Совсем недавно у россиян появилась уникальная возможность консолидации всех кредитов взятых в разных банках на обслуживание в одну финансово-кредитную организацию.

Подобная практика давно используется в других странах мира. У нас эта процедура называется схемой рефинансирования кредитов и в некоторых случаях, подобная практика позволяет заемщику экономить на выплате долгов.

Суть услуги состоит в том, что человек может несколько имеющихся у него кредитов, в том числе ипотеку и автокредит объединить на едином счете и далее оплачивать этот объединенный кредит по единой кредитной ставке.

Банки рекламирующие возможность осуществления консолидации кредитов всегда акцентируют внимание на возможности получения более низкой ставки, чем клиент платит по действующей ставке и возможности растянуть долговые обязательства на более длительный срок.

Российские банки после экономического кризиса только начали приходить в себя и совсем недавно стали предлагать клиентам услугу погашения кредитов, взятых в других кредитных организациях. Сегодня программы рефинансирования предлагают банк "Траст", "Ренессанс Кредит", "РосЕвроБанк", Юниаструм Банк и некоторые другие банки.

Светлана Захарченко, директор по розничным продуктам НБ "Траст" объясняет: "Большинство клиентов (порядка 70%) рефинансируют свои кредиты для получения более низкой ставки. Снижение ставки в некоторых случаях достигает 25—30 процентных пунктов" - цитирует информационный портал Banki.ru.

Директор департамента разработки и внедрения розничных продуктов Юниаструм Банка Марина Ляшенко согласна с коллегой и добавляет, что чаще всего подобное касается заемщиков, которые приобрели в кредит бытовую технику, оформив кредит в торговой точке и только потом выяснив, какие громадные проценты им предстоит оплачивать.  Разобравшись в реальной стоимости продукта, такие клиенты начинают искать возможности платить по кредиту меньше.

Другие клиенты хотят получить возможность рефинансирования для того, чтобы иметь возможность уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, за счет удлинения срока кредита, в среднем на 30%.

И особую категорию клиентов составляют заемщики, которые уже допустили просрочку платежа и то ли в силу собственной безалаберности, то ли в силу эфемерной надежды на то, что все как-нибудь само по себе рассосется все глубже и глубже погружаются в долговую яму.

Банки, которые предлагают программы рефинансирования, не встречают с распростертыми объятиями всех клиентов подряд.  Подавляющее большинство банков будет работать только с теми клиентами, которые имеют положительную кредитную историю. Единственное, на что российские заемщики могут рассчитывать - это оформление программы рефинансирования при просрочке по кредиту в другом банке нескольких платежей.

Программа рефинансирования РосЕвроБанка под названием "Кредит на кредит" предлагает кредитную ставку в размере от 16 до 18 процентов годовых плюс 2% за выдачу займа. В банке "Ренессанс Кредит" ставка по программе рефинансирования составляет порядка 19% годовых. Юниаструм Банк предлагает программу рефинансирования кредитов других банков под 24,3% годовых. В "Траст" банке клиентам предложат программу рефинансирования под 24-29% плюс возьмут единовременную комиссию в сумме 4-6 тысяч рублей.

В рамках проектов рефинансирования банки предлагают своим клиентам кредитные каникулы на несколько месяцев, чтобы дать психологическую возможность прийти в себя и поверить в то, что все будет хорошо. В течение этих нескольких месяцев выплаты по кредиту можно не производить. Это не освобождает клиента от оплаты комиссии за пользование кредитом, но даст возможность клиенту прийти в себя и успокоиться.

В отличие от зарубежных программ рефинансирования, российские банкиры не любят связываться с ипотеками и автокредитами.

Как объясняет директор департамента разработки и продвижения розничных продуктов РосЕвроБанка Елена Каверина: "Для банка это дополнительные издержки, связанные с перерегистрацией залогов. К тому же обычно ставки по ипотеке и автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам".

Как правило, суммы автокредитов и ипотечных кредитов намного выше лимита, который банк готов прокредитовать.
В "Ренессанс Кредите" максимальная сумма кредита 150 тысяч рублей, в Юниаструм Банке - 600 тысяч рублей, а РосЕвроБанк готов предоставить услугу рефинансирования на сумму не более 1,5 миллионов рублей.

Для того чтобы стать участником программы рефинансирования, клиент должен предоставить банку паспорт, справку о доходах, кредитные договора, всю информацию о платежах по кредиту, реквизиты на которые вы осуществляете платежи, сумму оставшегося долга. После оформления всех необходимых документов, кредитные договоры в других банках закрываются, и клиент становится заемщиком нового кредитора.

Банки обещают, что в подавляющем большинстве случаев заемщику удается с помощью программы рефинансирования снизить ежемесячный размер платежа, но самое главное, сократить общую сумму переплаты.

директор по розничным продуктам НБ «Траст» Светлана Захаренкова объясняет: "Основная цель клиента при рефинансировании. Если это делается за счет перехода на более низкую ставку, то переплата будет значительно меньше. Если за счет увеличения срока при повышении ставки относительно первоначального кредита, то, конечно, переплата за весь срок нового кредита будет больше. Но это выбор клиента, исходя из его сегодняшних финансовых возможностей".