Автомобильные и ипотечные кредиты могут стать дешевле после того, как в силу вступят поправки к законодательству, регулирующему организацию страхового дела. После них банки как страховые агенты должны будут по требованию заемщика раскрыть размер вознаграждения, которое они получают от страховщика. Сейчас, как правило, комиссия от стоимости страховки является «невидимой» и в нашей стране может превышать сорок процентов. Для сравнения, в Европе она не достигает и семи процентов.
В нормативно-правовой акт «О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» внесены поправки, согласно которым страховые агенты (а к ним могут относиться, в том числе, и банки) будут обязаны раскрывать потребителям, а также другим заинтересованным лицам размер вознаграждения.
Согласно информации участников рынка и экспертов, размер комиссий, получаемых банками от стоимости полиса, может начинаться от двадцати процентов и часто переваливать за сорок процентов.
В большинстве случаев информация либо скрывается от потребителей, либо просто не афишируется. И заемщикам редко приходит в голову задать этот нехитрый вопрос, влияющий на общую стоимость займов. Особенно актуален он для «тяжелых» займов – ипотеки и автомобильного кредита.
Большинство кредитных организаций отказались уже от прямого навязывания страховок, так как данный аспект находится на строгом контроле Роспотребнадзора. Участники рынка, которых опросил портал «Банки.ру», на эту тему говорили неохотно. Но многие из них признали, что если комиссии станут прозрачными, то они снизятся. Мало ведь кому из потребителей (а уж тем более защитников их интересов) понравится размер суммы, которую приходится по факту переплачивать за кредит. В Европе ведь для агентов хорошим считается вознаграждение в семь процентов. Такие данные привел Игорь Иванов, занимающий пост заместителя генерального директора страховой компании «РЕСО-Гарантия».
Андрей Мальцев, заместитель председателя правления Нордеа Банка, говорит: «Любая попытка регулирования ценообразования со стороны государства определенным образом изменяет ситуацию для банков. Вознаграждение, которое банк как агент получает от страховщика, безусловно, после принятия нового закона может уменьшиться».
А Игорь Иванов по этому поводу дал следующий комментарий: «Законодатель хочет сделать комиссии прозрачными, и участники рынка действительно от этого не в восторге. Особенно банкиры, у которых из-за этого могут снизиться комиссионные доходы. Страховщики нововведение тоже не особо приветствуют, поскольку лишаются одного из инструментов конкуренции. Они заинтересованы в некоей свободе в установлении комиссий, чтобы иметь возможность стимулировать партнеров и продавцов, увеличивать продажи тех или иных продуктов в определенный сезон».
Игорь Иванов продолжил, что законодатель желает, чтобы комиссии стали прозрачными. Участники рынка и вправду не в восторге от этого. Особенно сетуют банкиры, у которых по причине нормативно-правовых нововведений могут стать меньшими комиссионные доходы. Что касается страховщиков, то им тоже не по душе данное нововведение. Эта реакция обусловлена тем, что они лишатся одного из своих инструментов конкуренции. Страховщики заинтересованы в свободе установления комиссий. Это дает им возможность стимулирования продавцов и партнеров, а также увеличения продажи в определенный сезон тех или иных продуктов.
Однако страховщики, как обратил внимание Иванов, к данным законодательным изменениям относятся в некоторой степени философски, так как прозрачность комиссий является цивилизованным явлением. По его словам, всем придется смириться с тем, что уровень вознаграждения неуклонно будет снижаться. То вознаграждение, которое в нашей стране банк как агент получает от страховщика, составляет от двадцати процентов и выше в зависимости от продукта по добровольным видам страхования.
Иванов считает, что для нашего рынка здесь не предвидится никакой катастрофы. Он советует: «Пусть банки компенсируют возможное снижение комиссионного дохода путем наращивания портфелей».
Вячеслав Шаламов, который в МДМ Банке занимает должность начальника управления кредитных, депозитных и комиссионных операций, разъяснил некоторые из аспектов, лежащих на поверхности. Он рассказал, что банки сегодня во время оказания страховых услуг выступают не только агентами, но и страхователями, если речь идет о коллективном страховании. Безусловно, закон будет способствовать тому, что в сфере продажи банками страховых услуг повысится прозрачность. Но у банков в случае коллективных схем не появится обязанности раскрывать размер своего вознаграждения. Это связано с тем, что они выступают в данном случае не агентами, а страхователями. По его данным, в то же время у страховщиков появится обязанность по раскрытию комиссионного вознаграждения. Это станет фактором стимулирования банков к большей прозрачности их деятельности.
При этом корреспонденты портала «Банки.ру» сообщили, что в неофициальных беседах с ними страховщики и банкиры сообщили, что некоторые из комиссий могут так и остаться «за рамками закона». Не всегда кредитные организации при страховании выступают именно агентами. Существует такой вариант взаимодействия, при котором банк клиенту оказывает консультационные услуги, тем самым направляя для заключения договора заемщика напрямую к страховщику. Однако и в таком случае страховая компания банку на самом деле платит комиссию, проходящую «мимо» договора с потребителем.
Юрист Роман Щербинин говорит, что когда банк выступает в качестве агента, его комиссия по договору страхования чаще всего ниже на пять-десять процентов, чем по рынку в среднем. Например, банковская комиссия «страхового агента» при автомобильном кредитовании достигает двадцати пяти процентов. При ипотеке она достигает двадцати семи процентов от стоимости полиса. Однако бывают и такие случаи, при которых договор банка со страховщиком происходит на «особых условиях». В этом случае комиссия от стоимости страховки вполне может достигнуть и сорока процентов.
Андрей Языков, который является генеральным директором СК «АИЖК», тоже поделился своими мыслями на этот счет. Он отметил, что в нашей стране быть и агентом, и выгодоприобретателем одновременно очень выгодно. Но в более цивилизованных государствах интересы населения, которое является наиболее слабой категорией, эффективно защищаются на уровне действующей нормативно-правовой базы. Поэтому такой зарубежный опыт можно считать наилучшим.
Что касается законодательства, действующего в нашей стране, выгодоприобретателем считается юридическое или физическое лицо, которое страхователь назначил для получения компенсации своего ущерба при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть назначен, в том числе, и банк при заключении заемщиком страхового договора при получении кредита. Это особенно важно, если речь идет о крупном займе – ипотеке или автомобильном кредите.
Языков продолжил, что после вступления в силу новых законодательных норм кредитные организации потеряют часть своих непроцентных доходов, которые они собирают со страховщиков в виде комиссионных. Однако вознаграждение банка на данный момент может достигать и сорока, и пятидесяти процентов, и даже более.
Вроде бы страховщик идет на это ради клиентского потока, однако столь высокие комиссии нельзя закладывать в структуру тарифной ставки. В результате, дабы прибыльность не была потеряна, возникает соблазн отказа в выплате страховки потребителю под разными предлогами. К примеру, отказывают при автомобильном кредитовании или ипотеке.
Языков убежден в том, что кредитной организации необходимо определиться: защищает она такой страховкой собственные интересы или же занимается продажей чужих продуктов. Гендиректор СК «АИЖК» говорит, что если банк защищает свои интересы (то бишь выступает выгодоприобретателем), брать со страховщика за это значительную комиссию противоречит здравому экономическому смыслу. Если же банк продает чужие продукты, то его комиссионные не должны нарушать логику страхования, так как страхование является защитой имущественных интересов. При продвижении через банк страховых продуктов, если банк выступает в качестве канала продаж, главным образом должны покрываться фактические издержки. Если же вместо этого осуществляется формирование сверхприбыли, то искажается сама суть страхования.
Языков выразил надежду на то, что появление ясности в комиссионном ценообразовании приведет к снижению денежной нагрузки на заемщика, а также повышению гарантий по выплатам, если наступит страховой случай. При этом специалист прогнозирует, что банкиры предпримут попытку отстоять возможность получить большее вознаграждение от страховщиков.
Роман Щербинин полагает, что в любом случае раскрытие данных касательно комиссии для потребителей станет действительно благом, ведь для них это откроет возможность для лучшего ориентирования в кредитных предложениях, а также сопутствующих услугах финансового характера. По его словам, заработок банков, очевидно, уменьшится, однако конкуренция их станет более прозрачной. Все же смыслом банковского бизнеса не является получение комиссии от договоров по страхованию. Они для банков – лишь еще один источник их дохода. Поэтому изменения в действующей нормативно-правовой базе, регулирующей данную сферу, ударят лишь по тем кредитным организациям, которые за счет комиссии от страхования латают дыры в собственном бизнесе.
Еще один весьма важный момент выделил Щербинин. Страховая компания и банк нередко являются участниками одной финансовой группы. По факту они находятся в связке. То есть, несмотря на то, что юридические лица разные, финансы «плавают» в одном кармане. В данной ситуации великой является вероятность того, что низкая кредитная ставка в маркетинговых целях компенсируется существенной страховой премией. Возможно, в результате появления новых законодательных норм данная практика совсем исчезнет со временем.
Татьяна Ланда из СК «Открытие» в новом законе и вовсе не видит никакой проблемы. Она полагает, что очень мала вероятность того, что нововведение может сильно повлиять на банковский бизнес и на размер комиссии в частности. Как правило, клиент, который обращается за кредитом, не настроен на копание в деталях. Больше его интересует общая стоимость кредитного продукта, а не подробные расчеты по «сопутствующей» страховке.