Страхование ипотечных рисков является обязательным условием в ходе оформления жилищного кредита. И это не является капризом банков, это требование российского законодательства, которое прописано в Федеральном законе «Об ипотеке» от 16.07.1998 №102-ФЗ. Но справедливости ради стоит отметить, что согласно закону требуется только страхование залога – дома или квартиры от полного или же частичного уничтожения.

Однако, во время оформления ипотечного договора банки также предлагают заемщику дополнительно застраховать свою жизнь или трудоспособность и риск утраты права собственности, потому что отсутствие подобных страховок увеличивает риск невозврата кредита. К примеру, ВТБ24 требует страхования по всем этим пунктам. Иначе же банк значительно увеличивает процентные ставки по кредитам. По сообщению банка, при оформлении страхового полиса только по риску утраты или повреждения квартиры процентные ставки увеличиваются на №% годовых.

Но что же имеется в виду под каждым из трех видов ипотечного страхования? Страхование залога – покупаемой в ипотеку недвижимости подразумевает страховую защиту от заливов, пожаров, взрывов, стихийных бедствий, аварий, противоправных действий третьих лиц и остального ущерба, который могут нанести залоговой недвижимости.
По сообщению Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, недвижимость, которая является залогом по кредиту может терять ценность как для заемщиков, так и для кредиторов, если она оказывается поврежденной или разрушенной из-за несчастного случая. Однако заемщик все равно должен возвращать полученный кредит. Отказываться от погашения кредита нельзя, поскольку владелец закладной может требовать возмещение при помощи другого имущества или же доходов заемщика. В данном случае требуется страховка – она помогает гасить задолженности по ипотечным кредитам, если с предметом залога случается какая-либо значительная неприятность.

По закону требуется, чтобы страховка покрывала сумму кредита целиком. Если в договоре об ипотеке нет других условий о страховании заложенного имущества, залогодатель должен страховать за свой счет данное имущество полностью от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества больше размера, обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не менее суммы этого обязательства. Поэтому банки предлагают страховать только сумму кредита плюс проценты. Но многие заемщики страхуют покупаемое жилье на полную стоимость. В данном случае страховая компания не только погасит остатки задолженности по кредиту, но и выплатит заемщику остаток от стоимости квартиры в роли возмещения.
Следует также отметить, что заемщик страхует жилье в пользу банка-кредитора, о чем прописано в законе «Об ипотеке»: ««Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной».

Страховые платежи по ипотеке чаще всего проводятся раз в год. Когда нужно вносить платеж, банк сообщает в страховую компанию об остатке задолженности заемщика, отталкиваясь от данной суммы рассчитывается страховой взнос. Подобным образом размер страховых платежей уменьшается ежегодно вместе с задолженностью по кредиту. Некоторые страховые компании готовы договориться так, чтобы платить страховой взнос ежеквартально – это иногда облегчает выплату, в сравнении с единоразовой годовой выплатой.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика позволяет защитить от риска оказаться неспособным выплачивать кредит, из-за проблем со здоровьем. По сообщению АИЖК, в подобных случаях страховка помогает переживать сложный жизненный период, а также погасить кредит. Если заемщик умирает, страховая компания полностью погашает остаток задолженности по кредиту. Выходит, что приобретенная в кредит недвижимость переходит к наследникам без обременений, они не вынуждены погашать остаток задолженности по кредиту.

Страхование риска утраты права собственности позволяет защититься от риска потерять право собственности на объект недвижимости, в случае если сделка по покупке будет признана недействительной или незаконной. Подобное случается, если при приватизации квартиры не учитывались права несовершеннолетних детей, или же если один из собственников квартиры во время заключения сделки находился в местах лишения свободы. Не застрахованы от утраты титула также те, кто приобретает жилье на первичном рынке, поскольку недобросовестные застройщики могут продавать квартиру нескольким покупателям сразу.

Кроме уже указанные выше видов страхования, заемщик может застраховать риск своей ответственности перед кредитором за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства по возврату кредита. Данный вид страхования защищает заемщика от дополнительных расходов, которые обычно возникают в ситуациях, когда заемщик не способен обслуживать кредит, а средств от продажи заложенной недвижимости недостаточно, чтобы погасить кредит.

Многие страховые компании предлагают комплексное страхование ипотечных рисков. В таком случае тариф составляют из суммы тарифов по каждому типу страхования, который входит в программу. При этом в ходе комплексной программы, стоимость каждого отдельного вида страхования чаще всего ниже его стоимости, в случае если его использовать отдельно.

Также стоит отметить, что ежегодная сумма выплат зависит от многих параметров: требований банка-кредитора по объему страхового покрытия, размера ипотеки, характеристик объекта недвижимости, количества прошлых сделок по объекту недвижимости и так далее. Так в страховой компании СОГАЗ стоимость страхования от нечастных случаев составляет от 0,17% от страховой суммы, по титульному страхованию – от 0,08%, по страхованию имущества – от 0,12% и по страхованию ответственности заемщика за невозврат кредита – от 1,17%.

Страхование жизни и трудоспособности оплачивают с момента выдачи кредита. Момент страховых выплат по жилью зависит от типа приобретаемого жилья. В первом случае заемщик может оплачивать страхование недвижимости и титула, а во втором – после оформления жилья в собственность.

Обычно у банков имеется список страховых компаний-партнеров, в которых можно оформить нужные страховки. Может быть и обратная ситуация – если квартиру уже застраховали в страховой компании, нужно будет выбирать банк, согласный работать с ней.