других банков?

АС: Мы предлагаем своим клиентам рефинансировать кредиты в других банках. И делаем это в первую очередь с точки зрения экономической эффективности для заемщика. Если заемщик был вынужден взять в свое время кредит по высокой ставке, но теперь он хотел бы его оптимизировать, то ничто не помешает ему обратиться в наш банк за кредитованием на более выгодных условиях. Нам в этой ситуации, ничего не помешает, проанализировав платежеспособность клиента и удостоверившись в его надежности, выдать кредит. Конечно, бизнес должен генерировать прибыль и не должно быть просрочек по платежам. Подчеркну, что это не могут быть клиенты с отрицательной кредитной историей. Наша программа не предполагает рефинансирование проблемной задолженности.

ОБ: Насколько востребован среди омских предпринимателей продукт «Коммерческая ипотека»?

АС: Этот продукт достаточно востребован на рынке. И тому есть объективные причины: цены на недвижимость пошли вниз, для многих они стали привлекательны. К тому же, у некоторых бизнесменов имеются свободные денежные ресурсы, но их не хватает в полном объеме для приобретения недвижимости, в то же время они хотят капитализировать свою прибыль. Для многих этот продукт привлекателен с учетом ставки и десятилетнего срока кредита.

ОБ: Каковы ставки по кредитам, в каких пределах они варьируются и от чего зависят? Какие требования предъявляются к залогам?

АС: Ставка по «Коммерческой ипотеке» начинается с отметки 15%, по остальным продуктам она варьируется от 15 до 19%. Ставки зависят от многих факторов. Конечно, те компании, которые имеют расчетные счета в Омск-Банке, хранят остатки денежных средств, имеют депозиты или зарплатные проекты в нашем банке, а также инкассируют выручку, будут иметь льготные условия по кредитам. У нас будет меньше вопросов к такому клиенту, потому что финансовая деятельность таких предприятий для нас более понятна и прозрачна.

По всем кредитам мы требуем предоставление залогового обеспечения, которым может стать недвижимость, транспорт, оборудование, которое имеет идентификационные признаки, товарные запасы, но в небольшом объеме всей залоговой массы.

ОБ: Многие клиенты, которые предполагают обратиться в тот или иной банк за помощью, боятся стандартизированности, жесткости в подходе?

АС: В нашем банке к каждому клиенту осуществляется индивидуальный подход, «коробочных» продуктов, с жесткими параметрами, практически нет. Такой подход к клиенту, во-первых, позволяет учесть специфику конкретного предпринимателя и сделать кредит удобным. Если оказывает влияние фактор сезонности (есть спады и подъемы), то это можно учесть в графике гашения или использовать так называемые кредитные каникулы, то есть срок гашения основного долга может быть отсрочен. Все это учитывается при анализе платежеспособности клиента и уже в зависимости от этого предлагаются условия для кредитования.

ОБ: В конце 2009 года ОАО «Омск-Банк» получил 25 млн рублей от Российского банка развития в рамках программы финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Насколько был израсходован этот лимит?

АС: Лимит исчерпан стопроцентно. В период освоения этих средств от РосБР нам поступило около 26 заявок, которые отвечали формальным, первичным требованиям. Кредиты по этой программе получили 6 клиентов. Все они оценивались по принципу платежеспособности, достаточности бизнеса для погашения обязательств. Цели, на которые выдавались кредиты, были разнообразными. Один заемщик выкупил землю под собственным зданием, другой – воспользовался кредитом для открытия розничных магазинов нового формата, а еще один - привлек деньги для заключения достаточно серьезного контракта с поставщиком и тем самым увеличил количество рабочих мест.

Надо сказать, что лимит был освоен достаточно быстро, так как потребности омского бизнеса намного больше, чем 25 млн. рублей. Сейчас Омск-Банк подает заявку на получение нового лимита от РосБР. Хотелось бы заметить, что ставки по этим кредитам сегодня находятся примерно на том же уровне, что и ставки по собственным кредитным программам банка. Это значит, что в рассмотрении заявок от омских предпринимателей мы не ограничены - клиенты могут обращаться к нам, не дожидаясь нового лимита от Российского банка развития. Эта программа очень востребована, и мы будем в ней традиционно участвовать, как мы это делаем с 2006 года.

ОБ: Алла Геннадьевна, раз уж вы затронули тему проблемной задолженности, как вы считаете, в чем причины просрочек по платежам и как нужно подходить к решению данного вопроса?

АС: Ни для кого не секрет, что есть заемщики, которые понесли значительный урон от кризиса – появилась и просрочка в банках по кредитам. Причин, на самом деле, может быть много. Есть ситуации, когда предприятие закредитовано - весь бизнес осуществлялся на заемные средства. Когда с компанией прекратили рассчитываться вовремя клиенты и  партнеры, тогда не стало денег для гашения кредитов. В такую «группу риска» попали клиенты, которые несли большую кредитную нагрузку.

Успех в решении данной проблемы во многом зависит от банка, от того как он себя поведет в тяжелой ситуации. Будет ли он жестко требовать исполнения обязательств в соответствии с кредитным договором или более внимательно отнесется к проблеме клиента и попытается ее решить совместными усилиями.

По своему опыту могу сказать, что главное, чтобы у клиента было желание исполнять обязательства. Дальше мы будем вместе искать компромисс и возможные варианты. В Омск-Банке есть клиенты, ссуды которых были реструктурированы. В одних случаях произошло изменение ставки, в других срока кредита, а в третьих был пересмотрен график платежей. Ситуации на самом деле бывают очень разные. И в этом смысле принцип работы Омск-Банка на протяжении многих лет – индивидуальный подход на всех стадиях рассмотрения и обслуживания кредита.