Сейчас в мире заметно обостренное социальное неравенство, которое обусловлено несовершенством системы экономики. Стоит только посмотреть сводки ООН, чтобы увидеть удручающее состояние экономики. Каждые пять секунд в от голода в мире умирает ребенок, а от недоедания каждый год умирает 5 миллионов детей. В это же время, согласно внутренним данным компании KFC срок хранения бутербродов на витрине магазина составляет 10 минут. 3 миллиарда человек живут на 2 доллара в день. 20% наиболее богатых жителей планеты потребляют 86% производимых продуктов. 6 миллиардов долларов хватило бы, чтобы дать бесплатное образование миллионам людей. Каждый год в мире тратят в два раза больше средств на косметику.
Это дает возможность лучше понимать социальную значимость микрокредитования. Также есть возможность создавать и развивать малый бизнес, что особо важно при современной финансовой нестабильности в мире и России.
Нужный элемент стимулирования предпринимательской инициативы, помощи самозанятости безработных и развития созданных предприятий – это финансово-кредитная поддержка, которая особо важна в условиях низкого уровня сбережений населения. Исходя из мировой практики, особенно важный и эффективный инструмент в этом – микрофинансирование.
Создателем идеи микрокредитования сейчас считается профессор экономики Мухаммед Юнус. Тем временем, теоретические корни системы, нацеленной на борьбу с безработицей и бедностью и достижение самозанятости – это концепция «дарового кредита» анархиста Прудона.
Сейчас, согласно сведениям Международного банка, в мире уже больше 7 тысяч микрофинансовых организаций, обслуживающих примерно 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира.
МФО в России, как и по всему миру, представлены множеством организационно-правовых форм. Главные коммерческие представители микрофинансирования сейчас – это кредитные кооперативы. Работа данных структур в России регламентирована законом «О кредитной кооперации, который был принят в июле 2009 года.
Кредитный потребительский кооператив «Мой дом» отметил неожиданную востребованность микрозаймов. С первых дней выдачи кредитов появился бум обращения мелких предпринимателей. Выяснилось, что заявки в банках в 9 случаях из 10 у них получали отказ, даже в предоставлении маленьких сумм.
Сельхозпроизводители перед уборочной не могли брать кредиты для поддержки работников, мелкие строительные фирмы вынуждены были простаивать из-за нехватки денег на приобретение стройматериалов, а владельцы маленьких магазинов закрывались из-за отсутствия оборотных средств.
Однако, чтобы донести кредитно-сберегательные услуги в каждый населенный пункт России, число кредитных кооперативов в стране должно быть не меньше 5 тысяч. Но ресурсы кооперативов не могут удовлетворить потребности россиян в микрокредитах. Поэтому финансировать бизнес должны также банки.
Несмотря на большое количество малых предприятий, в России микрофинансовые услуги почти не развиты и не распространены. Обычно, банки не заинтересованы в работе с подобными категориями заемщиков, из-за маленьких потребностей последних в финансовых ресурсах.
Также данные категории заемщиков не имеют титульных залогов и не могут отвечать требованиям банков по обеспечению кредитов, большим и затратным по времени банковским процедурам рассмотрения заявок. Банкирам следует обратить внимание на малых предпринимателей, как на целевую аудиторию, которая платежеспособна в 98 процентах возвращаемых кредитов.
Им давно следует отбросить такие требования, как предоставление кредитной истории или залога. Если сравнивать: в странах ЕС малые предприятия – это более 90% от общего числа предприятий. В России данный показатель равен 31%. При этом каждый год хоть немного но устойчиво он сокращается.
Кредитная политика МФО должна быть гибкой и довольно легко трансформироваться в зависимости от условий. Только в таком случае микрокредиты будут более популярны и они станут востребованным и доступным инструментом поддержки малого бизнеса.
Кредитные кооперативы – организации, которые выдают займы при помощи собственных средств. Им не нужны специальные разрешения, которые регламентируют их работу: хватит общей правоспособности, который дает право предоставлять займы. На этом этапе развития рынка этот факт стоит рассматривать как позитивный, поскольку за счет довольно простых условий вхождения на рынок, он стимулирует интерес к данной сфере у потенциальных инвесторов.
Также создали систему гарантийных механизмов и контроля Министерства финансов для успешного привлечения средств пайщиков-сберегателей в кооперативы. Целенаправленная госполитика в течение последних двух лет стимулирует граждан вкладывать средства в кооперативы, помогает развивать финансовые организации, поэтому будет увеличиваться процент малого бизнеса в секторе экономики.