На протяжении последних шести лет долговая нагрузка российских граждан стала большей в два раза. Большая часть заемщиков (особенно, если говорить о регионах) за спиной имеет не один кредит, и даже не два. Несмотря на это, многие банки при условиях серьезной конкуренции не отказываются даже от безнадежных заемщиков. Это все может стать причиной больших убытков по просрочке, если регулятором не будут приняты меры.
С 2007 года до нынешнего времени прошло увеличение долговой нагрузки россиян с 5,6 до 11,8 процентов в совокупности на душу населения. Об этом сообщили в своем исследовании представители коллекторского агентства под названием «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Значительный рост закредитованности населения стартовал весной позапрошлого года. Тогда банками была упрощена процедура принятия решения о выдаче кредита, начало развиваться онлайн-кредитование, а также снизились те требования, которые выдвигаются к заемщикам. Это было отмечено аналитиками компании «Секвойя Кредит Консолидейшн». Они заявили: «На сегодня 76% всех потенциальных клиентов, обращающихся в банки за кредитами, уже имеют кредитную историю. При этом нужно отметить, что среди россиян с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов. Как правило, это короткие беззалоговые ссуды».
При бурном росте рынка потребкредитования происходят незначительные перемены в уровне дохода населения. В результате этого, по слова специалистов, возникло такое явление как излишняя закредитованность среди населения.
Михаил Матовников, гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» также отметил тот факт, что долговая нагрузка населения растет. Он говорит, что критерий долговой нагрузки по мировым меркам продолжает в нашей стране оставаться весьма невысоким. Но если судить по более релевантному критерию, которым является отношение платежей по долгу к уровню дохода населения, в нашей стране задолженность находится на весьма высоком уровне. Например, долговая нагрузка реальных заемщиков оценивается аналитиками «Секвойя Кредит Консолидейшн» как такая, которая приближается к пятидесяти процентам.
Если в мире значительной частью долга является ипотека с невысокой процентной ставкой, то в России значительную его часть составляют высокомаржинальные кредиты. Их обслуживание сопоставимо с долговой нагрузкой в очень закредитованных государствах, поясняет Матовников.
Объем неипотечного долго в настоящий момент составляет где-то десять процентов валового внутреннего продукта. Дмитрий Долгин, аналитик из «Альфа-Банка», говорит о том, что по мировым стандартам этот показатель достаточно высок. При этом у структуры общей задолженности есть тенденция роста в пользу высокомаржинальных займов. Аналитик из «Альфа-Банка» говорит: «C момента кризиса 2009 года доля потребительских кредитов и кредитных карт выросла с 50% до 60%, а доля ипотеки и автокредитования, долгосрочных инструментов, упала с 47% до 37%», — приводит цифры Долгин. «Этим объясняется то, что сейчас домохозяйства вынуждены обслуживать более краткосрочные и дорогие кредиты. Как следствие, значительная часть доходов идет на погашение процентов».
Новый долг, привлекающий домохозяйства, не столько идет на новое потребление, но и на погашение кредита, который уже имеется. В связи с этим повышаются риски ухудшения качества кредитного портфеля розничных кредитных организаций. Регулятор из-за этого заставляет банки осуществлять формирование более высоких резервов на возможные потери. Это является одной из причин значительной стоимости кредитов, заявили специалисты НРА в макроэкономическом обзоре. Аналитики из Национального рейтингового агентства констатируют: «Средняя эффективная ставка по кредитам населению росла с 14,3% в 2007 году до 17,4% на сегодняшний день, несмотря на двукратное замедление инфляции. Ставка по доходовым потребкредитам от 90 дней до года вообще держится в районе 30% и никуда двигаться не собирается».
Некоторые из тех людей, которые берут в банке кредит, изначально понимают то, что они не отдадут кредит. Это, по мнению аналитика компании «Солид» Гульназ Галиевой, является одной из проблем, связанных с закредитованностью. Но, по ее словам, банки таких заемщиков пропускают, так как они надеются на то, что «отобьют» деньги за счет высоких процентов, выплаченных законопослушными заемщиками. При жесткой конкуренции кредитные организации не брезгуют никакими заемщиками. Они выдают в течение часа кредиты без каких-либо справок, подытожила аналитик.
Аналитики из «Секвойя Кредит Консолидейшн» говорят, что ежемесячный платеж по кредиту в идеале не превышает сорока процентов от всего дохода заемщика. Если же он больше, то для заемщика такой кредит становится непосильной ношей. Большинство кредитных организаций не превышают максимальную планку соотношения доходов более пятидесяти процентов. Например, в Лето Банке долговая нагрузка на заемщика при учете остальных ежемесячных платежей клиента колеблется от двадцати до пятидесяти процентов. По словам Александра Самохвалова, финансового директора банка, на решение кредитной организации о выдаче кредита влияет целый ряд факторов. Это кредитная история заемщика, и наличие у него иждивенцев, и возраст.
Данная ситуация на рынке высокомаржинального кредитования может спровоцировать дефолты, говорит Матовников. На данном этапе рынок нуждается в мерах со стороны регулятора, в качестве одной из которых может быть повышение нормы резервирования по потребительским кредитам, имеющим краткосрочный характер. Так считает Долгин из «Альфа-Банка».
Но специалисты компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» отметили то, что в последнее время наблюдается определенное понижение объемов кредитования. Это говорит о том, что представители кредитных организаций всерьез обеспокоены состоянием своих резервов.