Как и во всем цивилизованном мире, в России сегодня стало возможным жить и учиться в кредит. Правда, иногда это превращается в довольно дорогое удовольствие.
Банки хотят, абитуриенты могут. Получить дорогостоящее образование в кредит реально. Для этого, как правило, всего лишь нужно быть совершеннолетним гражданином России, иметь высокооплачиваемую работу либо держать "в тылу" двух поручителей или недвижимость под залог.
Но это, конечно, самые общие условия. Все программы имеют свои особенности. В Сбербанке начинают кредитовать от 15 тысяч рублей и могут дойти до 750 тысяч, все это под 12% годовых и на срок до 11 лет.
Банк "Союз" вроде бы занимаемую сумму не ограничивает, но получить ее можно только для первого высшего или магистратуры, стоимость которой в иных учебных заведениях приближается к 30 тысячам долларов. Общий срок кредитования при определенных условиях растягивается на 16 лет. Россельхозбанк доверит заемщику под 12% годовых и на 10 лет до 350 тыс. рублей. Банк "Балтийский" выдает кредиты на срок до семи лет, "Ак Барс" – до трех.
Немногие финучреждения предлагают целевой кредит на МВА . Так, в Первом чешско-российском банке (ПЧРБ) выдают 50 тысяч долларов под 11-11,5% на срок до пяти лет. В БСЖВ те же 50 тысяч долларов, предназначенные для получения МВА за границей (на обучение в России дают в два раза меньше), можно получить на шесть лет под 12-13%. Если клиент отвечает требованиям банка о кредитоспособности, сумма существенно увеличивается: самый большой выданный на обучение кредит – 90 тысяч долларов.
Впрочем, обговаривать большие суммы согласны многие. "Если человек имеет соответствующий доход, который он может подтвердить документально, то у нас можно взять и 200 тысяч долларов, – уверяет председатель правления банка ?Образование? Александр Мираков. – Из всех кредитов на образование наиболее проблемной является выдача кредитов на получение первого высшего: родители боятся учить детей в долг, если они сами отвечают за погашение, а банки опасаются кредитовать абитуриентов без поручительств. Люди, получающие второе, поступающие в магистратуру или на МВА, и есть наши основные клиенты".
Сила непривычки. Очевидно, что российские кредиты на образование рассчитаны на тех, кто уже имеет доходы. Примерный портрет заемщика: менеджер среднего и высшего звена, 31 год, мужчина с зарплатой более 25 тысяч рублей. Причем, согласно исследованиям образовательного проекта Begin, потребность в кредитовании есть: 32% посетителей ежегодной выставки бизнес-программ желают учиться по программе МВА в долг. Однако, согласно цифрам, предоставленным школами, лишь единицы в итоге пользуются услугами банков. Так, в Высшей школе менеджмента СПбГУ, где стоимость обучения достигает 1,4 млн. рублей, этой возможностью пользуются не более 10% из 135 учащихся. В Институте экономики и финансов "Синергия" за пять лет сотрудничества с БСЖВ кредит взяли всего пять слушателей из 500. Стоимость программ в "Синергии" доходит до 18,5 тысяч евро.
"90% наших студентов используют личные средства, за 5-10% платит работодатель, – рассказывает первый проректор "Синергии" Светлана Жильцова. – По всей видимости, невостребованность кредитования связана с тем, что инвестиции в образование пока не рассматриваются как быстроокупаемые. Дополнительное образование не гарантирует ускоренного продвижения по карьерной лестнице или возможности устроиться на новое место работы, поэтому люди не хотят попадать в денежную зависимость".
Эти факторы учитывают и банки, стремящиеся нивелировать свои риски: человек, не имеющий состоятельных поручителей, кредита не получит. Хорошее образование в карман не положишь в отличие от имущественного залога. Кроме низкой процентной ставки "деньги на образование" обладают еще одним специфическим качеством – отсрочкой по платежам. Правда, большинство банков, кредитующих на программы МВА, делают временную скидку лишь на выплату "тела" долга, но ежемесячно требуют набежавшие проценты. В зависимости от банка продолжительность отсрочки может исчисляться несколькими месяцами, а где-то и всем сроком обучения. В некоторых финансовых учреждениях, например в банке "Образование", готовы обсуждать этот вопрос индивидуально.
Кроме того, привлекательным кредит делает возможность получить взаймы всю сумму, необходимую для учебы: лишь Сбербанк и БСЖВ требуют 10% личного участия студента. Деньги перечисляются частями (траншами), рассчитанными на оплату обучения за один семестр или год. Соответственно проценты начисляются не на всю сумму долга, а только на его часть.
Другая сторона. Необходимость индивидуального подхода – одна из главных сложностей в развитии данного банковского продукта: кроме денежных затруднений даже успешного студента могут ждать болезни, академические и декретные отпуска. Разрабатываемый как массовый продукт, образовательный кредит в итоге всегда требует настройки, которая пока не оправдывает затрат. "Держать такой кредит можно из маркетинговых соображений, – сказали в одном крупном российском банке. – Но стоит ли весь этот маркетинг и содержание штата выдачи четырех кредитов в год?" Цифра, конечно, нарочито преуменьшена, но не бесконечно далека от реальности.
Сотрудничество с конкретными учебными заведениями помогает банкам экономить на рекламе и обеспечивает личностную состоятельность клиентов. Чтобы стать партнером банка, школе нужно соответствовать определенным критериям качества и, следовательно, выпускать конкурентоспособных специалистов.
Количественные успехи есть у банка "Образование": выдано около 300 кредитов. В денежном эквиваленте они не занимают и пяти процентов от всего кредитного портфеля. "Основополагающая причина рискованности и непривлекательности этих продуктов для банков – невостребованность выпускников на рынке: российский работодатель не готов потреблять конечный продукт", – комментирует Александр Мираков.
Если прикинуть, то кредит в 50 тысяч долларов, выданный на пять лет с отсрочкой выплаты процентов и основного долга на время учебы (обычно два года), уже в первый год после окончания будет требовать погашения в объеме 27 тысяч долларов. То есть заемщик должен получать, по крайней мере, 55 тысяч долларов в год. Менеджер среднего звена, решивший в одночасье сделать карьерный рывок, не всегда может рассчитывать на такую зарплату. Увеличить срок погашения еще на 5-10 лет и смягчить требования к заемщикам отечественные банки пока не готовы.
"На данном этапе предоставить заем на 10 лет с отсрочкой выплат, да еще и без поручительства слишком рискованно, – уверяет вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков. – Мы протестировали программу образовательных кредитов, заключив соглашения с несколькими вузами, но развивать ее не стали. По нашему опыту, на оплату обучения более активно использовались и используются потребительские кредиты. Для большинства клиентов этот вариант удобен, поскольку не требует документального подтверждения целевого использования".
Так, "Ак Барс" для получения МВА предлагает своим клиентам кредит на потребительские нужды (по ставке 17,9% годовых), обосновывая его выгодность тем, что часть денег можно потратить на сопутствующие обучению расходы. Целевые программы такой возможности не предусматривают. Нацпромбанк и Пробизнесбанк вообще свернули "образовательное" кредитование. При этом Пробизнесбанк предоставляет возможность взять "Быстрый кредит" до одного миллиона рублей на любые нужды.
Оптимисты. Уровень невозврата, который в иных благополучных странах по данному продукту зашкаливает за 70%, в России минимальный. Правда, на Западе в кредитовании обычно участвует государство, но все же... Только один банк из опрошенных "Ф." пресек попытку мошенничества: дело касалось зеленого вузовского студента, который хотел расторгнуть договор и получить деньги на руки. В основном граждане, связавшиеся с учебой в долг, законопослушны.
"Число обращений по образовательным кредитам невелико, и к ним сегодня прибегают люди, заранее все обдумавшие и взвесившие, потенциальный риск невозврата средств по этим программам несоизмеримо ниже, чем, скажем, в популярной сегодня области потребкредитования", – уверяет менеджер по развитию молодежных программ БСЖВ Мария Власюк. Один из пионеров этого рынка, БСЖВ, демонстрирует положительную динамику: в 2007 году число выданных кредитов на обучение возросло на 80% по сравнению с 2006-м.
Условия кредитования улучшаются год от года: все тот же БСЖВ снизил процентную рублевую ставку с 18% (2007 г.) до нынешних 14%, и даже 11% – для вузов партнеров. "Демократизировал" условия и Сургутнефтегазбанк: с прежних 16% годовых он перешел на 13%. Все любезнее и любезнее со студентами "Сбер": 22% – в 2002 году, 19% – в 2003-м, 12% – сегодня. Изменилось и отношение к максимальной сумме кредита: раньше она не превышала 70% от стоимости обучения, теперь дело дошло до 90%.
Дальновидные участники рынка, снижая ставки, делая поблажки, преследуют более амбициозную цель, чем сиюминутный доход. Их привлекает возможность приучить к своей опеке молодежь, которая остается многообещающим и до сих пор не освоенным клиентским сегментом. Основной упор программ делается на тех, кто будет получать первое высшее образование.
В БСЖВ для освоения этой "целины" создан целый департамент с соответствующим названием – "Молодежный банк". Далеко заглядывают не только практичные и опытные французы, но и отечественные финансовые структуры. "Сегодняшний студент, получивший первый положительный опыт кредитования, в дальнейшем, став полноценным платежеспособным заемщиком, будет сотрудничать с известным ему банком, станет долговременным партнером", – рассуждает начальник управления развития розничного продуктового ряда банка "Ак Барс" Эльдар Галеев.
Радужность перспектив вполне обоснована: все больше вчерашних школьников и их родителей будут нуждаться в кредитовании. Стоимость обучения в вузах растет в среднем на 20% в год, а количество бюджетных мест остается неизменным либо уменьшается. По всей видимости, "подстегнет" интерес к кредитованию переход на двухуровневую систему высшего образования, в результате чего магистратура станет, скорее всего, платной.
Есть два выхода. И оба они находятся на ведомственной территории. Хоть и не годится идти за бизнес-образованием с протянутой рукой, однако без снижения процентных ставок, смягчения условий и увеличения длительности срока кредитования масштабного спроса на этот продукт ждать не приходится. "Очевидно, что кредиты под 9-10% годовых будут популярнее, чем под 11%. Но если ставка по образовательным кредитам устанавливается не выше ставки рефинансирования Центробанка, то разницу компенсировать может только государство", – высказывает свои предположения вице-президент ПЧРБ Лидия Герцена. Другой вариант: государство может брать на себя гарантии полного или частичного погашения кредитов, то есть, по сути, выступать поручителем заемщиков. Оно же будет бороться с невозвратами, помогая банкам искать неплательщиков через налоговую службу. Злые языки утверждают, что доступность образовательных кредитов повлечет за собой необусловленный качеством рост стоимости программ, и тогда страну наводнят полуспециалисты и полуменеджеры. "Страхи преувеличены.
Постепенно, со скоростью 15% в год, стоимость российских программ МВА приближается к западноевропейскому уровню – 30 тысяч долларов, – комментирует специалист Begin Алла Жаворонкова. – Этот факт ставит российские школы в один ряд с западными, и ценовой критерий имеет все меньшее значение. Соперничество с зарубежными школами предъявляет серьезные требования к качеству программ: если они окажутся по каким-то параметрам хуже европейских, то просто не выдержат конкуренции. Поэтому увеличение стоимости должно способствовать повышению качества".
Кроме того, на рынке скоро появится отечественная full-time MBA Московской школы управления "Сколково", ориентировочная стоимость программы – 50 тысяч евро. Сейчас просить за обучение 58 тысяч долларов решается только Высшая школа менеджмента СПбГУ: речь идет об образовании для топ-менеджмента и выдачи двойного диплома. "Сколково" не уповает на помощь государства, надеясь, что высокая стоимость будет также хорошим ситом для потенциальных студентов.
"Доступность образовательных кредитов действительно в первую очередь зависит от государства. Но мы выходим на рынок с новым уровнем качества и мировыми ценами. Все программы разрабатываются изначально как конкурентные на мировом уровне, – комментирует финансовый директор "Сколково" Илья Гущин. – Мы делаем акцент на предпринимательство и динамичные рынки. Те, кто считает себя предпринимателем и готов развиваться в динамичной среде, должны самостоятельно найти деньги на обучение. Конечно, мы сформируем необходимую инфраструктуру для получения кредита, но заемщики должны будут доказывать свою кредитоспособность банкам". Программа стартует в сентябре 2009 года. Подробности кредитного проекта школа обсуждать не рискует: все детали находятся в процессе разработки.
В МИРЕ: Зарубежная практика
"Кредитные истории" западных школ насчитывают по меньшей мере 40 лет.
Тратить на обучение огромные суммы можно за счет все тех же кредитов, грантов, стипендий. Все ходы давно расписаны. Так, на сайтеГарварда можно почерпнуть информацию о стоимости обучения студента вместе с содержанием супруга и одного ребенка. Семья прибавляет к цене учебы (43,8 тысяч долларов) от 38 тысяч долларов до 43 тысяч долларов. Расценки Стэнфорда схожи. Кредиты как на обучение, так и на сопутствующие расходы можно взять в Stanford Federal Credit Union под 6,22% годовых с льготным периодом шесть месяцев и сроком до 25 лет. Поручительство гражданина США требуется только иностранцам.
Банки, кредитующие европейские программы, просят еще меньшие проценты. Стоимость обучения в INSEAD (50 тысяч евро без проживания) можно оплатить за счет кредита, взятого у HSBC France под 2,9% годовых на срок до 7 лет с льготным периодом 18 месяцев, у Societe Generale – под 2,9% на 9 лет под поручительство резидента Франции. В 2007 учебном году 68% студентов либо тратили свои сбережения, либо участвовали в кредитных программах. Претендовать на стипендию от школы (скидку в 10-30 тысяч евро от стоимости обучения) могут 20% слушателей. Для ее получения нужно написать убедительное эссе, уверив, что помощь нужна именно вам.
В Швейцарской IMD (58 тысяч швейцарских франков за курс МВА) тоже предусмотрены различные программы поощрения. Например, помощь школы в 30 тысяч швейцарских франков, грант от Nestle на обучение женщин, стипендия для граждан Латинской Америки.