Согласно данным компании Est-a-Tet 34059% новых квартиры сейчас покупают в кредит. Наибольшую популярность ипотека имеет в эконом-классе. Согласно подсчетам экспертов, в зависимости от проекта 50-80% квартир покупают с помощью ипотеки. В компании отметили также активное поведение финансовых структур. Кредиты на покупку квартиры сейчас дают около 85% банков. При этом условия кредитования уже не настолько жесткие, как во время кризиса и после него. Первоначальный взнос может быть от 10%. Невзирая на положительные факторы, некоторым заемщикам не так уж просто получить кредит.
Обращаясь за ипотечными кредитами, заемщики подают в банк заявление, в котором просят предоставлять им в долг некоторую сумму денег на квартиру. Банк же вместе со стандартным набором документов требует от заемщика заявление, подтверждающее его согласие на сбор информации в Бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй является коммерческой организацией, которая оказывает, согласно ФЗ «О кредитных историях» услуги по созданию, обработке и хранению кредитных историй и предоставляет кредитные отчеты и сопутствующие услуги. Нужно понимать, что почти каждый банк заключает договор с Бюро кредитных историй по предоставлению информации. Но она предоставляется только в случае письменного согласия заемщика. Если же заемщик не соглашается подписывать подобное разрешение, банк автоматически отказывает ему в выдаче кредита.
Кредитная история – это один из главных инструментов для анализа рисков во время принятия решения о кредитовании человека. Она дает возможность определить ответственность заемщика в области оплаты уже имеющихся кредитов. Помимо этого банк отмечает, что некоторые кредиторы, изучая истории платежей по кредитам и займам, анализируют другие обязательства. К примеру, оплату услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.
Многие банки отмечают, что при наличии негативной кредитной истории получить кредит очень сложно. Если банки видят информацию о невыплатах, чаще всего они отказывают в выдаче кредита, не оглашая причины. Только в очень редких случаях банки могут комментировать отказ.
Некоторые потенциальные заемщики даже не в курсе, есть ли они в группе недобросовестных заемщиков. Поэтому, перед тем как брать кредит, стоит убедиться в отсутствии отрицательной кредитной истории. Важно знать, что задолженностей нет именно по вине потенциального заемщика, а не по вине сотрудников банка. Иногда в бюро может быть недостоверная информация, сообщающая о кредитах, которые заемщик не брал. Тогда перед обращением в банк, необходимо исправить неверную информацию в Банке кредитных историй. Помимо этого есть случаи, когда просрочки появляются не по вине клиента, а по ошибкам сотрудников банка. Тогда, подобную информацию необходимо подтверждать соответствующими документами.
Однако, как быть в случае, если виноват в негативной кредитной истории именно потенциальный заемщик ипотеки? По словам заместителя начальника отдела по ипотеке «Пересвет-Инвест» Натальи Парфеновой, некоторые ипотечные покупатели, беря квартиру до кризиса оказались не готовы к такому сильному ухудшению экономической ситуации, но они не виноваты в том, что потеряли работу.
Ситуация довольно непростая, поэтому, вероятно, основные банки все же откажут в кредите. Однако, не стоит отчаиваться. В таком случае нужно сообщить о прошлых проблемах ипотечному консультанту, указав их при оформлении документов, подающихся в банк. Если банк находит плохую кредитную историю, которая скрыта клиентом, он отказывает сразу же, поэтому не стоит скрывать такие факты.
Помимо этого эксперт отмечает, что нужно подавать документы в разные банки, которые в первую очередь борются за своих клиентов. Не зря многие компании застройщики пытаются сотрудничать с несколькими банками-партнерами. Руководитель департамента продаж Ольга Барабанова считает, что несмотря на то, что застройщик не может повлиять на решение банка по клиентам, компания стремится получить аккредитацию в разных банках, которым можно доверять. Компании стремятся предоставить наиболее широкий выбор банков и получить от каждого максимально доступные условия по ипотеке для клиентов.
Шанс получить кредит есть у заемщика, который постоянно пользуется услугами банка, а проблемы с погашением возникали только при последнем кредите. После того, как кредитному менеджеру предоставлены документы о платежеспособности, есть вероятность предоставления кредита на обычных условиях.
Также на решение во многом влияет политика банка-кредитора. Банк, использующий скрининговую модель, в которой негативная кредитная история становится стоп-фактором, даст отказ по кредиту. Но многие банки используют индивидуальный подход и положительно относятся к рассмотрению заявлений таких заемщиков, при достаточном количестве компенсирующих факторов или предоставлении дополнительного обеспечения.
В случае, если заемщик попадает в «черный список», а ипотечный кредит необходим, придется приложить некоторые усилия. В случае, если просрочки незначительны, можно попробовать доказать это банку кредитору документально. Вероятно придется пройти через несколько финансовых структур, подыскивая наиболее лояльную к данной проблеме. Есть вероятность, что появится необходимость найти поручителей или же будет повышена процентная ставка. Однако шанс получения ипотеки, даже при наличии негативной кредитной истории есть, в случае если заемщик попал в «черный список» один раз.