Автомобиль, который раньше был предметом роскоши в нашей стране, сейчас стал просто средством передвижения. Также он стал обязательным атрибутом успешного человека, являющегося представителем среднего класса. По марке автомобиля можно определить уровень доходов и успешности, но наличие автомобиля в среднестатистической российской семье не считается такой уж редкостью. Это достигнуто в том числе благодаря автокредитованию - данная услуга предлагается многими банками, которые работают в России.
Каждый второй автомобиль в стране, по статистике, продают в кредит. Конкуренция в данной сфере банковских услуг так велика, что требования к заемщикам теперь более лояльны, а спектр льготных программ все время расширяется. В борьбе за клиентов банки занимаются серьезной работой по улучшению условий автомобильного кредитования. Ставка на покупку нового легкового автомобиля в банке составляет примерно 13-15% в рублях и 10-12% в долларах и евро. Можно оформлять кредиты на иномарку или отечественный автомобиль – ставки не отличаются, а срок кредитования – до 7 лет. По факту, на данный момент, чтобы купить машину, нужно минимум собственных средств. Главное – правильный расчет своих сил для погашения долга и выбор условий в банках.
В последнее время все больше жителей России обращаются за получением автомобильных кредитов в так называемые автомобильные банки или кэптинговые банки. Они являются специализированными кредитными организациями, которые открываются автопроизводителями для продажи своих автомобилей в кредит. В первый раз появившись в мире еще в восьмидесятые годы прошлого века, в Россию они пришли пару лет назад и стали серьезно конкурировать с коммерческими банками. Свои банки в России имеют такие гиганты мировой автопромышленности, как Toyota Motors, Volkswagen, Mitsubishi, BMW и Mercedes Benz. Собираются открывать свои банки KIA и автоальянс Renault-Nissan.
Позиция действующих кэптивных банков также укрепляется, что, по словам начальника управления развития автомобильного кредитования «Райффайзенбанка» Натальи Морозовой, не странно, потому что специализированные банки могут предложить улучшенные условия по кредитованию. Только за последние три года специализированные банки автопроизводителей увеличили процент на рынке кредитования в семь раз – с 1,2 до 8,4%, по подсчетам аналитиков «Ренессанс Кредита. Всего объем рынка в прошлом году составлял 852 миллиарда рублей, за год он увеличился на 20,5%. Специализированные банки растут быстрее остальных игроков российского автомобильного рынка. Лидер прироста розничного портфеля в прошлом году – «Тойота банк»- за год портфель данной компании вырос на 80%, до 31,8 миллиарда рублей. Немецкие автопроизводители в прошлом году отставали от японских коллег, но у них также был значительный рост - «БМВ банк» - на 35% до 20,7 миллиардов рублей, а «Мерседес-Бенц банк» - на 42% - до 7,4 миллиардов рублей.
В чем тогда их преимущества? Суть в том, что успех банков автопроизводителей определяется формой таких кредитных организаций, которые играют роль финансовой инфраструктуры. Производители не всегда могут контролировать стоимость кредитов на автомобили для покупателя в независимых банках, поэтому создают такие кэптивные банки, которые заинтересованы в первую очередь в продаже автомобилей. Получается, автобанки по умолчания должны предлагать лучшие условия для потребителей. Задача таких банков – сделать свои условия лучше, чем в универсальных коммерческих банках. Так, например, в «Тойота банке» есть кредитная программа с минимальной годовой ставкой 5,9%, а это даже ниже ставки рефинансирования ЦБ. По словам президента «Тойота банка» Александра Колошенко, это не «маркетинговая» ставка, которая достигается скидкой клиенту от дилера, это банковское предложение клиенту. Этого удается достигнуть благодаря узкой специализации, отсутствию дополнительных офисов и необходимости нанимать много сотрудников. Он также отмечает, что успехи «Тойота банка» нельзя рассматривать отдельно от развития «Тойота мотор», поскольку рост спроса на автомобили автопроизводителя определяет успешность банка.
Но насколько меньше ставки в автобанках, в отличие от обычных банков? Оказывается они могут быть ниже вплоть до нуля. Это связано с амбициями автопроизводителей и требованиями продать определенные модели. На некоторые машины прошлых лет кредиты можно получать на три года под 0% годовых, поскольку производители стремятся продать их. Безусловно, другие модели, которые являются более новыми, имеют не настолько низкую ставку - она снижается на 1-3% максимум.
Важное преимущество автобанка – это то, что они стремятся сохранить лояльность клиентов. Для автопроизводителей важно, чтобы клиент возвращался к дилеру за покупкой нового автомобиля того же дилера. Так поклонники «Ауди» не должны быть разочарованы в выборе и потом должны покупать именно «Ауди». Именно для этого в автобанках создают программы, которые стимулируют клиентов к покупкам новых моделей продукции. Такие программы являются ориентированными на потребителя, который часто меняет автомобили.
Так программа имеющая остаточный платеж, когда клиенты берут кредит и выплачивают только проценты а не тело кредита, а через несколько лет ему предлагается новая модель и он снова берет кредит на эту модель. Такая программа является выгодной и для клиента и для кэптингового банка, потому что, с одной стороны, банк не треяет клиента, а клиент же всё время ездит на новой машине. Такие услуги невозможно найти в универсальном коммерческом банке. Если клиенты приходят в универсальный коммерческий банк, тот в свою очередь, старается продать услуги такие как ипотека, кредитная карта и прочее. В таком случае автомобильный дилер теряет потенциального клиента.
Первой задачей автобанка является стимулирование продаж – продвижение основного продукта. Основная прибыль корпорации должна быть от производства продуктов или услуг. Доходы же от финансовых услуг также должны быть, но это не является главной целью. В отличие от универсальных банков, в автобанках всегда минимальный процент отказов заемщикам.
Однако, если автобанки имеют так много преимуществ, почему их доля на российском рынке не более 10%? Основным недостатком кэптинговых банков является ограниченный спектр автомобилей. Модельный ряд своих машин у них максимальный, однако предложить кредитование они могут исключительно на свои марки. То есть в случае, если человек точно решил брать себе Мерседес, ему стоит идти в «Мерседес-Бенц банк», а не в другие банки, в то время как при помощи автокредита в универсальном банке есть возможность получить модели любых производителей. Безусловно, автобанки не помогут купить отечественные автомобили. Автобанки часто организовывают акции и имеют очень привлекательные предложения – ставки по кредитам иногда на 3-5% ниже среднерыночных. Но общий недостаток подобных банков – недоразвитая сеть филиалов, что является неудобным для множества заемщиков, поэтому они вынуждены обращаться в универсальные банки за кредитами.