Все реже в банки за кредитами обращаются те люди, которые не имеют кредитной истории. Еще пять лет кредитного прошлого не было у пятидесяти семи процентов привычных заявителей. А сейчас его нет только у двадцати четырех процентов. Данную информацию опубликовал портал «Банки.ру», ссылаясь на БКИ (бюро кредитных историй) «Эквифакс кредит сервисиз». При этом, как пишет данное масс-медиа, банкиры относятся по-разному к отсутствию «родословной» у заемщика.
Олег Лагуткин из упомянутого БКИ отметил, что сейчас отмечается стремительное сокращение клиентов, не имеющих кредитной истории. По статистике в 2008 году лишь у сорока трех процентов людей, бравших кредит, уже имелась кредитная история. А сейчас людей с таким кредитным прошлым уже семьдесят шесть процентов. Во многом эксперты БКИ объясняют данное явление упрощением процедуры выдачи розничных кредитов.
По мнению Лагуткина, в связи с увеличением числа клиентов, которые имеют кредитную историю, возросло значение информации, получаемой банковскими учреждениями от бюро кредитных историй. Например, в бюро «Эквифакс» показатель «отношение суммарного количества обращений банков к количеству выданных кредитов в данном месяце» засвидетельствовал о том, что на один выдаваемый кредит сегодня в среднем в бюро приходится почти четыре с половиной запроса.
Лагуткин говорит: «Впрочем, банки перестали считать отсутствие кредитной истории признаком «положительности» заемщика ввиду участившихся случаев кредитного мошенничества и предпочитают кредитовать людей с «родословной» — может быть, даже не всегда идеальной, но дающей возможность прогнозировать платежное поведение нового клиента».
Что касается самих банков, то они к отсутствию кредитной истории у заемщика относятся по-разному. В любом случае, данный фактор не является решающим во время принятия решения касательно выдачи займа. Например, Татьяна Хондру, являющаяся зампредом правления кредитной организации «Ренессанс Кредит», считает, что безусловным плюсом является наличие у потенциального клиента кредитной истории. Банкир уточнила: «Кредитная история позволяет снизить степень неопределенности при принятии решения о выдаче займа и сделать более качественный прогноз относительно кредитного поведения заемщика».
Однако коллега Хондру, Василий Кузнецов из банка «Траст» заявил, что большинство кредитных организаций не отказывают потенциальному клиенту лишь по причине отсутствия у него кредитной истории. Просто принимая данный фактор во внимание, они применяют application scoring, а если точнее выразиться, берут за основу данные анкетирования и документы, которые подтверждают доход, личность и место жительства.
Татьяна Хондру добавила при этом: «Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в бюро кредитных историй. Если клиент приходит оформлять свой первый кредит и при этом у финансового института есть сомнения относительно его рискового профиля, то отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение. Например, заемщику может быть отказано в займе или банк кредит одобрит, но на меньшую сумму».
А у Связного Банка особый подход к этому. Как заявил его директор Андрей Козляр, ранее чащ, чем теперь, кредитная организация отказывалась выдавать кредит тем потенциальным клиентам, которые не имеют кредитной истории. Козляр рассказал, что когда банк только начинал свою деятельность, еще не было собственной базы, которая позволила бы строить скоринговую модель. Соответственно, займы выдавались лишь тем, кто был найден в БКИ, во избежание повышенных рисков. Однако год спустя банкиры сделали собственный скоринг, начав кредитовать людей, о которых пока нет данных в БКИ.
Козляр продолжил, что «Связной» поддерживает партнерские отношения с британской компанией «VisualDNA», разработавшей нестандартные способы для тестирования потенциальных клиентов кредитных услуг. Теперь клиентам предлагается для определения типа их личности пройти психографический тест. Козляр отметил, что результаты данного тест помогут определить то, склонен ли клиент к просрочке, еще до того как будет вынесено какое-либо решение по кредиту. Именно благодаря этой методике для «Связного» не столь важно, есть ли в бюро кредитных историй данные о потенциальном клиенте.
Также отсутствие кредитной истории клиента не ставится во главу угла в тех кредитных организациях, которые не идут пока на массовую розницу. Ирина Рысь, которая занимает пост заместителя председателя правления Ланта-Банка, заявила, что банк сосредоточен на корпоративном кредитовании, и он подходит к оценке таких заемщиков консервативно. Так, в первую очередь рассматривается платежеспособность клиента. Потом определяется, насколько стабильной является его занятость, после чего клиента просят предоставить залог (авто, монеты из драгоценных металлов и др.). Если данные факторы оцениваются положительно, то отсутствие кредитной истории и потенциального заемщика вряд ли повлияет на решение о выдаче ему кредита.