Особенности русского менталитета побуждают соотечественников руководствоваться случаем и легкомысленно относиться к здоровью и жизни. Многие полагаются на везение, когда думают о возможности страхования рисков. Если рынок обязательных видов страхования И если на рынке обязательных видов страхования всё довольно стабильно, то добровольные виды еще находятся на стадии развития.
Ведь зачем тратить деньги, если ничего может и не случиться? Такие вопросы появляются из-за невысокого уровня финансовой грамотности населения и отсутствия достаточного опыта в долгосрочном планировании.
Пока нельзя с уверенностью говорить о том, что в России сформирован класс людей, которые уверенно пользуются различными услугами банковских и страховых компаний. Немногие знают, что некоторые программы страхования не только дают возможность оградить семью от чрезвычайных обстоятельств, но и хорошо заработать. Это касается страхования.
Накопительные программы в чем-то похожи на банковские вклады. При заключении договора, человек регулярно выплачивает взносы. Средства приносят стабильный доход. И через некоторое время, например через 10 лет, он получает обратно взносы и доход к ним. Если происходит несчастный случай, компания выплачивает страховку, которая покрывает расходы, вызванные травмой или потерей трудоспособности или чем-то другим.
Так, например, программа «Копилка» от «Русского стандарта» действует на протяжении 10 лет, а гарантированный доход по ней – 4,5%. Если семейный мужчина средних лет каждый год делает взносы размером 20 тысяч рублей, в экстренных ситуациях он или члены его семьи получат 204 тысячи 173 рубля страховых выплат и все внесенные деньги, а также инвестиционный доход.
По мнению генерального директора компании «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексея Слюсаря, долгосрочное страхование, как и страхование жизни и здоровья в общем имеет небольшую популярность в России. Но у этого сегмента страхового рынка есть возможность роста.
Положительно подействовать на рынок должны несколько факторов. Прежде всего, использование системы unit-linked в России. Идея продукта unit-linked подразумевает более высокий доход, в сравнении с обычным накопительным страхованием жизни за счет инвестирования по желанию клиента в рискованные и потенциально более доходные инструменты.
Алексей Слюсарь говорит, что несколько лет назад на российском рынке было по большей части кредитное страхование, составляющее около 90% объема сборов. Накопительные и инвестиционные программы жизни появились не так давно и набирают популярность. Эти программы пользуются спросом на Западе.
По словам эксперта, в Европе распространены продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни, которые люди используют довольно активно и давно, в итоге различные программы накопительного страхования насчитывают от 30% до 50% сборов страховщиков.
С подобным мнением согласен директор департамента разработки страховых продуктов «Allianz Жизнь» Давид Восика. Он считает, что российский рынок страхования жизни по прежнему развивающийся, по сравнению с рынками Западной Европы и США. Однако, видна тенденция его роста.
К примеру, в 2012 году страхование жизни и страхование от несчастных случаев увеличилось более чем на 50%, что заметно указывает на рост интереса к рынку страхования жизни и здоровья России. Однако, чтобы приблизить рынок к европейскому уровню развития и культуры страхования жизни, нужно пройти сложный и долгий путь, отмечает представитель страховой компании.
Поэтому важным является финансовое образование населения, чтобы люди свободно ориентировались и выбирали из множества предложений. Это даст возможность приучить людей к длительному планированию жизни. По словам Давида Восика, европейские и североамериканские потребители хорошо знают способы и возможности получения долгосрочной страховой защиты и формирования накоплений, а в России клиенты сфокусированы на более кратковременных вариантах планирования.
При этом эксперт считает кредитное страхование единственным видом, который может называться полноценно развитым. Инвестиционное страхование, напротив, в России пока не прижилось. Даже нет подготовленной законодательной базы.
По словам директора департамента разработки страховых продуктов «Allianz Жизнь», несмотря на это некоторые компании привнесли на российский рынок привлекательные решения, которые сочетают в себе элементы инвестиционных продуктов (выбор клиентом инвестиционной стратегии, участие в результатах инвестиционной деятельности), а также классического страхования (предоставление гарантированного страхового минимума.
Кроме положительного влияния на жизнь человека, улучшение рынка накопительного страхования оказывает положительное влияние на экономику в целом. По мнению Алексея Слюсаря, стране нужные длинные деньги. Страховые компании могут принимать на себя большую часть социальных и пенсионных функций и выступать институтом накопления средств, а также формирования долгосрочных финансовых ресурсов, которые могут использовать для решения задач экономического развития страны.