Казалось бы, если ты взял в долг, вернуть деньги  нужно как можно быстрее.

Именно так и рассуждает подавляющее большинство простых российских граждан и, как ни странно, попадает в неприятности. Им начисляют "кучу" штрафных санкций, особенно по крупным кредитам, рассчитанным на большой срок, например, ипотеке.

Самое любопытное, что ни одному американцу или европейцу и в голову никогда не придет мысль отдать банку взятые в долг деньги раньше срока прописанного в банковском договоре. Правда, в отличие от россиян, зарубежным заемщикам и условия предоставляют довольно лояльные, и проценты по кредиту они платят поменьше, и у банка, и у самого клиента все четко спланировано на многие годы вперед.

Поэтому попытка клиента вернуть деньги раньше назначенного срока, воспринимается как форс-мажор. За этот самый форс-мажор заемщику, как какой-нибудь поп-звезде, неожиданно отменившей концерты гастрольного турне, когда все билеты на него уже распроданы, выставляют громадные штрафные санкции.

В России все с точностью до наоборот - штрафные санкции за досрочное погашение кредита минимальные, зато процентные ставки по кредиту самые высокие в мире.

Принимая решение об оформлении кредита, клиенту обязательно следует обратить внимание на возможность досрочного погашения кредита. Если подобное банком предусмотрено, клиент имеет реальную возможность существенно сэкономить на процентах по кредиту в случае, если, у него появится возможность вернуть банку взятые в долг деньги раньше оговоренного срока.

Одно из главных правил кредитной "техники безопасности" заключается в том, что заемщик еще до того как подставить подпись под кредитным договором, должен четко представлять по какой схеме ему предстоит погашать тело кредита и проценты по нему.

На сегодняшний день в банковской практике применяются две основных схемы погашения кредита и процентов по нему: классическая и аннуитетная.

По классической схеме вся сумма тела кредита на количество месяцев и выплачивается равными частями на протяжении всего срока, на который взят заем.

К примеру, если клиент  берет 6 тысяч рублей на один год, то ему предстоит каждый месяц возвращать банку по основному телу кредита 6000/12=500 рублей, то есть ежемесячно отдавать 1/12 от общей суммы кредита.

Плюс к телу кредита заемщик будет выплачивать банку проценты за пользование кредитными средствами. Погашение суммы начисленных процентов, в отличие от тела кредита, будет происходить ступенчато, так как проценты по данной схеме начисляются на остаток суммы по кредиту.

Это значит, что в первый месяц проценты по кредиту будут начислены на сумму 6000 рублей, а уже на второй месяц пользования кредитом, проценты будут начислены на сумму 5500 рублей (6000 основная сумма кредита за минусом первого взноса по кредиту равного 500 рублей). Это значит, что с каждым месяцем сумма начисленных процентов по кредиту для заемщика будет уменьшаться.

В первый месяц клиенту придется заплатить самую большую сумму, а в последний месяц, предусмотренный кредитным договором, он заплатит только оставшуюся часть тела кредита и проценты, начисленные на эту сумму.

Возможность досрочного погашения кредита  выгодна для клиента именно в случае, если его кредитным договором предусмотрена классическая схема погашения кредита. Чем раньше клиент погасит свои долговые обязательства, или чем больше будут суммы ежемесячного погашения, тем меньшая сумма будет начислена в качестве процентов по кредиту.

Аннуитетная схема погашения кредита заключается в том, что к телу кредита прибавляется сумма начисленных за весь срок процентов по нему и эта итоговая сумма делится на количество месяцев кредитования.

Таким образом, по аннуитетной схеме погашения кредита клиент на всем сроке кредитования возвращает банку равные суммы. Эта схема отличается от классической тем, что клиент совершенно точно знает, какую именно сумму он должен перечислить банку ежемесячно за пользование кредитными деньгами.

Естественно, аннуитетная схема, в отличие от классической отличается большей суммой начисленных процентов по кредиту, причем, иногда существенно большей.

В случае досрочного погашения кредита при аннуитетной схеме погашения сэкономить заемщику не удастся.

Подводя итог, можно сказать, что заемщик имеет возможность сэкономить только при классической схеме погашения кредита  и начисленных по нему процентов. Для клиента очень важно заранее увериться в том, чтобы в договоре не было никаких ограничений по времени в случае осуществления досрочного погашения и не предусматривалось начисление штрафов и комиссий за возможность погашения кредита до указанного в кредитном договоре конечного срока.