Банк прежде всего обращает внимание на платежеспособность клиентов. Если у человека были определенные проблемы с деньгами, просроченные кредиты, паузы в трудовой деятельности, может случиться, что не удастся получить от банка заем.
Иногда неясно, на чем основываются банки, выдавая кредиты. Оценка платежеспособности клиента является таинственной процедурой и иногда сложно сказать, чем она может закончиться. Придираться можно к разным вещам.
К примеру, банк может отказаться предоставлять ипотечный кредит из-за долга четырехлетней давности. Долг появляется, к примеру, поскольку клиент собирался погасить его досрочно и заплатил на несколько копеек меньше, чем полагалось. Поэтому, несмотря на то, что человек постоянно пользовался кредитами и оплачивал их исправно, он попадает в группу неплатежеспособных.
Или же бывает, что возникают проблемы в ходе определения кредитных лимитов. Некоторые считают, что цифры берут из ниоткуда и они не соответствуют запросам клиента.
Так каким образом можно определить, является ли человек надежным банковским клиентом? За границей общепринятой считается система кредитного скоринга, согласно которой клиент получает определенный уровень благополучия. К примеру в США пользуются рейтингом FICO score. Проанализировав данные, человеку выдается оценка от 300 до 900 баллов. Значения выше 690 считают отличными. Стоит отметить, что в среднем оценка американцев по данному рейтингу – 723 балла.
Это не удивительно, потому что кредитные истории у американцев являются одной из наиболее важных вещей. Быть платежеспособным человеком в стране, где все крупные покупки совершаются при помощи кредитов – крайне важно. За выполнением кредитных обязательств американцы следят предельно серьезно.
Скоринг могут проводить, основываясь на различных факторах. Это не обязательно уровень зарплаты или хорошая кредитная история. Оценивать могут даже то, как тратятся взятые у банка деньги или перспективы в карьере. Если человек обращается за деньгами в микрофинансовую организацию скоринг несколько меняется. Вместо анализа массива данных проводят визуальную оценку состояния клиента. То есть его внешний вид, одежду или обстановку в квартире.
Отечественные банки пользуются более классическими методами оценки. Как сообщает начальник управления процессов одобрения банка «Хоум Кредит» Александр Поляков, уровень платежеспособности определяют, основываясь на текущей экономической ситуации заемщика. Клиент предоставляет информацию о сумме личного и семейного ежемесячного дохода, а также используют информацию из бюро кредитных историй. Эти данные дают возможность банку решать, выдавать ли кредит.
Также Поляков отмечает, что если кредитная история испорчена – ее невозможно исправить. Конечно, небольшие просрочки не так сильно влияют на решение банка, как длительные.
По словам директора департамента розничного кредитования банка «Петрокоммерц» Елены Жегловой, оценивая платежеспособность клиента, проводится анализ справки о доходах, расходов клиента, сопоставление уровня доходов заемщика и средних доходов в сфере его деятельности, а также оценивают имущественные активы.
По словам представителя кредитной организации, идеальная кредитная история является одним из главных моментов, которые приближают клиентов к возможности получить кредит. При этом следует отметить, что «технические просрочки», которые подразумевают задержку платежа на срок не больше 10 дней, не влияют на мнение банка и клиент расценивается, как благонадежный.
Не менее важный момент в оформлении кредитов – страхование. Это один из наиболее важных элементов оценки благосостояния человека, берущего заем. Оформляя ипотеку, страхование делают неотъемлемой частью сделки, потому что банк стремится снизить риски, которые связаны с настолько длительной сделкой.
Ирина Карнаева, являющаяся директором департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» говорит, что оформляя ипотечный кредит страхование имущества является обязательным по статье 31 Федерального закона «Об ипотеке».
Страхуют также ответственность заемщика за невыполнение обязательств по кредитному договору. По словам Карнаевой, использование этого вида страховки дает возможность понижать первоначальный взнос до 10%, также защищая интересы банка, если клиент не платит по ипотеке и выручки от продажи квартиры становится недостаточно.
Страховка оказывает влияние на процентную ставку. Эксперт отмечает, что получая относительно небольшой потребительский кредит на непродолжительное время ставка, без страхования может не меняться. Если же кредит выдается на большую сумму и на долгое время, риски банка увеличиваются и без страхования стоимость кредита также возрастет.