Ипотека для многих жителей России – это единственный способ купить свое жилье. Часто жилищные ссуды являются долгосрочными и становятся основным кредитом в жизни. Перед тем, как обратиться в банк ха кредитом, нужно собрать документы и подать заявку. При этом важно для будущего заемщика подать всё быстро и получить хорошее обслуживание без дополнительного потраченного времени.

Так на что стоит обращать внимание подавая заявку на ипотеку?

 Собрать документы.

Прежде всего решение банка зависит от качества и полноты предоставленных документов.

Чтобы подать заявку на кредит, к примеру, у Сбербанка нужно подготовить:

- паспорт

- справку от работодателя по форме 2-НДФЛ или же справку по форме банка за последние 6 месяцев. В ней должны быть все нужные реквизиты, подписи и печати. Справка предоставляется в печатном виде.

- копию трудовой книжки или выписку из нее, заверенные постранично или прошитые и заверенные на последнем листе. Важно, чтобы после последней записи о приеме на работу была надпись от руки работником отдела кадров, подтверждающая работу в организации на данный момент.

- заполненные заявление-анкета заемщика, поручителя, созаемщика и залогодателя.

- документы по покупаемой квартире можно предоставлять на протяжении 4 месяцев после одобрения заявки.

Безусловно, недопустимо предоставление заранее ложных сведений. Банк проверяет всю поступающую информацию, поэтому обман может сильно осложнить получение как данного, так и следующего кредита.

По словам заместителя директора департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц» Дмитрия Шапочкина, обращаясь с банком, необходимо быть максимально откровенным, поскольку если у человека уже есть кредитная история, нельзя скрывать факты просрочек. Если есть дополнительные активы или источники доходов, не стоит лениться предоставлять необходимые документы.

По словам Шапочкина, насчет повторной подачи документов стоит консультироваться у менеджера в банке. Отказ в одном банке не значит, что в другом банке также откажут.

  Проверка документов

После того, как получены все документы, банк направляет их в службу безопасности, которая их проверяет. Успешность прохождения этого этапа определяет вероятность принятия положительного решения по заявке.

В первую очередь банк запрашивает информацию о заемщике в Бюро кредитных историй. Поэтому если у клиента негативная кредитная история (имеются просроченные платежи и невыплаты по ссудам), человек не получит одобрения по жилищному кредиту. Для уверенности в кредитной безупречности стоит самому сделать запрос в Бюро кредитных историй до того, как документы будут направлены в банк.  Запрос в Бюро кредитных историй делается двумя способами – можно приехать лично и написать заявление, или же направить запрос на сайт Банка России.

По сообщению представителя Сбербанка, самой распространенной причиной отказа по жилищным кредитам является именно наличие негативной кредитной истории. Чтобы не получить отказ, клиент должен беречь свою кредитную историю, чтобы избежать просрочек платежей, особенно на долгий срок.

Стоит помнить, что отсутствие кредитной истории также не скажется положительно на заявке. Поэтому перед ипотекой стоит брать ссуду на покупку, к примеру холодильника или телефона, чтобы заявить о себе в Бюро кредитных историй.

Следующим важным этапом внутренней проверки будет запрос банка в Пенсионный фонд. Данная стадия является камнем преткновения для многих заемщиков. Многие граждане еще получают неофициальную оплату и получают небольшой официальный оклад. Следовательно ПФР видит отчисления с зарплаты ниже, чем они могли бы быть. В подобной ситуации банк может отказывать в кредите, поэтому бонусы и премии не повлияют на такое решение.

Если заработок составляет небольшой оклад и большую премиальную часть, работодатель при необходимости может урезать оплату труда до размера оклада, что сделает невозможными выплаты по кредиту. Разобраться, пройдет ли человек данный этап, достаточно просто – стоит ориентироваться на свой оклад и отчисления в ПФР. Если анкета прошла первые два этапа проверки, далее всё проще. Банк проверит место работы, а потом клиента по базе правоохранительных органов. Обычно затруднений нет. По итогам такой проверки банк проверяет решение, стоит ли выдавать ссуду.

Кому отказывают

Согласно статистике, главными причинами банковских отказов являются подозрение на мошенничество (фальшивые документы о трудовой деятельности, доходах и прочем), отрицательная кредитная история (значительные задержки по платежам), а также несоответствие объекта залога требованиям банка. При этом, как сообщает банкир, процент отказа в разных банках может значительно варьироваться,  зависимости от готовности этого банка к риску. Соответственно, если человеку отказывают в одном банке, в другом могут дать согласие на кредит.

Шапочкин сообщает, что примерно каждый пятый потенциальный заемщик не получает одобрения по кредиту с первого раза.

Соотношение отказных и одобренных заявок по жилищным кредитам составляет в Сбербанке примерно 20 и 80%.

Первой причиной отказа в ипотеке является низкий официальный доход, вне зависимости от заработка «в конвертах». Есть несколько вариантов решения данной проблемы – привлечение созаемщиков, смена работы или предоставление справки о дополнительных доходах.

В столице заемщики могут сталкиваться с дополнительной проблемой. Если клиент не имеет постоянную регистрацию в Москве или Санкт-Петербурге, банк может отказывать в кредите. Достаточно часто также отказывают частным предпринимателям, поэтому данная категория заемщиков может оформлять ссуды на супругов.

Среди самых экзотических причин для отказа в ипотеке можно указать задолженности по оплате услуг ЖКХ, слишком молодой или предпенсионный возраст или длительное лечение в стационаре.

Физические лица, которые получили отказ по заявке на ипотеку, могут заново подавать ее не раньше чем через 60 календарных дней с даты отказа. Чаще всего кредитная организация согласна выдавать кредиты надежным заемщикам, поэтому купить собственное жилье – вполне реально.