Стремительный рост потребкредитования в уходящем году стал причиной опасений о том, что закредитованность российского населения приблизилась к опасной черте. Корреспонденты портала «Банки.ру» с помощью экспертов решили проверить данную гипотезу.
Стоит отметить, что этой весной проявилась радостная для банковских сотрудников тенденция к росту кредитования. Однако осенью банковские учреждения столкнулись с проблемами финансирования, вследствие чего рост начал немного замедляться. Но, несмотря на это, нынешние темпы роста розничного кредитования остаются впечатляющими. Согласно оценке Сергея Моисеева, заместителя директора департамента финансовой стабильности Центробанка, они достигли отметки сорока процентов в год. При этом некоторые из экспертов заявляют, что данный показатель является еще большим – сорок пять процентов. Максимальный прирост в шестьдесят процентов в год демонстрируют необеспеченные ссуды. А корпоративное кредитование, для сравнения, растет только на двадцать процентов.
Однако, по мнению некоторых финансовых аналитиков, столь стремительный рост может очень скоро завершиться слезами.
Наталья Орлова, главный экономист «Альфа-Банка» заметила весьма интересную закономерность. Розничная торговля преподнесла в октябре неприятный сюрприз, замедлив темпы роста, которые с 4,4 процента в сентябре снизились до отметки в 3,8 процентов. Так как с мая началось снижение заработных плат российских граждан, логично предположить, что потребительское кредитование также должно было пойти на спад. Однако этого не произошло. Мало того, выдача потребительских ссуд лишь ускорилась, показав за последние десять лет самые высокие показатели роста в сорок три процента.
Орлова полагает, что свежие кредиты направлены на погашение старых долгов. При этом уровень процентных ставок является настолько высоким, что в уходящем году до восьмидесяти процентов новых потребительских кредитов (не учитывая ипотеку) должно уйти на оплату процентов по существующей ныне задолженности. Кстати, согласно результатам опроса, проведенного порталом «Банки.ру», цели, на которые россияне берут кредиты, не изменились за последний год.
«На текущий момент самыми популярными являются кредиты наличными на ремонт, обучение и путешествия», — заявляет Алексей Капустин, начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений в «Райффайзенбанке».
«Сильного изменения в структуре спроса на кредитные продукты не наблюдается: в основном это по-прежнему ремонт, отдых, покупка товаров длительного пользования», — согласился с ним Егор Шкерин, руководитель блока продаж и развития бизнеса в сети «Юниаструм Банка».
Екатерина Сидорова, занимающая пост генерального директора компании «Финотдел», вторит о том, что за год основные цели кредита практически не изменились, поскольку так же, как и ранее, популярными остались ремонт, приобретение бытовой техники, а также оплата отпуска, учебы и медицинских услуг.
Аналитик Станислав Дужинский отмечает, что по косвенным признакам можно судить о том, насколько честно российские граждане указывают цели кредитов. Например, данные о продажах Росстата свидетельствуют о том, что объем розничного товарооборота за январь-сентябрь возрос более чем на шесть процентов. При этом наибольший спрос из товаров предъявляется именно на те их группы, которые чаще всего приобретаются при помощи кредитных денег.
«То есть значительная часть кредитов расходовалась именно на потребление», — подытожил Дужинский.
Стоит отметить, что, по мнению аналитиков, проблема закредитованности действительно существует в наше время. Александр Викулин, глава Национального бюро кредитных историй заявил, что под закредитованностью стоит в первую очередь понимать количество счетов на одного заемщика. По статистике, эти цифры действительно растут. Так, 1 декабря текущего года количество заемщиков с 5-ю и более счетами превысило отметку в восемь процентов (до начала года она была равна 4,8 процентам).
Сами банки тоже отметили рост спроса на программы рефинансирования.
Егор Щерин констатировал тот факт, что наблюдается значительная динамика в относительном выражении. Так, по программе рефинансирования в «Юниаструм Банке» объем заявок и выдаваемых кредитов возрос в текущем году более чем в два раза.
Эльман Мехтиев из «ДжиИ Мани Банка» согласился с тем, что закредитованность некоторых сегментов на самом деле существует. По его оценкам, речь здесь идет о самом необеспеченном классе, имеющем доход размером менее тысячи долларов. Однако пока на рефинансирование в данной кредитной организации соглашается только небольшая часть из клиентов, имеющих просроченные платежи. При этом эксперт отметил, что ситуация, имеющая место в других банках, ему неизвестна.
По мнению Сергея Моисеева из Центробанка, несмотря на рост закредитованности, ситуация в данной сфере далека от той, о которой говорят аналитики «Альфа-Банка». Эксперт пояснил корреспондентам упомянутого выше портала, что если бы большинство граждан России занималось рефинансированием кредитов, прирост потребкредитования должен был бы возрасти до уровня прироста доходов банка. Клиенты рефинансировались бы в данном случае на сумму процентов, которую они должны – то есть примерно на двадцать процентов. Однако рост потребительского кредитования достиг отметки в сорок процентов.
Это, по словам Моисеева, свидетельствует о том, что часть клиентов использует финансовые средства на какие-то расходы. Поэтому нынешний стремительный рост потребительского кредитования является результатом догоняющего развития России. И, несмотря на то, что в среднем около двадцати процентов месячных доходов наших граждан идет на погашение долгового бремени, волноваться пока рано.