Доходность по банковским депозитам удовлетворяет далеко не всех. Вкладчики чаще всего могут получать только 10% годовых, учитывая поправку на инфляцию – 4% дохода. По словам самих банкиров, вклады – не являются инструментом для спекуляций, они – надежное средство защиты денег от роста потребительских цен. Чтобы получить доход необходимы ценные бумаги, но доходность по ПИФам довольно непредсказуема. Как же совмещать плюсы вкладов с вложениями в акции в понятном и простом продукте?
Банки, а также управляющие компании долго сотрудничают в данном направлении. Особо широкое распространение услуга «вклад и ПИФ» получила в начале 2000-х. Кризис немного подорвал доверие населения к акциям, но сейчас комбинированные проекты снова обретают популярность. Россия пришла в себя от кризиса, люди теперь меньше опасаются терять работу и стали больше заботиться о сохранности сбережений. Депозиты не получают возможности зарабатывать, а вклады в ПИФы имеют большие риски.
Почти каждая крупная кредитная организация дает возможность клиентам пользоваться комбинированными инвестиционными продуктами – вкладами с повышенной доходностью. Часто они являются двумя взаимодополняющими продуктами – вклад и ПИФ.
В реальности всё происходит таким образом: клиент приходит в банк и открывает вклад с повышенным процентом на половину от суммы, которую собирается вложить. Средний процент по депозитам подобного рода – довольно привлекательный – 11-13%, это больше 10-процентной доходности по классическим вкладам. На остаток денег покупается пай в коллективном инвестиционном фонде. При этом есть из чего выбирать. Если человек готов рисковать, можно выбирать акции, если же он консервативен – стоит вкладывать деньги в облигации надежных компаний. Большая часть управляющих компаний предлагает клиентам ПИФы на любой вкус.
Безусловно, кредитная организация не гарантирует доходы по ПИФам – все зависит от ситуации на рынке, поэтому, возможно, что акции уйдут в минус. В таком случае классический депозит будет лучшим по доходности. Но в большинстве случаев вкладчики ничего не теряют, а доходность получается не хуже, чем по средним депозитам.
К сожалению, таких вкладов со временем не становится больше, но это делает их более полноценными. Депозит «Инвестиционный» есть у Райффайзенбанка, а доходность по нему от 7%, минимальная сумма вклада – 15 тысяч рублей. Стоит отметить, что максимальная сумма депозита в банке не должна превышать объем вложений в ПИФ.
Вклад «Инвестиционный» имеется также у Банка Москвы. В нем ставка достигает 6,35% годовых в рублях. Вклад делается на 91 день. Минимальная сумма на этот депозит – 150 тысяч рублей. Часть средств, по условиям вклада, необходимо потратить на покупку паев УК Банка Москвы. ПИФы в данной УК имеются в достаточно широком ассортименте – есть акции различных секторов фондового рынка, а также облигации и драгметаллы.
Различные комбинированные продукты предлагаются также Сбербанком. Есть «вклад + ПИФ», «вклад + обезличенный металлический счет. По первой схеме сумма вклада дробится на две части и одна часть передается банку на депозит, а вторая, которая обязательно не меньше первой – в УК. Доходность по вкладам – до 12% годовых. Среди ПИФов просто выбрать необходимый, по предпочитаемому уровню риска. Те, кто хотят следовать золотому правилу инвесторов, могут воспользоваться другим продуктом Сбербанка. При его помощи до одной трети денег можно хранить в депозите в рублях, а две трети в акциях или драгметаллах. При таком раскладе потерять вложения довольно сложно.
Стоит также отметить, что выбор комбинированных вкладов подходит в первую очередь консервативным гражданам, которым важны гарантии. Его также стоит рекомендовать людям, которые хотят попробовать себя в качестве инвестора на фондовом рынке. Безусловно, большой доход в наиболее благоприятных случаях такие продукты не принесут, но опыт будет бесценным. После использования подобных продуктов, клиенты могут сами решить, нужно ли им покупать ПИФы. Риска потерять деньги в этом нет.