Страховщики получили очередной удар. По мнению верховного суда, некоторые условия страховых договоров не согласуются с нормами Гражданского кодекса. Это касается полисов каско. Нововведения подразумевают смягчение по отношению к водителям. К примеру, больше не будет важно, кто управлял транспортным средством в момент ДТП. Страховая компания должна выплачивать возмещение даже если за рулем был человек, не вписанный в полис.
К тому же страховщики больше не могут уклоняться от выплат, если человек оставил ключи в автомобиле, или же там остались регистрационные документы, диагностическая карта машины. Клиент прав, даже если эти вещи попросту утеряны. К тому же дополнением будет обязанность возмещения потери автомобилем товарной стоимости, что может случиться из-за аварии и последующего ремонта.
В документе, который сейчас прорабатывается специальной рабочей группой, есть важная формулировка, исходя из которой, отсутствие в страховом полисе указания на лицо, которое было допущено к управлению автомобилем и управляло им во время ДТП, не является основанием для освобождения от выплат страховки. Это не предусмотрено ни нормами ГК РФ, ни другими законами, а включение этого условия в договор страхования идет в разрез с нормами ГК РФ, из-за чего это не следует учитывать. На деле эта рекомендация Верховного суда привязывает каско к автомобилю, а не к человеку, оформившему страховку.
Сначала может показаться, что Верховный суд сделал автомобилистам прекрасный подарок. Однако всё не так уж просто. Участники рынка считают, что нововведения ударят по развитию бизнеса и клиентам, как и в ситуации с повышением выплат по ОСАГО.
К примеру, заместитель руководителя управления андеррайтинга «АльфаСтрахование» Юрий Кушпелев отмечает, что порядок в судебной практике по страхованию – это, безусловно, хорошо, но некоторые моменты могут оказать негативное влияние на клиентов страховых компаний и страховщиков. Расходы компаний будут возрастать и следовательно страховщики повысят цены на полисы.
По словам представителя страховой компании, от вероятного удорожания продукта могут пострадать многие, а прежде всего, сами клиенты. Страховщики пострадают от уменьшения объемов. Помимо этого, данные изменения могут затронуть банковский сектор. Траты клиентов на машины в кредит увеличатся, а от значительного сокращения кредитного портфеля пострадают также автодилеры.
С подобной оценкой ситуации согласен генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. Он считает, что решение Верховного суда довольно неоднозначно. Особенно в той части, по которой нет значения, кто управляет автомобилем.
Стоит отметить, что в рекомендациях Верховного суда нет определенности относительно возраста и стажа водителей. А при расчете страховых премий возраст и стаж влияют непосредственно на стоимость полиса, поскольку являются одними из главных факторов риска. По словам эксперта, если решение ВС РФ станет причиной того, что страховщики будут рассчитывая полис отказываться от учета стажа и возраста водителей, это станет причиной пересмотра тарифной политики. Безусловно, компании уберут понижающие коэффициенты за возраст и стаж вождения автовладельца. Поэтому перемены коснутся и стоимости страховки для опытных водителей. Их полис будет стоить значительно дороже, чем сейчас.
По словам начальника управления по работе с агентской сетью и прямыми продажами страховой компании «Альянс» Дмитрия Соколова, обязанность произведения страховых выплат при управлении автомобилем водителем, который не вписан в полис каско и возмещения утрат товарной стоимости может стать причиной значительного увеличения тарифа по всем сегментам.
По мнению директора департамента маркетинка компании «Автолокатор» Глеба Славутского, тарифы каско могут возрасти до 30%. В то же время цены не смогут остаться на этом уровне и будут постепенно понижаться, поскольку будет нужно бороться с оттоком клиентов.
Также новые условия повлияют на банковский сектор, поскольку затраты клиентов на кредиты будут увеличиваться. Если учитывать, что большая часть крупных страховых компании создавалась именно для инвестирования денег клиентов, то будет еще один фактор, который играет в пользу урегулирования тарифов и их сохранения на старом уровне.
Кроме этого, рекомендации Верховного суда окажут влияние на расстановку сил на страховом рынке. Максимальная напряженность появится в регионах, где мелкие страховые компании не смогут сохранять свои позиции. Столичная и питерская часть рынка более устойчивы, однако небольшие страховые компании и здесь находятся в сложной ситуации.
И все таки говорится не о серьезном вмешательстве в страховой бизнес. Выплаты по каско сейчас не слишком мешают компаниям, чтобы новые правила могли значительно повлиять на позиции наиболее крупных компаний.
Эксперт отмечает, что это постановление является не притеснением страховых компаний. В России страховщики по каско платят 40-50% от полученных комиссионных, в Европе же эта цифра более 70%.