Начало года всегда являлось временем надежд для многих людей. И российские банкиры в данном случае не являются исключением. На протяжении последних нескольких лет в чиновничьих столах залежались многие жизненно-необходимые для отечественного финансового сектора законопроекты.

Журналисты портала «Банки.ру» отобрали пять важнейших документов, принятие которых в наступившем году ждет практически все российское банковское сообщество.

Для многих финансистов, работающих в России, отечественное законодательство является болезненной темой. «Все участники банковского розничного рынка страдают от отсутствия регулирования в целом: основные законы, которые должны были быть приняты относительно розничного кредитования, либо не принимаются, либо постоянно откладываются», - говорит Эльман Мехтиев из «ДжиИ Мани Банка».

Эксперты отмечают, что, помимо медлительности законодателей, еще одной проблемой является непредсказуемость судебной системы, поскольку суд одного региона видит ситуацию одним образом, а в другом регионе ее истолковывают совершенно по-другому.

По причине отсутствия четких правил игры попадают под удар не только кредитные организации, но и те клиенты, которые пользуются их услугами. Последствиями дыр в законодательстве являются проценты по кредиту, взявшиеся ниоткуда, штрафы за просрочку и звонки коллекторов в ночное время.
Корреспонденты упомянутого выше интернет-ресурса отобрали пять законопроектов, самых ожидаемых в 2013 году для банковского сектора.

Закон «О потребительском кредите»

Данный документ прописывает в мельчайших деталях прав, а также обязанности банков и клиентов. В нем четко указан правильный порядок заключения договоров, разрешения споров и оценки кредитоспособности заемщика. В законопроекте указано то, что права по кредитным договорам банки имеют право передавать третьим лицам. Помимо этого, вводится период на раздумье, на протяжении которого клиент имеет право вернуть деньги. В данном случае заемщик платит не полную стоимость кредита, а только процентную ставку за те дни, когда он пользовался кредитными деньгами. В последней из версий данного нормативно-правового акта такой период равен десяти дням.

Что касается истории упомянутого законопроекта, то еще в стратегии развития банковского сектора на период до 2008 года была прописана задача разработки документа, который регулировал бы отношения банка и заемщика. Первый вариант закон увидел мир в 2004 году, после его неоднократно дорабатывался и переписывался. А в 2007 году до Госдумы дошел вариант закона, который разрабатывался при участии Ассоциации региональных банков России. Однако дальше регистрации его дело не дошло. После этого грянул кризис, и о многострадальном законодательном акте на некоторое время забыли. Очередная активность вокруг документа возобновилась в конце 2010 года. Минфин повесил на своем сайте версию доработанного документа. С тех пор у чиновников стало своеобразной традицией обнародовать обновленный проект этого закона. Осенью позапрошлого года Минфин опубликовал очередную его версию, одобренную Центробанком. Однако ею остались недовольны в управлении президента и в очередной раз отправили ее на доработку. Финальная версия закона вышла в апреле ушедшего года. Чиновники обещали, что они примут закон до конца 2012 года, но так и не сдержали это обещание. Только к концу декабря законопроект согласовали окончательно, однако он пока так и дошел до депутатов.

Если никаких форс-мажоров не произойдет, то данный нормативно-правовой акт внесут в Госдуму и примут в трех чтениях. Источники портала «Банки.ру» в законодательном органе утверждают, что это случится на протяжении первого полугодия этого года.

Закон «О банкротстве физических лиц»

Из названия нормативно-правового акта нетрудно догадаться, что законом регламентируется процедура, по которой происходит банкротство граждан. Последняя версия документа гласит о том, что объявить о дефолте может любой гражданин России, долг которого превышает пятьдесят тысяч рублей, а просрочка по выплатам не превысила трех месяцев. Для этого человеку нужно обратиться в судебную инстанцию с соответствующим заявлением. Банкроту будет оставлено единственное жилье, не являющееся залогом по ипотеке, бытовая техника и личные вещи, а также наличные деньги до двадцати пяти тысяч рублей. При этом объявлять о своем банкротстве можно будет один раз в пять лет.

Этот законопроект тоже имеет непростую и запутанную историю. Минэкономразвития около восьми лет занималось его разработкой. Еще три года в правительстве пролежал готовая версия акта. В Госдуму он был внесен в июле ушедшего года, а первое чтение назначили на конец сентября. Однако официальный представитель президента в Госдуме выступил с просьбой снять нормативно-правовой акт с повестки. В Госдуме говорили о том, что причина такой задержки может заключаться в региональных выборах. В правительстве создавать лишние поводы для беспокойства не хотели.

Долгожданное первое чтение, которое состоялось в середине ноября, было успешным. Однако после него дело снова застопорилось, и второе чтение перенесли на следующий год.

Работу над законопроектом комитет Госдумы по вопросам собственности планирует завершить осенью этого года. Об этом его председатель Сергей Гаврилов заявил в конце декабря 2012 года. Однако это еще не означает того, что закон будет принят. По словам Гаврилова, комитетом было запланировано одобрить данный законопроект в марте во втором чтении, однако потом произошла смена установки. Пока у различных ведомств остаются вопросы к проекту данного нормативно-правового акта.

Закон «О коллекторской деятельности»

Этот закон является, пожалуй, самым ожидаемым из всех финансовых законов. И хотя профессиональные коллекторские агентства на территории нашего государства появились еще в двухтысячные годы, в законодательстве не существует такого термина как «коллектор». И это при том, что у должников и сборщиков долгов возникают весьма непростые отношения.

Специальный закон должен установить базовые нормы. В частности, он будет регламентировать то, какие личные данные, касающиеся заемщика, банк может предоставить коллекторскому агентству, а также то, в какое время можно звонить и куда (например, можно ли звонить на работу заемщика или нет). Помимо этого, будет установлена специальная ответственность для коллекторов на тот случай, если они повредят нерадивому клиенту банку, например, если из-за их звонка на работу работодатель решит уволить должника. При этом для саморегулируемых организаций коллекторов установят правила. Их обяжут создать компенсационный фонд, а также выработать кодекс поведения.

Что касается истории этого закона, то с момента его написания у него появилось несколько авторов, а также сменилось название. С правительственной стороны над ним работало Минэкономразвития. Чиновники сначала писали проект закона «О коллекторской деятельности», однако затем название сменилось на закон «О взыскании просроченной задолженности физических лиц». Согласно опубликованным данным, в 2010 году была написана еще одна версия документа, которую разработало объединение коллекторов. Однако ни такое множество разработчиков, ни перемены в названии не поспособствовали тому, чтобы документ прошел через Госдуму. Предполагалось, что написанный чиновниками вариант депутатам представят к концу прошлой весны, однако этого не произошло. А летом Верховный суд вынес постановление о том, что банки не вправе продавать просрочку физических лиц коллекторским агентствам до того момента, пока этот закон не будет принят.

Что касается перспектив данного нормативно-правового акта, то они являются весьма туманными. После выборов президента сменилась команда чиновников, которые работают над этим законопроектом. В итоге на данный момент проект даже не внесен в правительство.

Закон «О финансовом омбудсмене»

Главной целью данного закона станет упрощение порядка разрешения споров, которые возникают между финансовыми организациями и потребителями. Для этого в РФ запланировано ввести совет, который возглавит финансовый уполномоченный и в состав которого войдут шестнадцать человек. Уполномоченный вместе со своими подчиненными будет разрешать споры граждан с банками, кредитными потребительскими кооперативами, микрофинансовыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми компаниями и брокерами, негосударственными пенсионными фондами, а также ломбардами. При этом суммы споров не должны быть больше чем пятьсот тысяч рублей. Граждане смогут обратиться к финансовым уполномоченным в бесплатном порядке, а банкам придется платить каждый год обязательные взносы. Однако решения омбудмена не будут иметь обязательного характера.

Что касается истории разработки этого законопроекта, то это тот редкий случай, когда институт финансового омбудсмена заработал успешно и без закона. Павел Медведев, член банковского комитета Госдумы, приступил к исполнению обязанностей омбудсмена на общественных началах. Однако после назначения советником главы ЦБ РФ Медведев был вынужден покинуть пост. Пока споры, которые возникают между банками и клиентами, разрешает Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков. В то же время Министерство финансов занималось разработкой закона. Его согласованная и готовая версия была опубликована в декабре ушедшего года.

Чиновники из Минфина обещают внести в Госдуму этот закон в ближайшее время. Так как он прошел в заинтересованных ведомствах все согласования, велика вероятность того, что в ближайшем будущем нормативно-правовой акт будет принят.

Поправки в финансовые статьи Гражданского кодекса

В Гражданский кодекс запланировано внести много изменений в те статьи, которые касаются финансовой деятельности. Самыми важными из них являются эксроу-счета и ввод безотзывных вкладов.

На протяжении шести долгих лет длилась разработка Гражданского кодекса, а весной 2012 года в Госдуме состоялось его первое чтение. Представители банковского сектора были в полной уверенности, что к первому марта этого года им нужно будет перезаключать все договоры с клиентами. Однако в декабре ушедшего года было принято решение о том, чтобы разбить масштабный документ поправок на несколько частей. В результате «финансовые поправки» ко второму чтению, прошедшему в декабре, так и не добрались. В данный момент совсем неясно то, когда примут эти поправки. «Никто из правительства не объяснил, что будет с этими финансовыми поправками, и мы в полном недоумении», — сетуют банкиры.