Тридцать лет назад Мухаммад Юнус из Бангладеш открыл Grameen Bank, занимающийся кредитованием малоимущих. Он получил Нобелевскую премию мира за то, что старался создать основы для социального и экономического развития.

Однако МФО занимаются не только кредитованием тех людей, которые попали в сложные жизненные ситуации и которым требуются небольшие суммы. Еще одна услуга, которую предоставляют подобные организации – возможность открывать вклады. В России подобные продукты появились недавно и пока не получили широкого распространения, но средняя доходность по ним выше, чем по обычным банковским депозитам.

По Федеральному закону от 2 июля 2010 года, касающегося микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации, минимальная сумма вклада, которую можно открывать в таких организациях составляет 1,5 миллиона рублей. Настолько высокий порог вхождения может отпугивать многих клиентов.

До принятия данного закона деятельность микрофинансовых организаций регулировал Гражданский кодекс. МФО чувствовали себя довольно спокойно и свободно, занимаясь своей деятельностью. В кредитовании населения они не хотели соперничать с банками, потому что давали деньги той категории людей, которые не нашли отклика в больших кредитных организациях.

А ниша депозитов была достаточно спорной, потому что МФО могут предлагать клиентам выгодные процентные ставки по вкладу, иногда вдвое выше, чем в банках. Федеральный закон разделил сферы влияния кредитных организаций.

Сейчас получить кредит проще и быстрее в МФО, особенно если человек имеет плохую кредитную историю или просто в случае, когда нужно занять небольшую сумму до зарплаты. Банки просто не захотят работать с подобными ссудами. А после принятия закона размер минимальной суммы вклада в микрофинансовую организацию увеличили и сделали недоступными для массовых потребителей. Банки все еще являются монополистами в области депозитов.

Президент НАУМИР, являющийся председателем совета НП «МиР» Михаил Мамута отмечает, что МФО не привлекают вклады и депозиты. Они могут привлекать займы, как акционеров, так и сторонних лиц, однако от последних только суммы более 1,5 миллионов рублей. Данная услуга пользуется популярностью у тех, кто собирается диверсифицировать вложения по рискам и доходности, вкладывая деньги в различные финансовые инструменты.  

На системной основе займы от физических лиц на данный момент принимают примерно 20 крупных компаний. Это надежные игроки, которые имеют рейтинг, бренд и прозрачную отчетность. В пассивах подобных МФО займы физических лиц составляют только 10-15%, что формирует потенциал для дальнейшего развития.

Получается, типичный вкладчик в МФо – это небольшой инвестор, который хочет внести в свой портфель разнообразие. Сравнивая риски и доходы, оформлять депозит в МФО – это золотая середина между классическим вкладом и игрой на бирже.

 Мамута отмечает какие есть плюсы и минусы работы с микрофинансовыми организациями – это более высокая доходность от займов МФО, в отличие от банковских вкладов. Но такие займы не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Следовательно, стоит играть только с известными игроками, которых пока мало.

Одна из наиболее крупных МФО в России – это «Русмикрофинанс». Здесь есть возможность открывать вклады на сумму минимум 1,5 миллиона, которые имеют приличную доходность. Ставка по депозиту размером до 2х миллионов рублей составит от 15 до 22%, это зависит от срока вложения.  Максимальная ставка получится при оформлении депозита более чем на 7 миллионов рублей.

Привлечение денежных средств оформляют договором займа. Начисления и выплаты процентов проводят ежегодно. Также есть возможность заключать договор, который предусматривает получение дохода ежемесячно или ежеквартально.

Наиболее острый вопрос, в случае открытия вклада в МФО, это страхование рисков. «Русмикрофинанс» может дать некоторые гарантии своим клиентам. Прежде всего, это хорошая репутация компании, ее открытость, резервный фонд, который сформирован, благодаря чистой прибыли организации. К тому же при вкладе от 5 миллионов рублей учредители заключают с клиентом договор поручительства, по которому они отвечают за возможные потери.

Президент НАУМИР считает, что предоставление займов МФО довольно безопасно, если иметь дело с проверенными компаниями. По его словам, по уровню доходности и рисками займы в МФО расположены между банковскими вкладами и инструментами фондового рынка. При этом деньги принимают на определенный срок и устанавливаются проценты, чего нет, к примеру, в случае вложения в акции. Безусловно, доверять МФО последние деньги не стоит, однако с точки зрения диверсификации рисков, небольшие инвесторы и крупные вкладчики могут считать подобный инструмент вполне подходящим. Также не стоит работать с компаниями, которые предлагают доходность выше 20%, поскольку это слишком высокий риск. Безопаснее пользоваться продуктами, где проценты выплачивают периодически.

Помимо этого, эксперты прогнозируют появление государственного страхования подобных займов.

Генеральный директор ОАО «Финотдел» Екатерина Сидорова положительно оценивает рынок МФО и говорит о постепенном развитии направления привлечения ресурсов от физических или юридических лиц. По ее словам, если рассматривать инструмент доходности от подобных вложений в МФО, то ставки достаточно интересны для инвесторов и держатся на уровне 17-20% годовых по вкладам на год. Основным преимуществом являются ставки. Доходность от вложений в МФО в полтора или два раза больше банковских.

«Финотдел» предлагает для клиентов продукт «Сберегательный», имеющий стандартные условия. Минимальный срок размещения – 3 месяца, минимальная сумма – полтора миллиона. Минимальная ставка – 11,31% годовых, а максимальная 17,4%.

Основной исполнительный директор компании «Домашние деньи» Андрей Бахвалов говорит, что физические лица все активнее работают в области инвестиций собственных средств. Вероятно, одна из причин для этого – снижение банковских ставок, однако основным объяснением роста числа займа от физических лиц, все же развитие области микрофинансирования и роста доверия от клиентов. Процент займов от физических диц в структуре фондирования компании «Домашние деньги» составляет примерно 10%, а к концу этого года планируется увеличение доли до 15%.

«Микрофинанс», один из учредителей которого – банк ВТБ24 предоставляет услугу по открытию небанковского вклада – минимальные сроки вложения – 3 года. Максимальная процентная ставка – 18%. Также МФО «Микрофинанс» становятся налоговым агентом клиента, значит выплачивает налоги по доходам само. Начисление и выплата процентов проводятся каждый месяц.