Во время экономического роста в России практически все люди, пользующиеся пластиковыми картами, сталкивались с неполным раскрытием информации по кредитам от банков. В итоге клиенты не понимают, что за движения необходимо платить, а ставки совсем не малы и не настолько привлекательны, как сообщают в рекламе. Но прокуратура и Роспотребнадзор убеждают финансистов общаться с заемщиками цивилизовано: относительно некоторых вопросов уже есть зафиксированная законодательно или же определенная в суде норма поведения. Но что же в остальном? Получается, всё, что не запрещается – разрешено. Поэтому в кризис банки стремятся получать прибыль в тех вопросах, где закон еще не сформулировал правила. Наиболее широкие возможности есть в сфере кредитных карт.
Одной из проблем является увеличение процентных ставок. Большинство банков поднимают процент за использование ссудных средств. В то время, пока в стране кризис, ставки по кредитным карточным продуктам возросли на 7-10%. К примеру, по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития по средствам, которые получают в кредит, ставка возросла с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в евро и долларах. Эффективная ставка по картам Ситибанка возросла с 29 до 43,1%. На 5-10% повысились ставки по займам по картам ДжиИ Мани Банка, а также банка «Авангард».
Другой проблемой стало информирование клиентов о смене процентной ставки.
Повышение процентных ставок – не главная проблема, если потребителя предупреждают заранее. Однако не все банки открыто повышают ставки. Надеясь сэкономить, некоторые банки отказались от рассылки «бумажных» писем клиентам и начали использовать SMS-информирование о смене условий по карточкам. Есть также другой подход – информирование при помощи публикаций в общероссийской прессе. Так действуют, к примеру, в Хоум Кредит энд Финанс Банке.
Также проблемой стало ведение платы за подключение ссудного счета или же льготного периода кредитования. Это относится к банкам, выдающим дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, в случае если клиент хочет использовать определенную услугу, за ее использование банки взимают комиссию. Так, если владелец карты Русского банка развития нуждается в льготном периоде, то он должен будет заплатить 20 долларов, 20 евро или 600 рублей.
Услуга снятия денег с кредитной карты в банкомате также дорожает. Конечно, банки стараются приучить клиентов к тому, что кредитные карты созданы для того, чтобы расплачиваться ими в магазинах, а не только чтобы снимать с них наличные. Однако, часто происходит так, что наличные нужные именно сейчас. До кризиса снимать деньги можно было за 3-7% от нужной суммы в своем банкомате и за 5-8% в стороннем. Некоторые банки вообще не брали проценты за обналичивание денег через банкоматы. Теперь даже ЮниКредит Банк ввел комиссию – 3% в родных банкоматах и 4% в чужих. ДжиИ Мани Банк поднял комиссию до 10%, а Ситибанк берет помимо процента за снятие наличных также 3% плюс 450 рублей. При этом часто банки не сообщают клиентам о повышении стоимости услуги, оглашая это только на сайтах.
Также клиенты сталкиваются с урезанием кредитных лимитов.
По большей части выдаваемых кредитных карт лимиты значительно уменьшили, если сравнивать с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам ранее – до кризиса. В итоге работники одной и той же компании, у которых одинаковые оклады, могут иметь разные размеры кредитного лимита. Так, работник, который получает в месяц 60 тысяч рублей по картам ЮниКредит Банка, ранее мог получить лимит в 180 тысяч рублей, а по свежевыпущенным картам лимит составляет только 81 тысячу. Однако и по старой, действующей кредитной карте банк также может урезать лимит, в случае если заемщик недостаточно аккуратен.
Также важной проблемой является завышение кросс-курсов пересчета валют.
Кредитные карты являются средством платежа. Особо активно их используют россияне, которые любят шопинг за рубежом. Многие сообщают, что берут кредитные карты затем, чтобы при распродажах использовать их, если не хватит средств. При этом немногие считают, сколько они теряют на конвертации. Поскольку счет по карте ведется в рублях. Если расплачиваться кредитной картой системы Visa в Европе, пересчет валюты будет тройным. Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли сначала конвертируют в доллары, а потом в евро. Обменные курсы устанавливает банк-эмитент на более высоком уровне, чем уровень курса валюты на рынке. Однако проблема ценообразования при кросс-операциях затрагивает и дебетовые карты, однако по кредитным картам они более неприятны – завышенные курсы конвертации – это дополнительный долг для пользователя.
Классификация клиентов, в зависимости от кредитных рисков работодателя также становится явной проблемой.
Те, кто первый раз собираются обратиться в банк за кредитными картами, должны понимать, что доказывать платежеспособность придется со сложностями. Банки ужесточили программы оценки заемщиков. Всюду необходима справка о доходах 2-НДФЛ, однако часто ее может быть недостаточно. Банки просчитывают риск банкротства работодателя заемщика, а также оценивают перспективы человека остаться без дохода, в зависимости от его сферы работы. Если потенциальный клиент работает в банковском секторе, торговых сетях или строительстве, положение на рынке, а также долговая нагрузка его компании-работодателя будут тщательно изучены по вопросу его возможного банкротства.
Возвращение платы за погашение кредитов через сервисы и устройства, которые не принадлежат банку.
Стоит отметить, что россияне привыкли погашать кредиты и проводить платежи за использование Интернета, мобильной связи и спутникового телевидения можно не заходя в банковское отделение – через терминалы. Еще несколько лет назад за это приходилось платить, однако осенью 2008 года почти все сети сообщили, что данные услуги бесплатны. Плату взяли банки и операторы. Сейчас же они практически полностью отказываются компенсировать затраты подобных терминалов. И снова данный тип выплат переходит на потребителей. Поэтому, при погашении кредита через терминал, нужно не только вносить сумму по долгу, но и проводить оплату дополнительных услуг. Поэтому, лучше всего съездить в банк и оплатить всё там. Однако это относится только к тем банкам, которые имеют офисы и дополнительные отделения. К примеру, банк «Тинькофф Кредитные Системы» не имеет офисов и все платежи по кредитным картам проходят через сторонние терминалы и банкоматы.
Почти все банки начали вводить плату за рассылку на мобильные телефоны сообщений своим клиентам о состоянии их счета. По словам руководителя проектов, адвоката юридической компании «Юков, Хренов и Партнеры» Алексея Гурова, предоставлять информацию о задолженности необходимо безвозмездно. Заемщик может получить полную информацию до подключения услуги, чтобы у него был выбор, пользоваться услугой или отказаться от нее. А навязывание платной услуги является незаконным.
Последней проблемой является блокирование расчетов кредиткой через Интернет.
Многие россияне пользуются кредитными картами, чтобы оплачивать товары и услуги, а также покупать билеты через Интернет. Некоторые банки отказываются от данной операции, считая что во время глобального кризиса такие операции могут быть небезопасны.