Просрочка по кредиту, допущенная всего на несколько дней, может вылиться заемщику не только в начисленные пени и штрафы, но и в испорченную кредитную историю. Однако кредитные организации уверяют в том, что заемщику для этого не раз надо забыть о кредите. Хотя бывают и исключения.
Журналисты портала «Банки.ру» рассказали две «страшилки», до сих пор пугающие некоторых заемщиков. Первая история заключалась в том, что мужчина, вернувшийся из командировки, смог погасить свой кредит лишь через два дня после Х даты. В результате уже десять лет ни в одной кредитной организации он не может получить кредит, так как считается неблагонадежным заемщиком с плохой кредитной историей.
Что касается второй истории, то заемщик позвонил в банк, дабы уточнить сумму своего платежа по кредиту. Менеджер кредитной организации сообщил сумму платежа, совершив при этом ошибку и «уменьшив» сумму на пятьдесят рублей. Клиент вовремя внес кредит и спокойно жил дальше, однако при внесении следующего платежа он узнал о просрочке, а также пене за эту просрочку. Естественно, данный случай попал в кредитную историю заемщика. И теперь этот человек не может где-либо получить кредит. Это связано с тем, что доказать в данном случае ошибку менеджера банка невозможно. Скорее можно подумать о забывчивости заемщика.
Однако сами кредитные организации уверяют в том, что подобное случается очень редко. Ведь ответственных и честных заемщиков крайне редко вносят при малейшей оплошности в БКИ. По утверждению Натальи Шелковой, занимающей пост начальника управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов в банке ВТБ 24, большинство заемщиков хоть раз допускали задержку при оплате своих платежей. Недавний опрос показал, что основные причины возникновения финансовых задолженностей – это финансовые трудности заемщика, его недобросовестность или же временное отсутствие (во время командировки, отпуска и т.п.). Также причиной допущения задолженности может стать недостаточное понимание важных условий, а также порядка погашения задолженности по кредиту.
Если случается факт просрочки кредита, то представители банков сообщают заемщику, прежде всего, об этом по всем доступным каналам связи – при помощи сообщений СМС, писем на электронную почту и звонков. Первый вопрос, который задается, это причина, вызвавшая просрочку. Дополнительно для предотвращения ситуаций просрочки, многие кредитные организации отправляют своим клиентам за неделю или пару дней напоминание о том, что приближается очередной платеж по кредиту.
Стоит отметить то, что банки при этом действуют не вслепую, а тщательно изучая поведение своих заемщиков. Поэтому в первую очередь напоминание о необходимости погашения кредита, вероятно, получит тот, кто не всегда проявляет пунктуальность в этом. Данная тактика деятельности банка называется «поведенческим скорингом». При этом описанный метод является только одним из его проявлений.
К примеру, представители банка ВТБ 24 благодаря поведенческому скорингу с большей толерантностью относятся к забывчивым заемщикам. Наталья Шелковая говорит: «Если клиент регулярно допускает незначительные по размеру просрочки сроком один-два дня, при этом добросовестно их погашает, то, вероятнее всего, банк не будет его беспокоить в первые дни после нарушения срока оплаты».
Что бы ни утверждали сами банки, но если заемщик допускает регулярную просрочку платежей, то это становится поводом для создания ему отрицательной кредитной истории и репутации. В будущем это само собой для него станет очень серьезным препятствием во время получения кредита.
Помимо этого, заемщик вынужден платить штрафы и пени за просрочку платежей. При этом сумма за просрочку зависит напрямую от вида кредита. Правила расчета штрафных санкций прописаны каждом кредитном договоре. Елена Тартынская, начальник отдела кредитования частных лиц в Росавтобанке, рассказала: «Как правило, мы не применяем «карательных» мер к заемщикам, опоздавшим на день-два. Однако программа посчитает эту задержку, и человеку будет необходимо уплатить пени».
По словам Татьяны Хондру, заместителя председателя правления кредитной организации «Ренессанс Кредит», все зависит от того, какова политика каждого конкретного банка. Так, в большинстве банков за каждый день просрочки предусматривается сумма неустойки. В кредитном договоре прописываются штрафные санкции в связи с просрочкой платежа по кредиту. При этом размер штрафа может быть не только в виде фиксированной суммы, но и в виде повышенного процента на просроченную задолженность. Также размер штрафа может быть в виде процента от оставшегося долга.
Представители МКБ банка рассказали о том, что сумма штрафа за просрочку платежа по ипотеке в день составляет полпроцента. Что касается суммы неустойки за просрочку платежа по потребкредиту, то он составляет процент от суммы просрочки. Если говорить о кредитных картах МКБ, то неустойка в связи с несвоевременным погашением долга по кредиту – один процент в день. А в РосЕвроБанке по ипотеке насчитывается пеня в размере тридцати шести процентов годовых от сумм не возвращенного вовремя кредита и неуплаченных вовремя процентов за весь период просрочки. Что касается овердрафтов, то за каждый случай просрочки предусмотрен штраф в размере ста рублей.
Елена Беляева, занимающая должность начальника управления мониторинга и сопровождения в СБ Банке, рассказала: «СБ Банком по кредитным договорам, заключаемым с физическими лицами о предоставлении потребительских кредитов, взимается неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы неисполненных обязательств. По кредитным картам за несвоевременную оплату обязательного минимального платежа начисляются проценты за пользование кредитом по повышенной (двойной) процентной ставке».
Однако самым главным аспектом в данном вопросе являются последствия для клиентов просрочки. Закон «О кредитных историях» гласит о том, что если заемщик согласился на предоставление в БКИ информации касательно его кредитной истории, банк обязан туда сообщить информацию о просроченном платеже вне зависимости от количества дней и суммы просрочки.
Тут без вариантов, ведь банк вряд ли предоставит кредит заемщику, который не готов делиться с БКИ сведениями о себе. В результате девяносто процентов заемщиков соглашаются на предоставление данных об исполнении обязательств по кредитному соглашению в БКИ. При этом данные о фактах просрочки кредитная организация направляет в БКИ обычно два раза в неделю. Если же на момент формирования отчета для БКИ у заемщика имеется такая просрочка, то данные о ней будут переданы.