Так уж повелось, что в нашей стране кредиты берутся каждый день, и почти каждый является «должником». Естественно, многие пытаются выплатить кредит заранее, чтобы избавиться от долга раз и навсегда. Когда есть какие-то свободные денежные средства, досрочная оплата по кредиту кажется волшебным избавлением. Естественно, далеко не все банки рады такому исходу: в их интересах кредитовать дольше, проценты-то капают.

Практика показывает, что более семидесяти процентов населения РФ пытаются досрочно покасить кредит, хотя бы частично, если говорить конкретнее, то такое чаще всего случается в восьмидесяти процентах случаев если дело идет об автокредите, и в шестидесяти — если об ипотеке.

Если так пойдет и дальше, то все будет выплачиваться вдвое быстрее, что банку не очень выгодно.

Естественно, досрочное погашение кредита законом не возбраняется, а сами жители благополучно избавляются от камня на шее, да и заодно от переплаты по кредиту. Таким образом, погасив кредит на сто тысяч, взятый под восемнадцать процентов, вместо переплаты в девяносто тысяч, в таком случае вы переплатите только сорок пять.

В случае погашения кредита целиком — достаточно просто взять справку у банка, что вы больше ничего ему не должны, а вот если вы осуществляете досрочное частичное погашение кредита — у вас могут возникнуть кое-какие трудности, поскольку в кредитном договоре может быть указана конкретная схема выплат.

Если речь идет о классической схеме, то в том случае, если вы заплатили в текущем месяце больше платежа, который предусмотрен по графику, то в следующем можете платить чуточку меньше, или не платить вообще ничего, кроме процента, что зависит уже от размера переплаты. А вот при некоей аннуитетной форме погашения, могут возникнуть различные варианты.

Дело в том, что подобная форма погашения и заключается-то в неизменном платеже, и зачастую, график платежей даже не указан в договоре (кроме определенной одинаковой сумме выплат в месяц), поскольку платеж-то одинаковый. Здесь могут быть подходы с разной стороны: скажем, пересчет ежемесячного платежа, растянутый на тот же срок, или сокращение срока, без изменения суммы выплаты. Так что в таком случае, вы не сокращаете свои расходы, но сокращаете длительность кредита, что на какой-то срок лишит вас переплат.

Но, надо сказать, что достаточно часто банки совсем не рады тому, что деньги им отдали раньше срока, и, в целом, банк может наложить кое-какие санкции на заемщика, ссылаясь на закон. Да, не всегда это выгодная штука, в смысле, досрочное погашение кредита, закон гласит, что заемщик должен совершить проплату кредита и процентов исходя из условий, которые указаны в договоре, и в том случае, если заемщик нарушает правила — речь может пойти и о правовых последствиях.

Дело в том, что исполнение кредитных обязательств включает в себя и то, что долг надо возвращать строго в срок и в том порядке, который установлен договором. Получается, что кредитор смело имеет право устанавливать в договоре и определенные санкции за досрочное погашение кредита, иногда речь идет даже о возврате всей суммы кредита в экстренном порядке.

Если раньше таких банков было примерно четыре на пятьдесят, то сейчас их количество растет, причем достаточно быстро.

Согласно мнению профессионалов, подобная тенденция напрямую связана с тем, что существуют кредитные продукты, у которых процентная ставка практически депозитная, и, поскольку период их окупаемости (этих самых кредитных продуктов) находится в долгосрочной перспективе, наши банковские учреждения вынуждены каким-то образом застраховывать свою прибыль, посредством введения определенных дополнительных санкций, опять-таки, если речь идет о досрочном погашении.

Надо также сказать, что зачастую банки вводят кое-какие ограничения на досрочную выплату кредита в начале срока, иногда просто запрещают. Скажем, чтобы оплатить некоторые целиком, все равно придется платить шесть месяцев только минимальную сумму.

Если говорить о размере комиссий, то здесь стратегии у банков разные. Некоторые, например, облагают комиссией только ту сумму, которая была внесена должником вне графика погашения, а некоторые сразу же облагают комиссией весь кредит. Так что здесь уж зависит от банка.

Помимо обычных комиссий, могут быть установлены и другие, скажем, пересчет срока действия договора, обычно такое бывает в небольших банках.

Некоторые кредиторы очень хитро поступают, не запрещая погашать кредит преждевременно, но внося огромную сумму в качестве минимальной в таком случае, что естественно, оказывается не по плечу практически любому заемщику, особенно учитывая то, что еще надо ежемесячные платежи осуществлять. И более того, бывает, что такие нормы даже не прописываются в договоре, а становятся сюрпризом для заемщика, хотя юристы и говорят, что в таком случае их не обязательно соблюдать (но не все же это знают!).

Вообще, все вероятные штрафные санкции и прочие последствия нарушения чего-нибудь в кредитном договоре, должно быть указано в его теле, иначе все манипуляции банка бессмысленные и незаконные.

И досрочное частичное погашение кредита, и полное, все они усложняются банком до предела, причем, не только способами, указанными выше, но и всякой бумажной волокитой. Например, некоторые банки требуют сообщить о досрочном погашении кредита за несколько дней, для чего нужно принести целый ряд бумажек. Естественно, многие уже на этом этапе отказываются.

Но новости, в целом, неплохие. Досрочное погашение кредита законом не одобряется, но тем не менее, законодательство вводит ограничения по санкциям, и связывает банкам руки. Законы меняются, и движутся в пользу потребителя кредитов, поэтому есть шанс, что все наладится. Хотя, естественно, запретив им штрафы, законодатели не запретят что-нибудь еще, банки найдут лазейку и выкрутятся.

Пожалуй, говоря о недостатках, стоит указать, что досрочное погашение кредита — это не всегда экономия. Зачастую, процент на десять лет меньше, чем на пять, и в этом случае, при пересчете кредитного срока, выплаты будут совсем другие, и не исключено, что вы потратите столько же, а то и больше. Поэтому надо сказать, что уменьшить переплату по кредиту при помощи досрочного погашения, вероятно в том случае, если вносить платежи вне графике в начале срока кредитования.

Эксперты говорят, что санкции, связанные с досрочным погашением, в странах Евросоюза куда как более строгие. Но там другой менталитет и другие кредиты, в тех странах заемщики не стремятся поскорее избавиться от кредита. Тем более, у них куда ниже проценты.

Но у нас такого быть не может, покуда наши кредитные ставки далеки от европейских.