Кредитная история является документом, содержание которого определяет 4-ая статья Федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях». Кредитная история физического лица имеет три части: титульную, основную и дополнительную. Разделение на части делают, чтобы разграничивать доступ к данным разным группам пользователей.
Титульная часть имеет информацию о заемщике – его имя, фамилию, отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и другие данные. Титульные части хранят в Центральном Каталоге Кредитных Историй, каждая из частей имеет уникальные коды, которые называются – кодами субъектов кредитных историй. Когда запрос направляется в ЦККИ, автоматизированная система по титульной части может найти необходимую историю и проинформировать о том, где именно она находится.
Главная часть, в первую очередь, формируется банками-кредиторами, в течении всего времени кредитных обязательств клиента. Это, по сути, кредитная история онлайн, поскольку банки передают в бюро информацию, после наступления событий в кредитной жизни клиента, то есть в режиме «онлайн». Эта часть является подборкой информации о месте жительства, регистрации, а также о том, является ли человек частным предпринимателем.
В данной части есть вся информация о кредитных обязательствах: сумма долга, сроки выполнения обязательств, изменения в договоре займа, информация о платежах, наличие споров по кредитному договору, рассмотрение дел в судах, а также сведения о содержании резолютивных частей судебных актов. Последние данные могут попасть в кредитную историю, безусловно, не в режиме «онлайн», но довольно быстро.
Когда банк, в который клиент обращается за кредитом, сообщает о необходимости проверки кредитной истории онлайн, речь идет о запросе в бюро кредитных историй, с помощью которого получают кредитную историю, а вернее информацию из ее титульной и основной части. Данный набор информации, согласно терминологии закона «О кредитных историях» называют кредитным отчетом. Стоит сразу отметить, что отчеты в интернете не публикуют, поскольку это могло бы быть нарушением закона о персональных данных. Поэтому банками устанавливаются сертифицированные системы защиты информации, дающие возможность получать кредитную историю через интернет по специальным каналам, без вероятности доступа к информации со стороны посторонних. Поэтому в банки поступает кредитная история и банк оперативно принимает решение.
Закрытая или дополнительная часть кредитной истории имеет информацию о кредиторах: название, ЕГРН, ИНН, ОКПО. Данные, которые включают дату запроса, информацию о пользователях, то есть о кредиторах, которые запросили кредитные отчеты по кредитной истории. Эти данные доступны только клиенту, суду и некоторым органам предварительного следствия.