Долги по кредитам довольно неприятная вещь, а если человек должен банку довольно большую сумму по ипотечному кредиту – это вдвойне опасно – есть риск остаться без денег или даже без жилья. Коллекторское агентство Национальная служба взыскания огласила итоги 2012 года по ипотечным долгам, то есть по тем кредитам, которые заемщики не спешат вернуть. Оказалось, россияне более тщательно подходят к своим тратам – процент просроченных долгов в прошлом году уменьшился на 8% или на 3,7 миллиарда рублей. Но в этом году долги снова могут начать расти, по мнению экспертов. Так сколько должны россияне и какой классический портрет ипотечного должника, а также что делать, чтобы не остаться в ловушке штрафов и процентов?
Рынок ипотечного кредитования в прошлом году побил свои же рекорды. Банки России выдали на приобретение жилья 1 триллион рублей. В конце года, когда банкиры смотрели итоги, эксперты считали, что долги, по которым заемщики не производят своевременные выплаты, будут увеличиваться вместе с рынком. Однако ожидания не оправдались, по подсчетам специалистов Национальной службы взыскания, объемы просроченных долгов по ипотеке уменьшились на 8% и на данный момент составляют 41,7 миллиарда рублей. В 2011 году долгов по кредитам было на 3,7 миллиарда больше. Процент просрочки в портфеле ипотечных кредитов также снижается и сейчас составляет 1,9%.
Подобное снижение вызвано несколькими причинами. Прежде всего, российские банки начали активнее выдавать кредиты. Также ипотека является не самым простым кредитом, поэтому банкиры максимально тщательно оценивают заемщиков, если сравнивать, к примеру, с потребительским кредитом. Однако в прошлом году показатели практически сравнялись: банками было выдано ипотечных кредитов на 36,8% больше, чем в прошлом году. А в общем рынок кредитования увеличился на 39,4%. Благодаря этому росту процент просроченных кредитов уменьшился. Так для сравнения в 2011 году разница между ростом ипотеки и рынком кредитования была 10,8%.
По сообщению НСВ, процент просрочки снижается уже на протяжении двух лет, но сокращение долгов в денежном выражении началось впервые. По мнению коллекторов, причина в том, что банки в прошлом году наконец-то смогли решить проблемы с просроченными кредитам, по которым заемщики не могли расплатиться в 2009-2010 годах.
По сообщению Национальной службы высказывания, механизм урегулирования просрочек по ипотеке отличаются от потребительского кредитования за счет более широких программ взыскания – более активно пользуются механизмами реструктуризации задолженности, основываясь на специальной государственной программе.
Банки относятся к ипотечным заемщикам трепетно, поэтому до судебных разбирательств и отнятия приобретенной квартиры дело доходит редко. В прошлом году залоговых квартир продали на 4,2 миллиарда рублей. Это поясняется, безусловно, не альтруизмом банкиров, а скорее нежеланием заниматься кредитным жилищем – слишком хлопотное дело, а также совсем не факт, что прибыли, вырученной от продажи достаточно, чтобы долг окупился вместе со штрафами и процентами.
Классическими лидерами по просроченным кредитам считаются республики Северного Кавказа. По мнению специалистов НСВ, речь идет не только об ипотеке. Данный регион вообще лидирует по различным задолженностям. Специалистами насчитано 17 регионов, в которых неплатежи по ипотеке выше, чем по России в среднем. На первом месте находится Чеченская Республика. Там заемщики не платят по 9,7% кредитам. Второе место занимает Северная Осетия – Алания, там просроченными оказываются 6,7% ипотечных кредитов.
Москва и Московская область также есть в списке лидеров. И тут вопрос не только в том, что в столицу тянутся жители России со всей страны, которым нужно свое жилье, но и в том, что стоимость жилья в Москве довольно высока. Причем это касается не только процентов, но и ежемесячного платежа, а также общей суммы кредита, которая нужна для приобретения дорогого жилья в столице.
По словам старшего вице-президента Национальной службы взыскания Сергея Шпетера, в прошлом году в Москве по информации Центробанка, выдали 34,1 тысячи ипотечных кредитов на сумму 127,6 миллиарда рублей. Средняя сумма ипотечного кредита в Москве составляет 3,7 миллиона рублей. Чтобы обслуживать такой кредит в течение 10 лет, нужно иметь возможность выплачивать в среднем 30 тысяч рублей каждый месяц. Это не учитывая стоимость страхования квартиры. Учитывая высокий уровень конкуренции на рынке высокооплачиваемого труда, усиливающийся ежегодно, можно предположить, как сложно среднестатистическому клиенту следовать в таком жестком финансовом ритме в течение многих лет. Поэтому, вряд ли можно говорить о вероятности снижения просроченных ипотечных кредитов в Московской области.
Шутки про женскую расточительность, как оказывается, вполне правдивы. Долги женщины допускают легко. Согласно подсчетам НСВ, женщины не платят дольше и больше, в отличие от мужчин.
Девушки в возрасте 22-34 лет, если допускают просрочки, могут затягивать с выплатами на 1,1 год, а средняя сумма долга обычно 480,3 тысячи рублей. Мужчины такого же возраста обычно должны банку 371,7 тысяч рублей. А время просрочки у них примерно 9 месяцев. Более взрослые женщины тоже обгоняют мужчин. Женщины 36-60 лет допускают долги по 606,4 тысячи, а расчет они задерживают примерно на полтора года. А мужчины того же возраста имеют средний долг 543,3 тысячи и просрочку чуть более года. Но мужчины все еще чаще берут ипотеку.
Однако, если считать в абсолютных цифрах, мужчины имеют большие долги. Согласно подсчетам НСВ, мужчины должны 48 тысяч рублей и 38 рублей соответственно возрастам в расчете на каждый месяц просрочки, а женщины только 37 и 38 тысяч рублей.
По прогнозам экспертов Национальной службы взыскания, на данный момент в России имеется много первоклассных заемщиков, которым банки готовы выдавать ипотечные займы. Однако, чтобы сохранить в 2013 году подобные темпы роста, банкиры вынуждены будут решить, как снизить стоимость ипотеки, поскольку она не по карману множеству граждан. Также в этом году просрочка по ипотеке увеличится до 42-44 миллиардов рублей из-за кредитов, выданных в 2011-2012 годах.
Но по словам экспертов Национальной службы взыскания, стоит понимать, что число первоклассных ипотечных заемщиков, которые готовы оформить и обслужить жилищные кредиты на нынешних условия, ограничено. Рынок ипотечного кредитования зависит от экономической ситуации, которая влияет на уровень занятости, а также на рост доходов населения.
То есть рост рынка ипотеки и просрочек по ней зависит от состояния экономики России. Однако те, кто уже взял ипотеку могут не попасть в категорию «плохих» должников, если будут придерживаться простых правил финансовой грамотности.
Необходимо планировать семейный бюджет, откладывать сумму для погашения ипотеки заранее, а также в первую очередь – деньги на оплату своего жилья, поскольку это важнее путешествий или ремонта.
Необходимо создать «подушку безопасности», которая будет составлять хотя бы два ежемесячных платежа на случай какого-либо форс-мажора.
Если человек находится в трудной финансовой ситуации, стоит сообщить об этом банку, поскольку тот заинтересован в возвращении долга и постарается найти наиболее подходящую схему реструктуризации кредита, которая даст возможность проще расплачиваться.